Все чаще магазины предлагают разбить чек на несколько взносов. Такое предложение можно встретить на маркетплейсах вроде Wildberries и через сервисы «купи сейчас — плати потом» — например, «Плайт», «Яндекс Сплит», «Долями» от Т‐Банка, «Подели» от Альфа-Банка и WB-рассрочку от банка Wildberries. На витрине обычно пишут «без переплат», но у покупателя закономерные сомнения: если деньги продавцу поступают не сразу от покупателя, кто тогда зарабатывает? И где именно может прятаться переплата? Центр финансовой экспертизы Роскачества объясняет.
Между покупателем и магазином в схемах оплаты частями стоит BNPL-сервис или Buy Now Pay Later, что переводится как «купи сейчас, плати потом». Обычно сервис принадлежит крупному банку.
В момент покупки этот сервис перечисляет магазину полную стоимость товара. Клиент потом возвращает долг сервису равными платежами.
Бывает и формат без первоначального взноса: провайдер перечисляет магазину полную стоимость в день покупки, а клиент делает первый платеж через месяц. Для продавца это почти как обычная продажа: деньги приходят сразу и полностью, а риски и сбор платежей ложатся на провайдера. Плюс повышается конверсия и средний чек — больше людей могут позволить покупку «сейчас».
Выгода продавца очевидна. Но как на этом зарабатывает BNPL-провайдер? Его доход — это комиссия с магазина, которая в среднем составляет 4–8% от суммы чека. Для ритейлера это — плата за увеличение продаж, а для сервиса — основной бизнес.
На стороне покупателя выгода выглядит очевидно: товар уже у вас, платить можно по частям. Но важно понять, где именно могут возникать дополнительные расходы.
О принципах работы подробно рассказывали в статье «Оплата товаров частями: преимущества и недостатки». Истинная цена сервиса раскрывается при четырех сценариях.
Например, до определенной стоимости товара или срока — это BNPL-провайдер, а при превышении — это полноценный кредит с кредитным договором. Такая система у сервиса «Долями».
У «Яндекса» это «Сплит» и «Сплит Супер».
Например, при оплате заказа с помощью сервиса «Сплит» на два месяца комиссия не взимается — оплачиваете исключительно стоимость товара. При оформлении «Сплита» на более длительные сроки может взиматься дополнительная комиссия, размер которой зависит от суммы покупки и действующих условий программы. У «Плати частями» (Сбер) также предусмотрены комиссии за пользование сервисом, которые рассчитываются во время покупки.
Штрафы появляются при просрочке — и условия у сервисов различаются. Например, у «Долями» (Т‐Банк) 7% от следующего платежа. До погашения долга новые покупки через сервис недоступны.
Если вместо рассрочки вы фактически оформили кредит, такое бывает, если не дочитали оферту, при просрочке начнут начисляться проценты по правилам кредитных продуктов.
Классическое бесплатное предложение — это 4 платежа. Но как только вы выбираете опцию «6 платежей» или «10 платежей», в сумму каждого ежемесячного взноса зашивается скрытая комиссия. Исключение — промоакции, когда 6 и более платежей доступны без переплаты.
Да, бывает комиссию вы в явном виде не увидите: она уже зашита в график платежей. Чтобы понять реальную стоимость покупки с процентами, посчитайте переплату в рублях и приведите ее к процентам за период и в годовом выражении.
Формулы:
1. Переплата в рублях = Регулярный платеж × Количество платежей − Цена товара.
2. Переплата за период, % = Переплата в рублях / Цена товара × 100%.
3. Эквивалентная годовая ставка, % годовых = Переплата за период, % / Количество месяцев рассрочки × 12.
Пример 1. Первый платеж через месяц (WB)
Пример из личного кабинета на Wildberries
Товар: ботинки на Wildberries без деления на части — 4 287 рублей. А вот при выборе оплаты частями сумма возросла до 5 359 рублей. График: 7 платежей по 669 рублей, 8 — 676 рублей. Первый платеж через две недели.
Сумма переплаты в рублях уже указана отдельно сверху — 268 рублей в месяц, за 4 месяца — 1072 рубля.
Переплата в процентах за 4 месяца: (1072 рубля / 4 287 рублей) * 100% = 25%.
Для понимания масштаба: ставки по кредитам на срок до года летом 2025-го в среднем держались на уровне 29,2% годовых. А это переплата за четыре месяца.
Пример 2. Первый платеж в день покупки («Яндекс Сплит»)
Товар: витамины — 2 944 рубля. График: 6 платежей по 491 рубля без переплат, первый — сразу.
Переплата в рублях на 12 месяцев: 67 *12 = 804 рубля. В процентах: 804 / 2 944 * 100% = 27,3%. Здесь «эффективная» ставка еще выше, чем в первом примере.
Переплата в рублях на 24 месяца: 69 * 24 = 1656 рублей. В процентах: 1656 / 2 944 * 100% = 56,25%.
Если переплата есть, сравните ее «в годовых» с альтернативами. Нередко выгоднее оплатить кредитной картой и погасить в льготный период — получите ту же отсрочку без процентов. Иногда сервисы «долями» дают крупный кэшбэк или скидку — это может перекрыть комиссию, но считайте в каждом конкретном случае.
Почему магазины продвигают оплату частями
Между покупателем и магазином в схемах оплаты частями стоит BNPL-сервис или Buy Now Pay Later, что переводится как «купи сейчас, плати потом». Обычно сервис принадлежит крупному банку.
В момент покупки этот сервис перечисляет магазину полную стоимость товара. Клиент потом возвращает долг сервису равными платежами.
Бывает и формат без первоначального взноса: провайдер перечисляет магазину полную стоимость в день покупки, а клиент делает первый платеж через месяц. Для продавца это почти как обычная продажа: деньги приходят сразу и полностью, а риски и сбор платежей ложатся на провайдера. Плюс повышается конверсия и средний чек — больше людей могут позволить покупку «сейчас».
Выгода продавца очевидна. Но как на этом зарабатывает BNPL-провайдер? Его доход — это комиссия с магазина, которая в среднем составляет 4–8% от суммы чека. Для ритейлера это — плата за увеличение продаж, а для сервиса — основной бизнес.
На стороне покупателя выгода выглядит очевидно: товар уже у вас, платить можно по частям. Но важно понять, где именно могут возникать дополнительные расходы.
Когда появляются первые переплаты
О принципах работы подробно рассказывали в статье «Оплата товаров частями: преимущества и недостатки». Истинная цена сервиса раскрывается при четырех сценариях.
Так задумано условиями
Например, до определенной стоимости товара или срока — это BNPL-провайдер, а при превышении — это полноценный кредит с кредитным договором. Такая система у сервиса «Долями».
- «Долями 6 недель» — это услуга рассрочки, которая не является кредитом. Её оформление не требует проверки кредитной истории и не сопровождается заключением кредитного договора.
- «Долями Плюс» (от 3 до 10 месяцев) — это уже кредитный продукт. Для его получения необходимо заключить кредитный договор с Т-Банком. Платежи вносятся ежемесячно по графику в мобильном приложении Т-Банка. Информация о кредите передается в Бюро кредитных историй (БКИ) и влияет на вашу кредитную нагрузку.
У «Яндекса» это «Сплит» и «Сплит Супер».
Комиссии
Например, при оплате заказа с помощью сервиса «Сплит» на два месяца комиссия не взимается — оплачиваете исключительно стоимость товара. При оформлении «Сплита» на более длительные сроки может взиматься дополнительная комиссия, размер которой зависит от суммы покупки и действующих условий программы. У «Плати частями» (Сбер) также предусмотрены комиссии за пользование сервисом, которые рассчитываются во время покупки.
Нарушение условий
Штрафы появляются при просрочке — и условия у сервисов различаются. Например, у «Долями» (Т‐Банк) 7% от следующего платежа. До погашения долга новые покупки через сервис недоступны.
Пример штрафа
Покупка на 30 000 рублей, первый платеж — 7 500 рублей. Через две недели должно списаться еще 7 500 рублей. Если денег на карте нет, через двое суток сервис начислит 7% штрафа: 7 500 × 0,07 = 525 рублей.
Если вместо рассрочки вы фактически оформили кредит, такое бывает, если не дочитали оферту, при просрочке начнут начисляться проценты по правилам кредитных продуктов.
«Расширенные» условия
Классическое бесплатное предложение — это 4 платежа. Но как только вы выбираете опцию «6 платежей» или «10 платежей», в сумму каждого ежемесячного взноса зашивается скрытая комиссия. Исключение — промоакции, когда 6 и более платежей доступны без переплаты.
Как посчитать переплату самостоятельно
Да, бывает комиссию вы в явном виде не увидите: она уже зашита в график платежей. Чтобы понять реальную стоимость покупки с процентами, посчитайте переплату в рублях и приведите ее к процентам за период и в годовом выражении.
Формулы:
1. Переплата в рублях = Регулярный платеж × Количество платежей − Цена товара.
2. Переплата за период, % = Переплата в рублях / Цена товара × 100%.
3. Эквивалентная годовая ставка, % годовых = Переплата за период, % / Количество месяцев рассрочки × 12.
Пример 1. Первый платеж через месяц (WB)
Пример из личного кабинета на Wildberries
Товар: ботинки на Wildberries без деления на части — 4 287 рублей. А вот при выборе оплаты частями сумма возросла до 5 359 рублей. График: 7 платежей по 669 рублей, 8 — 676 рублей. Первый платеж через две недели.
Сумма переплаты в рублях уже указана отдельно сверху — 268 рублей в месяц, за 4 месяца — 1072 рубля.
Переплата в процентах за 4 месяца: (1072 рубля / 4 287 рублей) * 100% = 25%.
Для понимания масштаба: ставки по кредитам на срок до года летом 2025-го в среднем держались на уровне 29,2% годовых. А это переплата за четыре месяца.
Пример 2. Первый платеж в день покупки («Яндекс Сплит»)
Товар: витамины — 2 944 рубля. График: 6 платежей по 491 рубля без переплат, первый — сразу.
Переплата в рублях на 12 месяцев: 67 *12 = 804 рубля. В процентах: 804 / 2 944 * 100% = 27,3%. Здесь «эффективная» ставка еще выше, чем в первом примере.
Переплата в рублях на 24 месяца: 69 * 24 = 1656 рублей. В процентах: 1656 / 2 944 * 100% = 56,25%.
Вывод
Если переплата есть, сравните ее «в годовых» с альтернативами. Нередко выгоднее оплатить кредитной картой и погасить в льготный период — получите ту же отсрочку без процентов. Иногда сервисы «долями» дают крупный кэшбэк или скидку — это может перекрыть комиссию, но считайте в каждом конкретном случае.
