Люди из любопытства отправляют заявки на кредит, чтобы ощутить свою потенциальную «финансовую силу» — им интересно, какую сумму и на каких условиях им готовы одобрить, словно это оценка их состоятельности системой. Это похоже на игру «а что, если?», где в воображении можно мгновенно решить все материальные вопросы. Также это способ проверить собственную цифровую тень — кредитный рейтинг, который часто кажется абстрактным, пока не увидишь конкретные цифры и предложения. Иногда это просто импульсивный клик из-за навязчивой рекламы с заманчивыми условиями, который превращается в своеобразный тест-драйв банковского сервиса. В глубине же часто лежит неосознанное желание почувствовать контроль над финансовым будущим, даже если реальной потребности в займе сейчас нет.
Но такие заявки из чистого любопытства в большинстве случаев ведут к серьезным проблемам. Разберем, как это работает и можно ли что-то исправить, если подобные заявки уже были отправлены.
Когда финансовая организация направляет запрос в Бюро Кредитных Историй (БКИ) относительно вашей кредитной истории, этот запрос записывается в вашу историю и отображается там как «жесткий запрос». Рассмотрим подробнее, что это значит и какое влияние оказывает на вас как на заемщика.
Существует два типа запросов в БКИ:
• Мягкий запрос – делается самими банками или финансовыми учреждениями, чаще всего для внутреннего мониторинга ваших данных или проверок по согласованию с вами. Например, ваш текущий банк может периодически проверять изменения вашего кредитного рейтинга для возможных предложений продуктов. Такие запросы никак не влияют на вашу кредитную историю и остаются невидимы другим организациям.
• Жесткий запрос, напротив, инициируется исключительно тогда, когда вы сами обращаетесь за каким-либо финансовым продуктом (кредит, ипотека, автокредит и даже мобильный телефон в рассрочку). Этот запрос обязательно фиксируется в вашем отчёте и доступен всем будущим кредиторам. Важно понимать, что каждый жестким запрос имеет последствия.
Запись о жестком запросе содержит следующую информацию:
• название организации, сделавшей запрос;
• точную дату обращения;
• тип продукта, который запрашивался (кредит наличными, ипотека, автомобильный кредит и т.п.);
• статус выдачи кредита («одобрено», «отказано»).
Массовое обращение за кредитами (особенно с множественными запросами в короткие сроки) негативно сказывается на кредитном рейтинге заемщика. Однако восстановление возможно, и оно зависит от ряда факторов:
• Отсутствие дальнейших жестких запросов: Важнейший фактор улучшения ситуации – прекращение подачи новых заявок. После периода активности рекомендуется воздерживаться от подачи заявлений минимум на 3 месяца.
• Своевременное погашение текущих долгов: Один из главных критериев, влияющих на кредитный рейтинг, – наличие просрочек платежей. Регулярное выполнение обязательств существенно улучшает положение.
• Проверка кредитной истории: Регулярно проверяйте состояние своей кредитной истории. Иногда бывают ошибки, допущенные кредитором или самим бюро, которые могут быть исправлены.
• Контроль уровня задолженности: Постарайтесь уменьшить общую задолженность путем досрочного погашения части кредитов или закрытия менее выгодных долговых инструментов.
• Повышение общего качества кредитной истории: Даже небольшие кредиты, аккуратно выплачиваемые вовремя, постепенно повышают доверие кредиторов.
Обычно период полного восстановления кредитного рейтинга составляет от 6 до 18 месяцев. Но многое зависит от индивидуальных обстоятельств заемщика и интенсивности предыдущих действий.
Важно помнить, что долгосрочная стратегия управления кредитами и ответственное отношение к собственным обязательствам значительно улучшают перспективы взаимодействия с кредиторами в будущем.
Чтобы отозвать заявку на кредит, необходимо выполнить ряд шагов, зависящих от стадии процесса рассмотрения и особенностей конкретной банковской организации.
Кредитные заявки проходят несколько этапов:
• Рассмотрение анкеты (предварительный этап)
• Оценка платежеспособности
• Принятие решения (одобрение или отказ)
• Оформление договора (подписание бумаг и перечисление денег)
Знание текущего этапа позволит выбрать наиболее подходящий способ отзыва.
Самый надежный метод – подача официального письма-запроса об отзыве заявки. Отправляйте отзыв заказным письмом с уведомлением о вручении или лично посетите отделение банка.
Можно связаться с горячей линией банка и объяснить ситуацию сотруднику. Они смогут подтвердить факт отмены заявки устно, но лучше всё-таки отправить официальное заявление дополнительно.
Посещение отделения иногда ускоряет процедуру отзыва. Возьмите с собой паспорт и копию заявки. Объясните ситуацию специалисту, подтвердите своё желание отказаться от дальнейшего оформления кредита.
Получите документальное подтверждение факта отмены заявки (желательно в письменной форме). Это защитит вас от возможного начисления процентов или открытия счета в дальнейшем.
Эти краткосрочные продукты часто не требуют тщательной проверки вашей кредитной истории. МФО используют упрощенные методы одобрения заявок, ориентируясь больше на скорость принятия решения, нежели на рискованность заемщика. Следовательно, наличие большого количества жестких запросов не сильно повлияет на ваше одобрение микрокредита.
Некоторые банковские продукты позиционируются как экспресс-кредиты с минимальной верификацией вашей кредитной истории. Эти кредиты предоставляются практически мгновенно, поэтому жесткие запросы в бюро не оказывают значительного влияния на принятие решения.
Покупка товаров в магазинах в рамках POS-кредитования (point of sale) также зачастую предполагает ускоренную обработку заявок. Банки-партнёры магазинов выдают подобные кредиты почти сразу, поскольку сделка осуществляется непосредственно в торговой точке. Здесь решающее значение имеют ваши доходы и минимальный пакет документов, а не число жестких запросов.
Некоторые кредитные карты предлагаются клиентам без детальной проверки кредитной истории. Особенно актуально это для карт с низким кредитным лимитом. Так как риски для банка невелики, значительное количество жестких запросов не станет препятствием для одобрения.
Банковские программы для постоянных клиентов нередко предлагают упрощённое одобрение кредита. Люди, пользующиеся услугами конкретного банка длительное время, могут рассчитывать на льготные условия и быстрое принятие решения независимо от числа запросов в бюро.
Массовость запросов отрицательно отражается на вашем кредите лишь в определенных ситуациях:
• Обращение за крупными суммами, такими как ипотечные кредиты или авто-кредиты.
• Заявки в разных организациях за короткий временной интервал (менее двух недель).
• Просьба о предоставлении крупных необеспеченных кредитов (личных займов).
Для небольших покупок или простых банковских продуктов массовой рассылки запросов не окажет критического воздействия.
Но такие заявки из чистого любопытства в большинстве случаев ведут к серьезным проблемам. Разберем, как это работает и можно ли что-то исправить, если подобные заявки уже были отправлены.
Что происходит после отправки заявки
Когда финансовая организация направляет запрос в Бюро Кредитных Историй (БКИ) относительно вашей кредитной истории, этот запрос записывается в вашу историю и отображается там как «жесткий запрос». Рассмотрим подробнее, что это значит и какое влияние оказывает на вас как на заемщика.
Жесткий запрос vs Мягкий запрос
Существует два типа запросов в БКИ:
• Мягкий запрос – делается самими банками или финансовыми учреждениями, чаще всего для внутреннего мониторинга ваших данных или проверок по согласованию с вами. Например, ваш текущий банк может периодически проверять изменения вашего кредитного рейтинга для возможных предложений продуктов. Такие запросы никак не влияют на вашу кредитную историю и остаются невидимы другим организациям.
• Жесткий запрос, напротив, инициируется исключительно тогда, когда вы сами обращаетесь за каким-либо финансовым продуктом (кредит, ипотека, автокредит и даже мобильный телефон в рассрочку). Этот запрос обязательно фиксируется в вашем отчёте и доступен всем будущим кредиторам. Важно понимать, что каждый жестким запрос имеет последствия.
Как выглядит жесткий запрос в кредитной истории?
Запись о жестком запросе содержит следующую информацию:
• название организации, сделавшей запрос;
• точную дату обращения;
• тип продукта, который запрашивался (кредит наличными, ипотека, автомобильный кредит и т.п.);
• статус выдачи кредита («одобрено», «отказано»).
Как восстановить кредитный рейтинг
Массовое обращение за кредитами (особенно с множественными запросами в короткие сроки) негативно сказывается на кредитном рейтинге заемщика. Однако восстановление возможно, и оно зависит от ряда факторов:
• Отсутствие дальнейших жестких запросов: Важнейший фактор улучшения ситуации – прекращение подачи новых заявок. После периода активности рекомендуется воздерживаться от подачи заявлений минимум на 3 месяца.
• Своевременное погашение текущих долгов: Один из главных критериев, влияющих на кредитный рейтинг, – наличие просрочек платежей. Регулярное выполнение обязательств существенно улучшает положение.
• Проверка кредитной истории: Регулярно проверяйте состояние своей кредитной истории. Иногда бывают ошибки, допущенные кредитором или самим бюро, которые могут быть исправлены.
• Контроль уровня задолженности: Постарайтесь уменьшить общую задолженность путем досрочного погашения части кредитов или закрытия менее выгодных долговых инструментов.
• Повышение общего качества кредитной истории: Даже небольшие кредиты, аккуратно выплачиваемые вовремя, постепенно повышают доверие кредиторов.
Среднее время восстановления
Обычно период полного восстановления кредитного рейтинга составляет от 6 до 18 месяцев. Но многое зависит от индивидуальных обстоятельств заемщика и интенсивности предыдущих действий.
Важно помнить, что долгосрочная стратегия управления кредитами и ответственное отношение к собственным обязательствам значительно улучшают перспективы взаимодействия с кредиторами в будущем.
Как отозвать заявку на кредит
Чтобы отозвать заявку на кредит, необходимо выполнить ряд шагов, зависящих от стадии процесса рассмотрения и особенностей конкретной банковской организации.
Определите стадию обработки заявки
Кредитные заявки проходят несколько этапов:
• Рассмотрение анкеты (предварительный этап)
• Оценка платежеспособности
• Принятие решения (одобрение или отказ)
• Оформление договора (подписание бумаг и перечисление денег)
Знание текущего этапа позволит выбрать наиболее подходящий способ отзыва.
Подготовьте письменное заявление
Самый надежный метод – подача официального письма-запроса об отзыве заявки. Отправляйте отзыв заказным письмом с уведомлением о вручении или лично посетите отделение банка.
Обратитесь в контакт-центр банка
Можно связаться с горячей линией банка и объяснить ситуацию сотруднику. Они смогут подтвердить факт отмены заявки устно, но лучше всё-таки отправить официальное заявление дополнительно.
Посетите ближайшее отделение банка
Посещение отделения иногда ускоряет процедуру отзыва. Возьмите с собой паспорт и копию заявки. Объясните ситуацию специалисту, подтвердите своё желание отказаться от дальнейшего оформления кредита.
Получите подтверждение
Получите документальное подтверждение факта отмены заявки (желательно в письменной форме). Это защитит вас от возможного начисления процентов или открытия счета в дальнейшем.
На какие кредиты не влияет рассылка множественных запросов
Микрозаймы
Эти краткосрочные продукты часто не требуют тщательной проверки вашей кредитной истории. МФО используют упрощенные методы одобрения заявок, ориентируясь больше на скорость принятия решения, нежели на рискованность заемщика. Следовательно, наличие большого количества жестких запросов не сильно повлияет на ваше одобрение микрокредита.
Экспресс-кредиты (без проверки кредитной истории)
Некоторые банковские продукты позиционируются как экспресс-кредиты с минимальной верификацией вашей кредитной истории. Эти кредиты предоставляются практически мгновенно, поэтому жесткие запросы в бюро не оказывают значительного влияния на принятие решения.
Товары в рассрочку (POS-кредиты)
Покупка товаров в магазинах в рамках POS-кредитования (point of sale) также зачастую предполагает ускоренную обработку заявок. Банки-партнёры магазинов выдают подобные кредиты почти сразу, поскольку сделка осуществляется непосредственно в торговой точке. Здесь решающее значение имеют ваши доходы и минимальный пакет документов, а не число жестких запросов.
Кредитные карты с небольшим лимитом
Некоторые кредитные карты предлагаются клиентам без детальной проверки кредитной истории. Особенно актуально это для карт с низким кредитным лимитом. Так как риски для банка невелики, значительное количество жестких запросов не станет препятствием для одобрения.
Специальные программы лояльности
Банковские программы для постоянных клиентов нередко предлагают упрощённое одобрение кредита. Люди, пользующиеся услугами конкретного банка длительное время, могут рассчитывать на льготные условия и быстрое принятие решения независимо от числа запросов в бюро.
Когда массовые запросы НЕ мешают оформлению кредита?
Массовость запросов отрицательно отражается на вашем кредите лишь в определенных ситуациях:
• Обращение за крупными суммами, такими как ипотечные кредиты или авто-кредиты.
• Заявки в разных организациях за короткий временной интервал (менее двух недель).
• Просьба о предоставлении крупных необеспеченных кредитов (личных займов).
Для небольших покупок или простых банковских продуктов массовой рассылки запросов не окажет критического воздействия.
