Почему нам нужна финансовая подушка безопасности и как её сформировать?

Когда финансовых продуктов и услуг становится все больше, а сами они — все сложнее, разобраться в них бывает непросто.

Чтобы люди могли свободнее ориентироваться в мире финансов и выбирать именно те услуги, которые им нужны, а также не попадаться на удочку недобросовестных продавцов, Роскачество ведет работу по финансовому просвещению и повышению финансовой грамотности.

Финансовые инструменты — неотъемлемая часть самостоятельной жизни в современном обществе. И лучше разобраться в мире финансов чтобы не сделать обидных финансовых ошибок.

25 сентября 2017 Распоряжением Правительства РФ № 2039-р, была утверждена «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 гг».

В настоящее время идет реализации второго этапа Стратегии на период 2021-2023 годов.

При этом под финансово грамотным поведением понимается сочетание финансовых знаний, установок, норм и практических навыков, необходимых для принятия ответственных решений на финансовом рынке.

Согласно проекту стратегии, финансово грамотный гражданин должен как минимум:

• следить за состоянием личных финансов;

• планировать свои доходы и расходы;

• формировать долгосрочные сбережения и финансовую "подушку безопасности" для непредвиденных обстоятельств;

• знать, как искать и использовать необходимую финансовую информацию;

• рационально выбирать финансовые услуги;

• "жить по средствам", избегая несоразмерных доходам долгов и неплатежей по ним;

• знать и уметь отстаивать свои законные права как потребителя финансовых услуг;

• способен распознавать признаки финансового мошенничества;

• знать о рисках на рынке финансовых услуг;

Почему нам нужна финансовая подушка безопасности и как её сформировать?

Впервые о необходимости иметь финансовую подушку безопасности человек как правило задумывается, когда неожиданно теряет работу и в течение нескольких месяцев не может найти адекватную ей замену. Одновременно с этим обычно прилетает правило «беда не приходит одна» и на человека сваливается ещё с десяток мелких и крупных неприятностей, которые по отдельности были бы вполне решаемы, но вместе производят эффект разорвавшейся бомбы.

Что такое финансовая подушка и зачем она нужна?

Это заранее накопленная сумма денег, которая может помочь вам и вашей семье продержаться какое-то время в случае потери основных источников дохода. Она может сильно выручить семью во время финансовых затруднений, которые по закону подлости всегда возникают неожиданно и не вовремя. Она позволяет нам чувствовать себя уверенно — когда знаешь, на что жить завтра, можно сосредоточиться на действительно важных делах.

Какой размер накоплений достаточен?

Здесь всё очень индивидуально, но рекомендуется сформировать сумму, которой будет достаточно для жизни семьи в течение 3-6 месяцев при стандартных тратах.

Как сформировать подушку безопасности?

Самый простой способ — откладывать с доходов в периоды относительной стабильности. Главное — делать это регулярно и с любых заработков. Важно не ждать наступления лучших времен, а начинать откладывать при первых же возможностях. Как бы плохо ни шли дела, всё может быть ещё хуже. К счастью, верно и обратное.

Желательно заранее определить фиксированный процент, который будет откладываться со всех заработков (не более 10-30%), и придерживаться выбранного курса, пока резерв не будет сформирован, какие бы соблазны ни стояли на нашем пути к финансовой защите.

Составьте два списка: «Доходы» и «Расходы»; они помогут понять, где найти деньги.

В «Доходах» учтите три типа поступлений: от работы, от активов и от государства. Доходы от работы — это зарплата, бонусы или часть прибыли от бизнеса, которую вы тратите именно на себя. От активов — проценты по вкладам, поступления от сдачи квартиры, дивиденды по акциям и другой пассивный доход. От государства — любые бюджетные выплаты.

Список «Расходы» тоже состоит из трех частей: траты на жизнь, траты на активы и обязательные платежи государству. В первую категорию попадут, например, расходы на еду, бензин, развлечения. Во вторую — плата за содержание недвижимости, в которой вы не живете. В третью — налоги в любой форме.

Например, при норме сбережений в 25% от дохода мы сформируем резерв на 6 месяцев за год при условии, что ещё 50% от дохода — это стандартные траты семьи, а оставшиеся 25% — излишние траты, которые могут быть безболезненно сокращены в периоды финансовых трудностей.

Где хранить резервный фонд?

Главные характеристики подушки безопасности — это доступность, ликвидность и безопасность ваших вложений. Поэтому:

• Исключаем вложения в рискованные проекты, где вероятность потери средств очень высока. Никаких форексов и прочих сомнительных вариантов «инвестиций».
• Отказываемся от вложений в высоковолатильные активы, где цена колеблется непредсказуемо и по очень широкому диапазону, поскольку деньги из подушки безопасности могут потребоваться именно в тот момент, когда цены будут находиться в своих нижних значениях. Например, в момент кризисов на фондовом рынке могут падать на 50-70% котировки акций даже очень успешных и стабильных корпораций.
• Не вкладываем деньги из подушки безопасности в то, что нельзя продать быстро. Какой смысл в «кубышке», если ей нельзя воспользоваться в момент острой необходимости? Представьте, что деньги нужны завтра, но вы вложили деньги в склад на окраине города, и на поиск покупателя может уйти несколько месяцев, плюс ещё столько же — на проверку и оформление сделки.

Поэтому лучше обратить внимание на консервативные инструменты с фиксированной и предсказуемой доходностью, например, депозиты в надежном банке или гособлигации. Выбирайте именно надежные банки. Помните, что вклады физлиц застрахованы АСВ на сумму 1,4 млн руб. Это означает, что если у банка отзовут лицензию, а у вас на вкладе было 3 млн руб., то вернут вам только 1,4 млн руб.

Покупать валюту, в частности доллары, евро, фунты, тоже в данном случае не стоит: с 3 марта 2022 года введена комиссия 12% на покупку этих валют через брокера. При покупке через банк тоже высокие спреды, так что лучше оставаться в рублях. При крайней панике или при желании спекулировать на валюте можно рассмотреть швейцарский франк, юань, иену, гонконгский доллар — по ним комиссия не введена, их можно покупать на Московской бирже.

Накопления — неприкосновенная сумма, которую можно расходовать только в экстренной ситуации. Ее нельзя давать в долг или тратить на новый айфон.

Важно помнить, что цель подушки безопасности — это защита в трудные периоды, а не приумножение капитала.

Что делать после того, как подушка сформирована?

Сначала — порадоваться. А затем можно сделать следующий шаг и обратить свой взор в сторону разумных инвестиций, перейдя из статуса накопителей в статус инвесторов. После того как финансовая подушка безопасности сформирована, новые сбережения можно направлять в более рискованные и доходные инструменты, формируя свой инвестиционный капитал для более глобальных финансовых целей.