Чем различаются рефинансирование и реструктуризация и что выгоднее, объясняет Центр финансовой экспертизы Роскачества.
Рефинансирование — это получение нового займа на погашение одного или нескольких старых. Основное отличие от реструктуризации, когда заемщик обращается в банк, выдавший первоначальный кредит, в том, что при рефинансировании вы обращаетесь в другой банк, в котором у вас нет кредита. Можно обратиться и в свой банк, но велика вероятность, что вам откажут.
Плюсы рефинансирования:
Минусы рефинансирования:
Реструктуризация — это процедура, при которой банк вносит изменения в условия действующего кредитного договора с целью снизить финансовую нагрузку на заемщика.
Главная задача — сделать обслуживание долга посильным. Реструктуризация может предполагать:
Условия реструктуризации определяются банком индивидуально, а внутренние правила финансовых организаций обычно не публикуются.
С начала 2024 года граждане и бизнес получили право запрашивать реструктуризацию кредитов, если оказались в сложной жизненной ситуации.
Реструктуризация потребительских кредитов для физических лиц проводится согласно статье 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ, а реструктуризация ипотечных кредитов — согласно статье 6.1-1 этого же закона.
Она возможна по большинству видов кредитов: потребительских, ипотечных и кредитных карт, чаще только по основному долгу. После подачи заявки на реструктуризацию кредитная карта может быть временно заблокирована для расходов, независимо от решения банка, на срок до 180 дней.
Для обращения с просьбой о реструктуризации заемщик подает заявление в банк - в свободной форме либо на фирменном бланке, который предоставляют сотрудники. Рассмотрение происходит обычно в течение пяти рабочих дней с момента подачи полного пакета документов.
Рефинансирование и реструктуризация различаются целями и механизмами реализации. Рефинансирование предполагает получение нового кредита на выгодных условиях для погашения старых задолженностей, позволяя снизить финансовую нагрузку и общую сумму выплат по кредиту. Этот процесс сопровождается оформлением нового договора и дополнительными расходами.
Реструктуризация же направлена на облегчение ситуации должников, сталкивающихся с временными трудностями, путем изменения условий текущего кредита без привлечения дополнительного финансирования. Она позволяет избежать ухудшения кредитной истории и сохраняет договорные отношения с банком, однако увеличивает сроки возврата долга и может негативно сказаться на долгосрочных финансовых показателях.
Таким образом, к реструктуризации заемщик прибегает чаще всего от безысходности, тогда как рефинансирование, наоборот, просчитанный шаг для снижения переплат.
Рефинансирование становится выгодным решением в нескольких ключевых случаях:
Чтобы принять решение о выгодности рефинансирования, важно провести расчеты и сравнить возможные выгоды с потенциальными затратами (например, комиссии за досрочное погашение, оформление новой сделки). Старый банк-заемщик может наложить штраф за досрочное погашение. Решение о рефинансировании принимается банком — одного желания заемщика недостаточно.
Процедура реструктуризации помогает заемщику избежать штрафных санкций, негативных записей в кредитной истории и возможного судебного разбирательства, предоставляя банку гибкость в изменении условий обслуживания кредита. Иногда реструктуризацию предлагает сам банк, иногда за ней обращается заемщик.
Ранее Роскачество писало о том, почему банк может отказать в реструктуризации
Прежде чем обращаться за рефинансированием или реструктуризацией, нужно изучить все сопутствующие детали этих процедур вроде дополнительных расходов, переплат и т. д., а также оценить свои финансовые возможности. Банк также может проконсультировать по любым проблемам, однако стоит помнить, что обращение в банк за любой из этих процедур не означает автоматическое одобрение от банка.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование — это получение нового займа на погашение одного или нескольких старых. Основное отличие от реструктуризации, когда заемщик обращается в банк, выдавший первоначальный кредит, в том, что при рефинансировании вы обращаетесь в другой банк, в котором у вас нет кредита. Можно обратиться и в свой банк, но велика вероятность, что вам откажут.
Плюсы рефинансирования:
- Процентная ставка по кредиту снижается.
- Можно изменить валюту кредита.
- Новый график погашения.
- Несколько кредитов заменяются на один.
- Возможность освобождения залогового имущества.
Минусы рефинансирования:
- Пакет документов придется готовить заново.
- Возможные дополнительные расходы (если кредит требует рассмотрения заявления, экспертизы залогового имущества и оплаты комиссий).
- Повышенные требования к платежеспособности заемщика. Если у заемщика были просрочки платежей по кредитам, то вероятность отказа возрастает.
Совет
Если банк, где вы взяли кредит, начал предлагать более выгодные условия по новым продуктам, стоит рассмотреть рефинансирование. Даже если у вас все в порядке с выплатами долга, просто чтобы сэкономить на переплате. Для этого нужно обратиться в свой банк.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация — это процедура, при которой банк вносит изменения в условия действующего кредитного договора с целью снизить финансовую нагрузку на заемщика.
Главная задача — сделать обслуживание долга посильным. Реструктуризация может предполагать:
- увеличение срока возврата кредита;
- уменьшение процентной ставки;
- отсрочку платежей (кредитные каникулы) либо списание штрафов и пеней, начисленных за просрочку.
Условия реструктуризации определяются банком индивидуально, а внутренние правила финансовых организаций обычно не публикуются.
С начала 2024 года граждане и бизнес получили право запрашивать реструктуризацию кредитов, если оказались в сложной жизненной ситуации.
Реструктуризация потребительских кредитов для физических лиц проводится согласно статье 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ, а реструктуризация ипотечных кредитов — согласно статье 6.1-1 этого же закона.
Она возможна по большинству видов кредитов: потребительских, ипотечных и кредитных карт, чаще только по основному долгу. После подачи заявки на реструктуризацию кредитная карта может быть временно заблокирована для расходов, независимо от решения банка, на срок до 180 дней.
Для обращения с просьбой о реструктуризации заемщик подает заявление в банк - в свободной форме либо на фирменном бланке, который предоставляют сотрудники. Рассмотрение происходит обычно в течение пяти рабочих дней с момента подачи полного пакета документов.
В чем основная разница между рефинансированием и реструктуризацией
Рефинансирование и реструктуризация различаются целями и механизмами реализации. Рефинансирование предполагает получение нового кредита на выгодных условиях для погашения старых задолженностей, позволяя снизить финансовую нагрузку и общую сумму выплат по кредиту. Этот процесс сопровождается оформлением нового договора и дополнительными расходами.
Реструктуризация же направлена на облегчение ситуации должников, сталкивающихся с временными трудностями, путем изменения условий текущего кредита без привлечения дополнительного финансирования. Она позволяет избежать ухудшения кредитной истории и сохраняет договорные отношения с банком, однако увеличивает сроки возврата долга и может негативно сказаться на долгосрочных финансовых показателях.
Таким образом, к реструктуризации заемщик прибегает чаще всего от безысходности, тогда как рефинансирование, наоборот, просчитанный шаг для снижения переплат.
Когда выгодно рефинансировать заем
Рефинансирование становится выгодным решением в нескольких ключевых случаях:
- При снижении ключевой ставки: Если ставки снизились относительно момента выдачи вашего текущего кредита, новая программа рефинансирования позволит уменьшить ставку и сэкономить значительные средства на процентах.
- Улучшение вашей кредитной репутации: Когда ваш доход вырос или улучшилась ваша кредитная история, банки готовы предложить вам кредиты на более привлекательных условиях, чем были ранее.
- Необходимость объединения нескольких кредитов: Наличие множества мелких кредитов усложняет управление платежами и увеличивает вероятность просрочек. Объединяя их одним крупным займом, можно упростить контроль над долгами и часто снизить общие затраты на обслуживание кредитов.
- Желание изменить график платежей: Иногда клиенту удобнее увеличить срок кредита и уменьшить размер ежемесячного платежа либо, наоборот, ускорить выплату основного долга, уменьшив общий срок.
Чтобы принять решение о выгодности рефинансирования, важно провести расчеты и сравнить возможные выгоды с потенциальными затратами (например, комиссии за досрочное погашение, оформление новой сделки). Старый банк-заемщик может наложить штраф за досрочное погашение. Решение о рефинансировании принимается банком — одного желания заемщика недостаточно.
Когда применяют реструктуризацию
- Реструктуризацию применяют в ситуациях, когда заемщик сталкивается с финансовыми сложностями и временно не способен своевременно исполнять обязательства по действующему договору. Обычно это происходит по следующим причинам:
- Потеря работы или сокращение доходов: Внезапное увольнение, сокращение зарплаты или проблемы в бизнесе делают невозможным своевременное выполнение графика платежей.
- Заболевания или травмы: Болезнь самого заемщика или членов его семьи может привести к значительным финансовым потерям и невозможности обслуживать кредит.
- Семейные обстоятельства: Развод, появление детей или смерть близкого родственника способны существенно повлиять на бюджет семьи и затруднить выплату долга.
- Экономические кризисы: Внешнеэкономическая нестабильность, инфляция или девальвация национальной валюты также приводят к снижению покупательной способности населения и росту проблем с погашением кредитов.
Процедура реструктуризации помогает заемщику избежать штрафных санкций, негативных записей в кредитной истории и возможного судебного разбирательства, предоставляя банку гибкость в изменении условий обслуживания кредита. Иногда реструктуризацию предлагает сам банк, иногда за ней обращается заемщик.
Ранее Роскачество писало о том, почему банк может отказать в реструктуризации
Вывод
Прежде чем обращаться за рефинансированием или реструктуризацией, нужно изучить все сопутствующие детали этих процедур вроде дополнительных расходов, переплат и т. д., а также оценить свои финансовые возможности. Банк также может проконсультировать по любым проблемам, однако стоит помнить, что обращение в банк за любой из этих процедур не означает автоматическое одобрение от банка.
