Что нужно знать о скрытых комиссиях МФО?

Роскачество рассказывает, за что микрофинансовые организации могут взимать дополнительную плату.

За что МФО взимают комиссии?

Микрофинансовые организации (МФО) могут взимать разные виды комиссий и платежей. Вот основные из них:

Процентная ставка

Это основной вид платы за использование заемных средств. Ставка устанавливается договором займа и может варьировать в зависимости от суммы кредита, срока возврата и типа заемщика.

Комиссии за выдачу займа

Некоторые микрофинансовые организации берут комиссию за оформление договора займа. Эта комиссия может быть фиксированной суммой или процентом от общей суммы займа.

Комиссии за досрочное погашение

Хотя большинство МФО разрешают досрочное погашение без штрафов, некоторые организации могут устанавливать дополнительные комиссии за такую операцию.

Штрафы за просрочку платежа

При нарушении сроков погашения задолженности многие МФО начисляют штрафы и пени. Размер штрафа зависит от условий конкретного договора и может составлять определенный процент от просроченной суммы.

Комиссии за пролонгацию займа

Если заемщик хочет продлить срок выплаты долга, микрофинансовая организация может установить дополнительную плату за услугу пролонгации.

Страхование

Иногда заемщики вынуждены приобретать страховку, стоимость которой также включается в общую сумму расходов по займу.

Что должна сделать МФО перед выдачей кредита?

Перед выдачей микрозайма микрофинансовая организация обязана рассчитать и представить клиенту полную стоимость кредита (ПСК). Это требование установлено федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Что такое полная стоимость кредита (ПСК)?

Полная стоимость кредита представляет собой общий размер всех обязательств заемщика перед кредитором, выраженный в процентах годовых. Она включает в себя:

• Проценты за пользование средствами: основная сумма процентов, которую должен выплатить заемщик.
• Комиссии: любые дополнительные платежи, предусмотренные условиями договора (например, плата за выдачу займа).
• Страховка: если предусмотрена обязательная страховка (хотя закон запрещает навязывать страхование, иногда оно становится условием одобрения займа).
• Другие расходы: например, штрафные санкции за нарушение графика выплат.

Расчет полной стоимости позволяет заемщику объективно оценить реальную финансовую нагрузку, возникающую при получении займа.
Расчет производится по специальной формуле, установленной Центральным банком РФ, которая учитывает периодичность платежей, сроки исполнения обязательств и ставку налога на прибыль кредитора.
Эта обязанность направлена на повышение прозрачности рынка микрокредитования и защиту прав потребителей финансовых услуг.

Как избежать скрытых платежей

Чтобы избежать скрытых платежей при оформлении займа в микрофинансовых организациях, важно соблюдать ряд рекомендаций:

Тщательно изучайте договор

Прочитайте документ целиком, включая мелкий шрифт и сноски. 

Обратите внимание на следующие пункты:

• Полная стоимость кредита (ПСК).
• Срок кредитования.
• График платежей.
• Возможные штрафы и комиссии.

Задавайте вопросы сотруднику МФО

Не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы сотрудникам микрофинансовой организации. Если вам непонятно какое-либо условие, попросите разъяснить подробнее.

Пользуйтесь услугами проверенных организаций

Выбирайте крупные и известные микрофинансовые организации, которые зарегистрированы в реестре Центрального банка РФ. Избегайте фирм с сомнительной репутацией.

Проверяйте репутацию МФО

Посмотрите отзывы клиентов в интернете, проверьте наличие жалоб и судебных разбирательств. Чем больше негативной информации, тем осторожнее стоит относиться к выбору такого учреждения.

Не соглашайтесь на предложенные услуги автоматически

Откажитесь от ненужных услуг вроде страхования или консультирования, если они предлагаются отдельно от основного продукта. Часто такие допуслуги являются источником скрытого увеличения стоимости займа.

Проверьте калькулятор расчета на сайте

Многие МФО предлагают онлайн-калькуляторы для оценки стоимости займа. Используйте этот инструмент, чтобы заранее увидеть примерные расчеты и сравнить предложения разных компаний.

Можно ли вернуть уплаченную комиссию?

Вернуть незаконно удержанные средства возможно несколькими способами:

Обратитесь непосредственно в организацию

Напишите заявление руководству микрофинансовой организации с требованием возвратить неправомерно удержанные денежные средства. К заявлению приложите копии документов, подтверждающих факт оплаты и отсутствие оснований для взимания комиссии.

Подайте жалобу в Роспотребнадзор

Если ваше обращение игнорируется или отказали в удовлетворении требования, обратитесь в территориальное управление Роспотребнадзора с жалобой на нарушения ваших прав потребителя. Заявления принимаются как лично, так и через сайт ведомства.
Форма жалобы доступна здесь
 

Направьте претензию в Центральный банк РФ

Центральный банк контролирует деятельность микрофинансовых организаций и принимает меры против нарушений. Вы можете подать жалобу на официальном сайте регулятора, подробно описав ситуацию и прикрепив подтверждающие документы.

Официальный ресурс Центробанка для подачи обращений доступен здесь

Обращение в суд

Если вышеуказанные способы не принесли результата, вы вправе обратиться в судебные органы с исковым заявлением о защите своих прав потребителя и возмещении убытков. Для успешного исхода дела рекомендуется привлечь квалифицированного юриста.

Важные моменты:

• Всегда сохраняйте оригиналы платежных документов и договоры, чтобы иметь доказательства факта уплаты незаконных комиссий.
• Доказательства лучше всего подкреплять аудиозаписями разговоров с сотрудниками организации (если это предусмотрено законами вашего региона).
• Желательно проконсультироваться с юристом, имеющим опыт работы с подобными случаями, особенно если дело дойдет до суда.