Почему важно закрывать ненужные банковские карты и сим-карты

Эксперты Центра цифровой экспертизы Роскачества разобрали реальные случаи мошенничества и объяснили, как неиспользуемая сим-карта и забытая банковская карта могут привести к появлению чужого кредита на ваше имя.

Счета, которые не закрываются сами

Считается, что если срок действия карты истек, значит, на этом отношения клиента с банком закончились. На самом деле карта — лишь ключ доступа к банковскому счету. Сам счет никуда не девается. Он продолжает жить своей жизнью, а банк — списывать плату за обслуживание, если условия бесплатного периода давно нарушены.

Особенно коварны кредитные карты, выданные когда-то «в нагрузку» к основному продукту. Даже если вы ни разу не использовали карту, формально договор мог считаться заключенным. Пока счет открыт, банк вправе начислять комиссии, а при их неоплате — пени и штрафы. Через несколько лет забытая карта может обернуться неожиданными долгами.

Как с помощью старого номера могут оформить кредит на ваше имя

В последнее время появилось множество историй от россиян, которые внезапно обнаруживают у себя кредиты, о которых никогда не слышали. 

Как работает схема:

• Шаг 1. Оформление «мертвых» продуктов. Человек оформляет и активирует банковскую карту, вместе с ней получает сим-карту того же банка. Часто это делается за бонусы или просто «на всякий случай». Ни картой, ни «симкой» никто не пользуется, они просто лежат без дела месяцами.
• Шаг 2. Сим-карта уходит в оборот. Если номером не пользовались 3–6 месяцев, оператор связи имеет право расторгнуть договор и передать номер новому владельцу. Бывший владелец даже не замечает этого, потому что «симкой» все равно не пользовался.
• Шаг 3. К номеру привязана карта. К старому номеру могла быть привязана банковская карта, выпущенная тем же банком. При этом владелец карты не подозревает, что его номер теперь принадлежит другому человеку.
• Шаг 4. Восстановление доступа. Новый владелец номера (или мошенник, получивший сим-карту) пытается восстановить пароль от личного кабинета банка или от популярных площадок, где можно оформить рассрочку. СМС с кодом подтверждения приходит на тот самый номер, который теперь у злоумышленника.
• Шаг 5. Оформление займа. Мошенники берут небольшой кредит (до 50–60 тыс. рублей). Такие суммы реже вызывают дополнительные проверки со стороны банков и МФО. Деньги сразу тратятся на покупку товаров, например, на онлайн-барахолке, с доставкой на подставной адрес.
• Шаг 6. Жертва узнает о долге. Спустя время жертве приходят уведомления от банка. На Госуслугах появляется запись о новом займе. При этом в личный кабинет банка никто не заходил, все операции подтверждались СМС, которые уходили на номер, уже принадлежавший мошенникам.

Почему банки не блокируют такие операции

Проблема не в каком-то конкретном банке. Пользователи сообщают о похожих случаях в разных финансовых организациях. Уязвимость возникает из-за нескольких факторов:

■ Сим-карты возвращаются в оборот операторами связи после длительного неиспользования, а владелец об этом не знает.
■ Банковские продукты автоматически остаются привязанными к старым номерам, если клиент не отвязал их самостоятельно.
■ Микрозаймы и небольшие кредиты выдаются с минимальной проверкой, часто без звонка клиенту, только по СМС-подтверждению.
■ Восстановление пароля по СМС остается самым простым способом взлома, и многие сервисы до сих пор используют его как единственный фактор аутентификации.

Физическая опасность старого «пластика»

Даже если история не связана с сим-картами, выброшенная в мусорку карта — подарок для мошенников. На ней есть все реквизиты для списания средств: номер, срок действия, имя держателя. CVV-код можно стереть, но даже без него номер карты и личные данные помогут злоумышленникам в фишинге или социальной инженерии.

Даже если вы просто разрезали карту, но не закрыли счет, юридически отношения с банком продолжаются. Идеальный алгоритм таков: сначала закрываете счет через отделение банка, сдаете карту сотруднику для утилизации, получаете справку об отсутствии задолженности и только потом забываете о карте.

Что делать, если вы оказались в такой ситуации

• Если вы обнаружили, что на ваше имя оформлен кредит, который вы не брали, действуйте по четкому алгоритму:
• Сразу обратитесь в банк или МФО с заявлением о том, что вы не оформляли кредит. Требуйте провести внутреннее расследование.
• Подайте заявление в полицию. Вам обязаны выдать талон о регистрации заявления. Этот документ станет основным доказательством для банка.
• Запросите детализацию СМС и звонков у своего сотового оператора за период оформления кредита. Если СМС от банка приходили, но вы их не видели, это может указывать на перехват или на то, что номер уже не принадлежал вам.
• Проверьте свою кредитную историю. Проще всего это сделать через Госуслуги. Так вы узнаете, не было ли других займов.
• Если банк отказывается признавать долг чужим, обращайтесь в суд. Практика показывает, что суды в таких случаях чаще всего встают на сторону пострадавших.