Эксперты Центра финансовой экспертизы Роскачества объясняют, в каком случае стоит брать автокредит, а когда потребительский кредит будет выгоднее.
Автокредит – это целевой кредит, когда получаемые деньги могут быть направлены только на покупку транспортного средства. Часто программы автокредитования ориентированы на сотрудничество с конкретными автодилерами и требуют купить автомобиль в партнерских салонах. Тогда как средствами потребительского кредита заемщик располагает по собственному усмотрению, его можно потратить на любые цели, в том числе на покупку автомобиля там, где нравится.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество выданных автокредитов (на новые автомобили и автомобили с пробегом) в октябре 2023 года составило 79,4 тыс. единиц.
Автокредит: плюсы и минусы
Плюсы автокредита
- Высокая вероятность одобрения. Поскольку банк имеет залог в виде ТС, то риски для него минимальны, а значит, и вероятность одобрения в короткие сроки выше.
- Заемные средства перечисляются напрямую продавцу. Покупателю не нужно возиться с переводом денег со счета на счет, платить дополнительные комиссии. Банк сразу переводит деньги продавцу.
- Процентные ставки ниже. Из-за наличия обеспечения ставки обычно будут ниже. В сумму займа включают дополнительное оборудование, если его устанавливает дилер и оно входит в стоимость ТС.
- Возможность оформить льготный автокредит с господдержкой. Льготный автокредит на отечественные автомобили снова продлен до конца 2023 года. Однако крупные банки уже исчерпали лимиты. По данным Минпромторга, льготное автокредитование продолжает действовать для работников сферы образования, медицинских работников, участников СВО и членов их семей, а также граждан с инвалидностью.
Минусы автокредита
- Автомобиль в залоге. Если в договоре не прописано иного, то владелец машины не может продать или поменять ТС без согласия банка. Если заемщик перестает платить по кредиту, кредитор будет вынужден изъять автомобиль и продать его на торгах.
- Первоначальный взнос. В большинстве случаев банк потребует первоначальный взнос примерно в 10–20% от стоимости автомобиля. При оформлении потребкредита платить заранее ничего не нужно.
- Покупка страховки. Банки могут одобрить такой кредит только при оформлении дополнительных страховок, например каско на весь срок выплаты кредита, а также страхования жизни. Естественно, это приведет и к удорожанию кредита. Правда, если вы и так собирались оформлять эти страховки, то это вряд ли минус, а стоимость страховок тоже можно включить в сам кредит.
- Выбор автомобилей ограничен. Банк будет смотреть на кредитную историю заемщика и на конкретную марку автомобиля перед одобрением. При низкой ликвидности модели кредит могут не одобрить, а если у заемщика плохая кредитная история, то сумму займа сократят так, что на искомую модель не хватит.
Что выгоднее?
Ставки по автокредитам будут ниже, особенно если вы получаете льготный кредит с субсидией от государства. Однако оформление дополнительных страховок приведет к удорожанию кредита, и разница в переплате между автокредитом и потребкредитом будет минимальной. Если же отказаться от страховок, автокредит или могут вообще не одобрить, или существенно поднимут процентную ставку. Тогда разницы с потребкредитом почти не будет, но в случае потребкредита автомобиль не остается в залоге, а машину можно покупать в любом месте, а не только там, где этого требует кредитор.
Если же вы планируете покупать авто не у официальных дилеров и вам важна полная свобода в выборе, то вам стоит рассмотреть потребительский кредит. Тем более если у вас уже есть большая часть средств на покупку и вы планируете погасить долг быстро.
Выгодно купить автомобиль можно как с помощью целевого, так и потребительского кредита. Внимательно следите за предложениями банков и сравнивайте несколько предложений по ставкам, учитывая дополнительные расходы по оформлению автокредита.
Ольга Вяльшина
руководитель Центра финансовой экспертизы Роскачества
Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и самостоятельно продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребительский кредит, то можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и покрыть долговые обязательства.
Рекомендую выбирать потребительский кредит, если планируете продавать автомобиль раньше, чем выплатите автокредит, для того чтобы в дальнейшем снять обременение на продажу с автомобиля
Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.
При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.
