Мы привыкли, что ипотека – это, мягко говоря, не самый выгодный кредит, даже если мы говорим о льготных программах. Но в последнее время на рынке стало появляться немало предложений с крайне низкими ставками, начинающимися от 0,1%, причем можно найти варианты, где такая ставка сохраняется на весь срок кредитования. В чем же секрет такой выгодной ипотеки?
За счет чего появляются такие низкие ставки?
Тому есть несколько причин. Зачастую предельно низкие ставки по ипотеке (0,1% годовых) получаются, если кредит субсидируется одновременно государством и застройщиком. Некоторые застройщики сейчас субсидируют и рыночную ипотеку – в которой государство не участвует. Тогда ставка чуть выше.
Например, обычную ипотеку на новостройку можно взять со ставкой 16% годовых. А семейную ипотеку – под 6% годовых. Разницу в процентах вместо клиента выплачивает банку государство. Но клиенты все равно неохотно оформляют такую ипотеку – например, потому, что цены на квартиры слишком высоки. Чтобы нивелировать эту ситуацию, застройщик предлагает банку субсидировать ипотеку и выплачивать проценты за кредитуемого. Например, застройщик покрывает 5,9% годовых, а клиенту остаются те самые 0,1%.
Какие могут быть подводные камни?
1. Ставка только на год
Часто низкая ставка действует только год, а затем придется платить ипотеку по рыночной ставке или по ставке льготной ипотеки. Впрочем, как мы уже отмечали, есть и программы, где низкая ставка действует в течение всего срока кредитования. Но это должно быть четко прописано в договоре. Поэтому перед подписанием любых бумаг их нужно внимательно читать, чтобы убедиться в формулировках самых принципиальных пунктов.
2. Повышенные цены на квартиры
Стоимость квартиры с ипотекой от застройщика может быть выше, чем цена квартиры с обычной ипотекой. Застройщики выплачивают проценты по ипотеке вместо заемщика. Они вполне могут встроить свои потери в стоимость квартир, которые участвуют в программе. Поэтому перед подписанием договора нужно сверить, сколько стоит квадратный метр в другой квартире, но со схожими условиями по размеру, этажу, местоположению.
При этом даже более высокая цена квартиры не всегда означает, что ипотеку от застройщика брать невыгодно.
3. Низкая сумма кредита
Из-за того, что субсидированная застройщиком ипотека часто предлагается в рамках льготных ипотечных программ, сумма кредита ограничена 6 миллионами для регионов и 12 миллионами для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
4. Ограниченный выбор
Застройщики обычно предлагают купить квартиры по субсидированной ставке, чтобы стимулировать покупательский спрос. Поэтому ипотека с нулевой ставкой часто действует лишь на некоторые ЖК застройщика – самые непопулярные.
Маленькие хитрости на большие суммы
Есть еще один вариант формирования низкой ставки – уже без участия застройщика, чисто по инициативе банка. Ипотека действительно предлагается по очень низкой ставке… но оформляется она только при условии страхования на крупную сумму (1 млн рублей и более), причем отказаться от такой страховки нельзя. Получается, что даже при низком проценте клиент все равно будет выплачивать сопоставимую с обычной ипотекой сумму или даже бóльшую.
В этом случае, как и в предыдущих, советуем внимательно изучать все условия, на которых заключается договор, читать внимательно документы (как бы банально ни звучало, но и то, что напечатано мелким шрифтом), тщательно следить, чтобы среди пунктов не появлялись такие, которые обязуют заемщика выплачивать страховку. И конечно, нужно очень тщательно посчитать, что выгоднее: взять такую ипотеку с низкой ставкой и высокой страховкой или обычную с более крупной ставкой, но без скрытых выплат.
Кстати! С сентября 2022 года заключать договоры, в которых будет закреплено требование воспользоваться конкретной страховой программой при оформлении ипотеки, будет запрещено. Вступают в силу изменения в закон «О защите прав потребителей», в частности конкретный перечень недопустимых условий договора. Это не помешает банкам вводить требования негласно, но уже нельзя будет отражать в договоре подобные требования.
Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.
При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.
