Банковские кредиты прочно вошли в жизнь современного человека, помогая оперативно решать финансовые вопросы. При изменении жизненных обстоятельств — таких как потеря работы или ухудшение здоровья — платить по долгам становится трудно. В таких случаях выходом может стать реструктуризация долга, позволяющая снизить ежемесячные выплаты и облегчить финансовое бремя. Но банковские организации не всегда идут навстречу заемщикам и могут отказать в проведении этой процедуры. Центр финансовой экспертизы Роскачества объясняет, что можно сделать, если банк отказывает в реструктуризации.
Реструктуризация кредита — это процедура, при которой банк вносит изменения в условия действующего кредитного договора с целью снизить финансовую нагрузку на заемщика.
Главная задача — сделать обслуживание долга посильным. Реструктуризация может предполагать:
Условия реструктуризации определяются банком индивидуально, а внутренние правила финансовых организаций обычно непубличны.
С начала 2024 года граждане и бизнес получили право запрашивать реструктуризацию кредитов, если оказались в сложной жизненной ситуации. Реструктуризация потребительских кредитов для физических лиц проводится согласно статье 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ, а реструктуризация ипотечных кредитов — согласно статье 6.1-1 этого же закона.
Она возможна по большинству видов кредитов: потребительских, ипотечных и кредитных карт, чаще только по основному долгу. После подачи заявки на реструктуризацию кредитная карта может быть временно заблокирована для расходов, независимо от решения банка, на срок до 180 дней.
Для обращения с просьбой о реструктуризации заемщик подает заявление в банк — по свободной форме либо на фирменном бланке, который предоставляют сотрудники. Рассмотрение происходит обычно в течение пяти рабочих дней с момента подачи полного пакета документов.
К заявлению обязательно прикладываются документы, подтверждающие ухудшение материального положения: копии приказа об увольнении, больничных листов, справок о доходах, документов о прохождении лечения или уходе за ребенком и другие.
Если банк согласится изменить условия кредитного договора, заемщик подписывает дополнительное соглашение и получает новый график платежей, который становится обязательным для исполнения.
Стоит понимать, что реструктуризация отличается от рефинансирования: в первом случае меняются условия по текущему кредиту, во втором оформляется новый заем — нередко на более выгодных условиях, а предыдущий долг полностью гасится за счет выданных средств.
За период с января 2024 года по март 2025-го банки получили 5,6 млн заявлений от физических лиц на реструктуризацию кредитов, при этом почти 720 тыс. обратились за кредитными каникулами, а 21,5 тыс. — за ипотечными каникулами. Было проведено более 1,5 млн реструктуризаций кредитов граждан на общую сумму около 868 млрд рублей. Доля одобренных заявлений составила 28,3%, а по кредитным каникулам — только 9,1%.
Банк может отказать в реструктуризации по ряду причин, среди которых:
Из официальной статистики ЦБ: банки все чаще отказывают в реструктуризации, в основном из-за недостаточного подтверждения сложной ситуации у заемщика либо из-за непредоставления необходимых документов (справок о зарплате, копий трудовых книжек, заключений медучреждений).
Если банк отказал в реструктуризации кредита, есть несколько вариантов действий:
И главное — не игнорируйте проблему и не скрывайтесь от банка. Регулярно общайтесь, фиксируйте переписку. Это поможет в дальнейшем, если дело дойдет до суда, где можно будет ходатайствовать о рассрочке исполнения или о снижении неустоек.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если сумма начисленных штрафных санкций несоразмерна размеру основного долга, заемщик может обратиться в суд с требованием о снижении неустойки.
Реструктуризация кредита: что это
Реструктуризация кредита — это процедура, при которой банк вносит изменения в условия действующего кредитного договора с целью снизить финансовую нагрузку на заемщика.
Главная задача — сделать обслуживание долга посильным. Реструктуризация может предполагать:
- увеличение срока возврата кредита;
- уменьшение процентной ставки;
- отсрочку платежей (кредитные каникулы) либо списание штрафов и пеней, начисленных за просрочку.
Условия реструктуризации определяются банком индивидуально, а внутренние правила финансовых организаций обычно непубличны.
С начала 2024 года граждане и бизнес получили право запрашивать реструктуризацию кредитов, если оказались в сложной жизненной ситуации. Реструктуризация потребительских кредитов для физических лиц проводится согласно статье 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ, а реструктуризация ипотечных кредитов — согласно статье 6.1-1 этого же закона.
Она возможна по большинству видов кредитов: потребительских, ипотечных и кредитных карт, чаще только по основному долгу. После подачи заявки на реструктуризацию кредитная карта может быть временно заблокирована для расходов, независимо от решения банка, на срок до 180 дней.
Для обращения с просьбой о реструктуризации заемщик подает заявление в банк — по свободной форме либо на фирменном бланке, который предоставляют сотрудники. Рассмотрение происходит обычно в течение пяти рабочих дней с момента подачи полного пакета документов.
К заявлению обязательно прикладываются документы, подтверждающие ухудшение материального положения: копии приказа об увольнении, больничных листов, справок о доходах, документов о прохождении лечения или уходе за ребенком и другие.
Если банк согласится изменить условия кредитного договора, заемщик подписывает дополнительное соглашение и получает новый график платежей, который становится обязательным для исполнения.
Стоит понимать, что реструктуризация отличается от рефинансирования: в первом случае меняются условия по текущему кредиту, во втором оформляется новый заем — нередко на более выгодных условиях, а предыдущий долг полностью гасится за счет выданных средств.
Важно!
При реструктуризации возможно существенное увеличение переплаты по кредиту, даже если ставка не меняется, — из-за значительного увеличения срока. Банк, предоставляя услугу, учитывает собственную выгоду и риски. Поэтому некоторые клиенты, получив утвержденные банком условия, впоследствии отказываются от реструктуризации.
Может ли банк отказать в реструктуризации долга?
За период с января 2024 года по март 2025-го банки получили 5,6 млн заявлений от физических лиц на реструктуризацию кредитов, при этом почти 720 тыс. обратились за кредитными каникулами, а 21,5 тыс. — за ипотечными каникулами. Было проведено более 1,5 млн реструктуризаций кредитов граждан на общую сумму около 868 млрд рублей. Доля одобренных заявлений составила 28,3%, а по кредитным каникулам — только 9,1%.
Банк может отказать в реструктуризации по ряду причин, среди которых:
- отсутствие подтвержденных финансовых трудностей;
- неполный пакет предоставленных документов;
- испорченная кредитная история или наличие текущих просрочек;
- отсутствие стабильного источника дохода;
- недостаточный уровень платежеспособности — даже после изменения условий кредита заемщик может остаться неспособным выполнять обязательства.
Из официальной статистики ЦБ: банки все чаще отказывают в реструктуризации, в основном из-за недостаточного подтверждения сложной ситуации у заемщика либо из-за непредоставления необходимых документов (справок о зарплате, копий трудовых книжек, заключений медучреждений).
Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?
Если банк отказал в реструктуризации кредита, есть несколько вариантов действий:
- Попробуйте повторно обратиться с заявлением — возможно, предоставить дополнительные подтверждающие документы о снижении дохода, потере работы или о болезни. Подробно опишите свою ситуацию и попросите индивидуальный подход.
- Если диалога с банком не получается, иногда помогает жалоба через сайт Банка России — часто банки идут на уступки после официальных обращений.
- Если платить по текущему графику не получается, старайтесь хотя бы частично вносить платежи. Это уменьшит штрафы и покажет вашу добросовестность.
- Рассмотрите дополнительные варианты облегчения долгового бремени — кредитные каникулы, рефинансирование в другом банке или оформление социальной поддержки, если вы попадаете под государственные программы помощи должникам.
- Можно рассмотреть возможность использования других способов выхода из сложной ситуации. Например, готовность заемщика предоставить банку залоговое обеспечение зачастую повышает вероятность одобрения реструктуризации, особенно если речь идет о крупной сумме кредита.
- К альтернативным вариантам решения проблемы относятся: поиск дополнительных источников дохода, возврат взносов с ПДС и ИИС (это возможно в случае тяжелой болезни), обращение за поддержкой к родственникам.
- Если ситуация сложная и выплаты невозможны, узнайте о процедуре банкротства физического лица. Это крайняя, но законная мера для списания долгов при полной неплатежеспособности.
И главное — не игнорируйте проблему и не скрывайтесь от банка. Регулярно общайтесь, фиксируйте переписку. Это поможет в дальнейшем, если дело дойдет до суда, где можно будет ходатайствовать о рассрочке исполнения или о снижении неустоек.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если сумма начисленных штрафных санкций несоразмерна размеру основного долга, заемщик может обратиться в суд с требованием о снижении неустойки.
