Заемщики стараются максимально быстро погасить кредит, чтобы сэкономить на процентах. Центр финансовой экспертизы Роскачества разбирается, есть ли какие-то подводные камни у досрочного погашения и как оно влияет на кредитную историю.
Опасно ли для заемщика досрочное погашение кредита?
На самом деле никакой опасности для заемщика досрочное погашение кредита не представляет. Если заемщик внимательно читает договор, уведомляет финансовую организацию о досрочном погашении в установленные сроки, проверяет, что досрочное погашение прошло и отразилось в кредитной истории, то никаких последствий для заемщика нет. Он экономит деньги на переплате, а высвободившиеся средства может инвестировать. Кроме того, закрыв кредит без просрочек, вы улучшаете кредитную историю.
Как досрочное погашение влияет на кредитную историю?
Кредитная история – это важный показатель, который влияет на решение финансовых организаций о том, выдадут они клиенту новый заем или нет. Она состоит из данных о заемщике, которые организации (а среди них могут быть не только банки и микрофинансовые организации, но и кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ и лизинговые компании) обязаны направлять хотя бы в одно БКИ – бюро кредитных историй.
Досрочные погашения также отражаются в кредитной истории. Они никак ее не ухудшают. Она может портиться только при просрочках по кредитам и из-за иных долгов. Тем не менее, выдавая кредит, банк рассчитывает не только получить обратно свои деньги, но и прибыль с заемщика. Лучшим клиентом для финансовой организации будет заемщик, который выплачивает кредит в срок и погашает его строго по графику. Тот, кто досрочно погашает кредит, лишает банк прибыли.
На основании очень хорошей кредитной истории банк не может отказать клиенту в новом кредите. Однако финальное решение всегда остается за банком: если он видит, что клиент в кредитной истории имеет целый ряд быстрых досрочных погашений, то может и отказать в выдаче нового кредита.
Что в итоге
В текущей ситуации, когда уровень закредитованности населения высок, у многих заемщиков портится кредитная история просто потому, что они не в силах погасить сразу все кредиты и допускают просрочки.
Банки неохотно выдают новые кредиты таким закредитованным заемщикам, тем более что и ЦБ запрещает банкам выдавать такие кредиты. Поэтому банкам нужно выбирать, кто лучше: закредитованный клиент с высокой долговой нагрузкой или клиент с отличной кредитной историей, закрывающий кредиты досрочно. Высока вероятность, что банки будут закрывать глаза на досрочные погашения и выбирать незакредитованных заемщиков, которые не допускают просрочек.
Ольга Вяльшина
Руководитель Центра финансовой экспертизы Роскачества
В кредитных продуктах используют специфику аннуитетных платежей, а именно: чем меньше времени остается до конца кредитного договора, тем меньше экономического смысла его закрывать досрочно, потому что большая часть процентных выплат приходится на первую половину срока. Например, если кредит был на три года, а до конца выплат остался год, то в данном случае не будет выгоды от досрочного погашения.
Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.
При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.
