Почему банк блокирует переводы самому себе: причины и как избежать проблем

Переводите деньги с карты одного банка на свой же счет в другом банке — и операция зависает, а карта временно блокируется? Такая ситуация все чаще возникает у россиян. Банки сегодня активно контролируют даже транзакции «самому себе». Разбираемся, почему это происходит по закону № 115-ФЗ, какие операции вызывают подозрения, и как защитить свои деньги от неожиданных блокировок.

Основные причины блокировки переводов банками

Банки вправе приостанавливать операции — как между разными людьми, так и между счетами одного клиента — на основании трех ключевых причин:

Нарушение условий банковского договора

При открытии счета вы принимаете правила обслуживания. Их нарушение дает банку право ограничить операции:

• Просроченные документы. Например, не обновили данные паспорта после замены — система заблокирует перевод до подтверждения актуальных сведений.
• Погашение задолженности. При наличии просроченного кредита банк сначала спишет долг, и только потом разрешит переводы.
• Использование личного счета для бизнеса без статуса ИП — прямое нарушение условий договора.

Подозрение на нарушение закона № 115-ФЗ (отмывание денег)

Банки обязаны отслеживать операции на признаки легализации незаконных доходов. ЦБ РФ выделяет критерии подозрительных транзакций:

• Количество контрагентов-физлиц: >10 в день или >50 в месяц
• Число операций по счету: >30 зачислений/списаний в сутки
• Сумма переводов: >100 000 ₽ в день или >1 000 000 ₽ в месяц
• Частота операций: Интервал между транзакциями <1 минуты

При срабатывании этих триггеров банк приостанавливает перевод и запрашивает документы: договор купли-продажи, выписку, подтверждение источника средств.

Подозрение на мошенничество (защита клиента)

С 2024 года банки обязаны проверять операции на признаки мошенничества. С 1 января 2026 года ЦБ расширил список «тревожных» сигналов:

• Получатель перевода числится в базе ФинЦЕРТ (подразделение ЦБ по противодействию мошенничеству);
• Операция нехарактерна для клиента: новая сумма, частота, устройство входа в приложение;
• Перед переводом клиент получал звонки/СМС от неизвестных лиц.

В этом случае банк блокирует операцию на 48 часов, звонит клиенту и уточняет: добровольно ли он совершает перевод. После подтверждения — операция проходит. Если клиент настаивает на переводе после предупреждения о риске — банк освобождается от ответственности за возможные потери.

Могут ли заблокировать перевод «самому себе»?

Да, могут. Даже перевод между своими счетами в разных банках подпадает под контроль:

• Банки присваивают клиентам категории риска по внутренним правилам — один и тот же человек может иметь разный статус в разных банках;
• Система видит «внезапный» перевод крупной суммы на новый для вас счет — это триггер;
• Если второй банк ранее зафиксировал подозрительную активность по этому счету — первый банк получит сигнал из базы ФинЦЕРТ.

Как снизить риск блокировки: 5 проверенных правил

• Заранее уведомляйте банк о крупных операциях (от 600 000 ₽) — уточните список документов.
• Не используйте личный счет для бизнеса — для предпринимательства открывайте расчётный счет ИП/ООО.
• Не принимайте переводы от незнакомцев — даже «по ошибке». Это может попасть в базу ЦБ как признак мошенничества.
• Не переводите деньги за третьих лиц — доказать легальность такой операции почти невозможно.
• Храните документы на крупные поступления: договоры купли-продажи, расписки, выписки — потребуются при запросе банка.

Получили неожиданный перевод от незнакомца? Не возвращайте деньги самостоятельно! Обратитесь в банк — сотрудники помогут безопасно вернуть средства без риска блокировки.

Если банк заблокировал операцию, он обязан:

• Уведомить вас о причине блокировки;
• Указать, какие документы нужны для разблокировки;
• Рассмотреть предоставленные документы в течение 5 рабочих дней.

При отказе в разблокировке без оснований — подавайте жалобу в ЦБ РФ через онлайн-приемную на сайте регулятора.