Кому не следует брать кредит

Что происходит со ставками по кредитам?

С 24 октября крупнейшие банки страны подняли максимальные ставки по целому ряду кредитных продуктов. Так, Сбербанк увеличил ставки на 2,1 процентного пункта (п. п.), ПСБ – на 2,1–8,6 п. п., «Транскапиталбанк» – на 2–6 п. п. и ФК «Открытие» – на 7–10,2 п. п. Теперь у некоторых банков ставки по кредитам для определенных категорий заемщиков могут достигать 35–37% годовых. Это означает, что долговая нагрузка для заемщиков только возрастет, а это повышает и риски просрочки долговых платежей. При этом, по данным исследования Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), почти три четверти (74%) россиян в течение последних двух лет брали потребительский кредит (так называемый кредит наличными). Согласно Банку России, уровень долговой нагрузки россиян к началу 2022 года поставил рекорд. На погашение кредитов граждане тратили 10,6% своего ежемесячного дохода. Это на 0,4 процентных пункта больше, чем по итогам первого полугодия прошлого года.

Кому не стоит брать потребительский кредит

Потребительский кредит – это деньги, которые вы одалживаете у банка на покупку товаров или услуг для себя. Его выдают только физическим лицам. Он может быть целевым (например, ипотека или автокредит), и тогда вы отчитываетесь, на что вы его берете. Но есть и нецелевые кредиты и займы, когда отчитываться не нужно: вы тратите кредитные деньги туда, куда хотите.

Напомним, что ранее Роскачество рассказывало о типах кредитных договоров и нюансах их расторжения.

Тем, кто уже имеет непогашенные кредиты

Закредитованным гражданам, которые тратят на погашение старых задолженностей 30–50% своего бюджета, лучше отказаться от новых займов. Однако, по данным КонфОП, около половины (45%) россиян берут новый кредит, чтобы внести платеж по старым обязательствам. Такая стратегия может привести к тому, что заемщик постепенно окажется в долговой яме. Во-первых, если заемщик берет кредит не на полное погашение кредита, а лишь на обслуживание долга, то он оказывается с двумя незакрытыми кредитами. Во-вторых, для рефинансирования кредитов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки (ситуация, когда человек отдает на погашение кредитов 80% и более своего бюджета) банки не могут предлагать кредиты по низким ставкам, а наоборот, из-за высоких рисков выдают кредиты только по максимальным ставкам. В-третьих, не совсем понимая сложность своей ситуации, люди могут обращаться за займами в МФО на оплату процентов по старым долгам, а этот инструмент только ухудшит и без того печальную ситуацию.

Тем, кто не знает, как работает система кредитования

Кредит предполагает, что вернуть банку деньги нужно с процентами за определенный срок. Но не все понимают, как рассчитываются проценты, когда нужно совершать выплаты и какая переплата возможна по кредиту. Да, у кредитных карт есть льготные периоды, но далеко не все потребители этих кредитных продуктов понимают, как они работают. Даже у кредитных карт с долгим льготным (грейс) периодом есть большое количество ограничений, и при недостаточном знании этих условий можно получить немаленький долг. Ранее Роскачество уже рассказывало об основных опасностях, связанных с использованием кредитных карт.

Тем, кто не имеет постоянных источников дохода

Формально отсутствие постоянной работы не может являться основанием для отказа в выдаче кредита. Низкий уровень дохода может остановить банк от выдачи кредитных средств заемщику, но это зависит от ситуации. У каждого банка свои процедуры определения порогового уровня дохода, ниже которого банк откажет в кредите. Но люди с нестабильным доходом могут вестись на завлекательную рекламу, которая соблазняет безрассудным потреблением и склоняет к импульсивным покупкам. А это часто заканчивается долговыми обязательствами перед банком и, в конце концов, долговой ямой.

Как определить, стоит ли вам брать кредит?

Прежде чем обращаться в кредитную организацию, проведите расчеты и определите свое финансовое состояние.

Как он рассчитывается? Например, ваша зарплата – 80 тысяч рублей. Ваши постоянные расходы – 30 тысяч рублей: это могут быть коммунальные платежи, затраты на питание и отдых, налоги, содержание детей и прочее. Таким образом, у вас остается 50 тысяч ежемесячно – это и есть ваш располагаемый доход. Половина от него – 25 тысяч – может составлять выплаты по кредиту, так чтобы вы и ваш семейный бюджет чувствовали себя в безопасности. Свыше этого лимита тратить на кредит не рекомендуется. Если выплата по кредиту более половины располагаемого дохода, то, возможно, от кредита стоит вообще отказаться.