Клиенты банков периодически сталкиваются с ситуацией: деньги списались, а уведомления не пришло. Особенно часто это происходит при списании комиссий, процентов по кредитам или платы за обслуживание. Законно ли это? Центр финансовой экспертизы Роскачества разбирается.
Да, по закону банк обязан уведомлять вас о каждой операции по счету. Но есть важные детали, которые нужно знать. Основное правило установлено частью 4 статьи 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором.
Банк России в своих разъяснениях подтверждает (письмо № 08-14-2/1101 от 14.03.2012): порядок, способы и сроки уведомления устанавливаются банком самостоятельно в договоре с клиентом. При этом хотя бы один из способов информирования должен быть бесплатным для клиента.
Под действие закона попадают все операции, совершенные с использованием электронного средства платежа — это банковские карты, интернет-банк, мобильный банк. То есть банк должен сообщать вам о:
Конкретный способ уведомления прописывается в вашем договоре с банком. Чаще всего это:
Если в договоре указан конкретный способ (например, смс), банк не может заменить его на другой, например, просто отразить операцию в выписке, без вашего согласия.
Если списание предусмотрено договором и клиент дал согласие на безакцептное списание в счет кредита, банк вправе списать средства автоматически. Но информирование о факте операции все равно обязательно.
В договоре также может быть прописано, что при отсутствии выбора банк информирует вас, например, через выдачу выписки в банкомате или при личном обращении. Но вы должны быть об этом предупреждены.
Закон учитывает, что банк не всегда может доказать факт отправки уведомления, например, при проблемах с сотовой связью или если телефон клиента отключен. В спорных ситуациях банк обязан доказать, что уведомление направлялось надлежащим образом.
Дополнительно банк может оказывать клиенту при его согласии платные услуги по информированию, например, дополнительные смс-оповещения, но базовый способ должен быть бесплатным.
По статье 854 ГК РФ при списании средств по решению суда или судебных приставов уведомление приходит после операции, но банк обязан проинформировать о факте списания. О самом исполнительном производстве уведомляют приставы. Проверить информацию можно на сайте ФССП.
Если вы обнаружили, что не получаете уведомлений об операциях, хотя они предусмотрены договором:
Отдельно стоит сказать о списаниях за цифровые подписки. С 1 марта 2026 года вступает в силу закон, по которому онлайн-сервисы (маркетплейсы, стриминговые платформы и т.п.) обязаны за сутки до очередного платежа уведомлять пользователя о предстоящем списании и давать ссылку на форму отмены подписки. Если списание произойдет без такого уведомления, сервис обязан вернуть деньги. Изменения внесут в статью 16.1 закона «О защите прав потребителей».
Обязан ли банк уведомлять о списаниях
Да, по закону банк обязан уведомлять вас о каждой операции по счету. Но есть важные детали, которые нужно знать. Основное правило установлено частью 4 статьи 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором.
Банк России в своих разъяснениях подтверждает (письмо № 08-14-2/1101 от 14.03.2012): порядок, способы и сроки уведомления устанавливаются банком самостоятельно в договоре с клиентом. При этом хотя бы один из способов информирования должен быть бесплатным для клиента.
Какие операции подпадают под обязательное уведомление
Под действие закона попадают все операции, совершенные с использованием электронного средства платежа — это банковские карты, интернет-банк, мобильный банк. То есть банк должен сообщать вам о:
- покупках в магазинах и интернете;
- переводах между счетами;
- снятии наличных;
- списании комиссий и платы за обслуживание;
- списании процентов по кредитам;
- погашении задолженности.
Что считается надлежащим уведомлением
Конкретный способ уведомления прописывается в вашем договоре с банком. Чаще всего это:
- смс-сообщения;
- пуш-уведомления в мобильном приложении;
- сообщения по электронной почте;
- информирование в интернет-банке.
Если в договоре указан конкретный способ (например, смс), банк не может заменить его на другой, например, просто отразить операцию в выписке, без вашего согласия.
Если списание предусмотрено договором и клиент дал согласие на безакцептное списание в счет кредита, банк вправе списать средства автоматически. Но информирование о факте операции все равно обязательно.
В договоре также может быть прописано, что при отсутствии выбора банк информирует вас, например, через выдачу выписки в банкомате или при личном обращении. Но вы должны быть об этом предупреждены.
Закон учитывает, что банк не всегда может доказать факт отправки уведомления, например, при проблемах с сотовой связью или если телефон клиента отключен. В спорных ситуациях банк обязан доказать, что уведомление направлялось надлежащим образом.
Дополнительно банк может оказывать клиенту при его согласии платные услуги по информированию, например, дополнительные смс-оповещения, но базовый способ должен быть бесплатным.
По статье 854 ГК РФ при списании средств по решению суда или судебных приставов уведомление приходит после операции, но банк обязан проинформировать о факте списания. О самом исполнительном производстве уведомляют приставы. Проверить информацию можно на сайте ФССП.
Что делать, если банк не уведомляет о списаниях
Если вы обнаружили, что не получаете уведомлений об операциях, хотя они предусмотрены договором:
- Шаг 1. Проверьте договор. Убедитесь, какой способ информирования там указан и подключен ли он. Например, не закончились ли деньги на телефоне для смс, если услуга платная.
- Шаг 2. Запросите детализацию (ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»). В мобильном приложении или отделении банка можно получить полную выписку по счету, где будут видны все операции.
- Шаг 3. Напишите претензию в банк в течение одного дня после получения уведомления об операции. У банка должен быть канал, через который вы можете быстро сообщить, что деньги списывают без вашего согласия. Обычно это телефон горячей линии или кнопка в приложении. Укажите, что не получаете уведомлений, и требуйте разъяснений. Если банк не докажет, что вы нарушили порядок использования карты (ч. 15 ст. 9 Закона № 161-ФЗ), он должен вернуть деньги. Срок возврата — 30 дней. Все уведомления, которые банк вам отправлял и получал от вас, он обязан хранить минимум три года. Если возникнет спор, у банка будет доказательная база.
- Шаг 4. Обратитесь в ЦБ с обращением. Если банк не реагирует, можно подать жалобу регулятору через интернет-приемную Банка России.
Важное изменение с 1 марта 2026 года
Отдельно стоит сказать о списаниях за цифровые подписки. С 1 марта 2026 года вступает в силу закон, по которому онлайн-сервисы (маркетплейсы, стриминговые платформы и т.п.) обязаны за сутки до очередного платежа уведомлять пользователя о предстоящем списании и давать ссылку на форму отмены подписки. Если списание произойдет без такого уведомления, сервис обязан вернуть деньги. Изменения внесут в статью 16.1 закона «О защите прав потребителей».
