По данным исследований, проведенных в августе 2024 года НАФИ и страховой компанией «Росгосстрах Жизнь», 73% россиян не имеют достаточных накоплений, чтобы продержаться без дохода хотя бы три месяца. В 2020 году этот показатель был еще выше — 80% людей не имели финансовой подушки. Центр финансовой экспертизы Роскачества собрал рекомендации о том, как семье начать копить деньги и формировать свой финансовый резерв.
Какие есть методы накопления
Рассмотрим самые простые и распространенные схемы для создания накоплений. Хотя цифры и пропорции в этих методах могут различаться, все они имеют один общий принцип: любой подход к финансовому планированию предполагает распределение доходов, уделяя особое внимание сбережениям и инвестициям.
1. Метод Эндрю Тобиаса (80/20)
В этом подходе 20% семейных доходов выделяются на накопления и инвестиции, тогда как 80% можно использовать на повседневные расходы. Этот метод не предполагает наличие долгов.
2. Метод вавилонцев (70/20/10)
Данная схема, описанная в книге Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне», подразумевает следующее распределение доходов:
- 70% — на повседневные расходы;
- 20% — на погашение долгов;
- 10% — на накопления.
3. Метод 50/30/20
Каждый месяц семейные доходы целесообразно делить следующим образом:
- 50% — на необходимые расходы (покупка продуктов, оплата коммунальных услуг, аренды и прочее);
- 30% — на менее обязательные траты, такие как развлечения и хобби;
- 20% — для накоплений и сбережений.
4. Правило 60/10/10/10/10
По этому методу 60% семейного бюджета идет на основные жизненные расходы, а оставшиеся 40% равномерно распределяются по четырем категориям:
- непредвиденные расходы;
- развлечения;
- пенсионные накопления;
- долгосрочные цели и крупные покупки.
Этот подход хорош тем, что не требует детального учета каждой статьи расходов, важно лишь придерживаться заданных пропорций.
5. Метод четырех конвертов
Согласно этой схеме, первым делом стоит отложить 10% дохода на будущее. Остальные 90% распределяются по 4–5 конвертам в равных долях. Расходовать средства следует по правилу: «одна неделя — один конверт», при этом нельзя трогать соседние конверты. Этот метод помогает развить финансовую дисциплину и удерживаться в рамках месячного бюджета. Можно адаптировать его под свои нужды: например, в какой-то из конвертов отложить бо́льшую сумму, если в определенную неделю ожидаются высокие расходы.
6. Метод шести кувшинов
При использовании этой схемы семья делит свой доход на шесть частей. Процентное распределение в каждом «кувшине» может варьировать в зависимости от семейных целей и приоритетов. Примерный вариант распределения выглядит так:
- 55% — основные расходы;
- 10% — отдых и развлечения;
- 10% — личностное развитие (образование, спорт);
- 5% — непредвиденные расходы и праздники;
- 10% — резервный фонд;
- 10% — накопления и инвестиции.
Важно отметить, что представленные методы не являются строгими правилами. Всегда можно адаптировать их под свои финансы, учитывая собственные желания, цели и приоритеты. Однако для новичков в сфере личных финансов они могут значительно упростить процесс управления средствами.
Советы по накоплению
Адаптируйте финансовые методы под свои нужды.
Когда семья выбирает способ ведения бюджета, важен общий принцип: при получении дохода прежде всего отложить часть денег и постепенно начать гасить долги, а остальную сумму распределять по статьям расходов. Не обязательно сразу откладывать 20%, как рекомендует метод Эндрю Тобиаса или правило 50/30/20. Можно начать с 5%, главное — делать это регулярно.
Семья может адаптировать выбранные методы, комбинировать их или создать собственный вариант. Важным является то, чтобы система была простой и удобной для накоплений и сильно не меняла качество жизни.
Следуйте принципу «платите сначала себе».
Один из самых эффективных способов создать финансовую подушку — откладывать деньги сразу после получения дохода, а не по остаточному принципу.
Откладывайте больше в будущем.
Экономист Шломо Бенарци на конференции TED отметил, что страхи мешают нам экономить. Люди боятся ограничений, стремятся к немедленным удовольствиям и постоянно откладывают начало накоплений на следующую зарплату. К сожалению, это часто приводит к тому, что так и не начинают откладывать. Чтобы побороть прокрастинацию в финансах, он предлагает метод «копи больше завтра».
Продолжайте выплачивать кредит даже после его закрытия.
Это одна из основ метода «снежного кома», разработанного Дэвидом Рамси, который помогает эффективно управлять долгами: семья уже привыкла распределять бюджет без денег на выплату кредита, поэтому их легче всего пустить на накопления.
Откладывайте дополнительные доходы, на которые не рассчитывали.
Когда появляются дополнительные деньги от премий, подработок, подарков, старайтесь использовать часть из них для формирования финансовой подушки. Например, 50% любых дополнительных поступлений можно направить на этот счет.
Держите финрезерв в ликвидных активах.
Ликвидность — это способность быстро превращать активы в наличные средства. Особенно если у семьи ограниченный бюджет, важно сформировать финансовую подушку, чтобы иметь средства на непредвиденные расходы, такие как медицинские нужды или экстренный ремонт автомобиля. Инвестиционные счета и банковские вклады могут не подойти, так как экстренное изъятие средств может привести к потерям. Одним из ликвидных способов хранения финансов являются накопительные счета с высоким процентом.
Автоматизируйте процесс накопления.
Настройте автоматические переводы в копилку, связанную с датой получения зарплаты и других доходов, так накопления будут происходить без лишних усилий. Выберите процент, который будете откладывать. Рекомендуемая величина — от 10% и выше, но если он кажется большим, можно начать с 2–3% и постепенно увеличивать.
Играйте с накоплениями.
Если пока нет конкретной цели, можно попробовать игровые методы, такие как «52 недели накоплений» или соревнования с близкими. Участвуйте в марафонах или создавайте свои игры для мотивации.
Вовлекайте семью.
Если копите вместе с партнером или детьми, обсуждайте ваши цели на «семейных совещаниях». Создавайте коллажи и делитесь своими планами. Если вся семья будет на одной волне, будет легче двигаться к цели.
Работайте над внутренними барьерами.
Если возникают сложности с накоплениями, проверьте свои финансовые установки. Возможно, вам поможет тест Клонца для выявления ограничений или монетарных аттитюдов. Изменив установки, сможете более комфортно двигаться вперед, без внутреннего сопротивления.
Развивайте навык накопления.
Научиться копить — важный шаг к финансовой независимости. Помните, что любые новые действия требуют времени на привыкание. Первые попытки могут быть сложными, но со временем это станет частью рутинной финансовой жизни.
При этом не стоит слишком увлекаться экономией, чтобы в какой-то момент не возникло желания расслабиться и снова начать тратить накопленные средства. Важно находить баланс между экономией и удовольствием от жизни.
Как подготовиться к созданию сбережений
-
Оцените предложения. Начните, например, с поиска вкладов с наиболее выгодными условиями. Для этого воспользуйтесь сайтами-агрегаторами, такими как «Сравни.ру» или «Банки.ру». Лучше всего обратиться к нескольким платформам, чтобы получить разные данные, так как они могут варьировать. Укажите желаемую сумму вклада, срок размещения и валюту. Некоторые агрегаторы также позволяют уточнить параметры, такие как регулярные дополнительные взносы и их сумму, что может повлиять на условия вклада.
- Проверьте информацию. Важно внимательно изучить условия, указанные в договоре. Не всегда реклама отражает действительность: иногда вам могут предложить ставку в 20%. Однако в договоре вы можете обнаружить, что это предложение действительно всего на один бонусный месяц, затем ставка снизится. Ознакомьтесь с текстом договора, чтобы избежать неожиданных неприятных сюрпризов.
- Убедитесь, что выбрали продукт, где есть страхование сбережений. Не забывайте, что средства на вкладах защищены государственной системой страхования вкладов (АСВ) до 1,4 млн рублей. В отличие от вкладов, деньги в других продуктах, таких как инвестиционные или страховые, уже не будут иметь такой защиты. Эти альтернативы также не могут гарантировать определенную доходность, в отличие от вкладов, где прописанная в договоре сумма будет возвращена полностью. В других случаях выплаты зависят от рыночной ситуации.
- Оцените комфортность пополнения. Подумайте о том, как будете пополнять счет. Если нужно будет добираться в удаленное отделение банка, стоять в очереди или оплачивать комиссию за каждое пополнение, это может стать неудобным. Изучите варианты среди ранее отобранных предложений, чтобы выбрать наиболее комфортный и выгодный для вас.
