Чтобы успешно управлять семейным бюджетом, важно сначала точно определить свои ежемесячные доходы и расходы. Исследования НАФИ показывают, что две трети россиян бюджет ведут, но из них 37% делают это в уме, что не считается приемлемым способом учета финансов. Как распределять деньги и оптимизировать повседневные расходы, рассказывает Центр финансовой экспертизы Роскачества.
Зачем вести семейный бюджет
- непонимание, зачем это делать;
- неудобство выбранного способа учета;
- отсутствие системы;
- нежелание экономить и оптимизировать траты;
- нехватка времени;
- страх узнать правдивые цифры.
Что вам даст ведение бюджета? Вы сможете:
- Понимать, откуда поступают деньги и куда уходят. Главное при этом не механическое заполнение данных о доходах и расходах, а анализ: почему вышли за лимит, что куплено импульсивно, почему растут расходы, как увеличить доходы.
- Легче ставить и выполнять финансовые цели: покупка дома, накопление на пенсию, образование детей или отпуск.
- Быть готовым к неожиданностям, таким как увольнение с работы или непредвиденные медицинские расходы.
- Видеть, за счет чего оптимизировать траты. Знание своих трат помогает выявлять области, где можно оптимизировать расходы, а также определить отклонения между планом и фактом, найти ошибки, устранить и внести корректировки в будущее планирование.
- Снизить уровень тревожности. Понимание своей финансовой ситуации и планирование будущих трат могут значительно снизить уровень тревожности.
Чтобы начать вести семейный бюджет, семья может использовать различные инструменты, такие как:
- Записи «от руки». В век технологий многие люди все еще предпочитают вести домашнюю бухгалтерию на бумаге. Используя блокноты и тетради, они создают таблицы и вклеивают чеки. Хотя такой способ менее мобилен и автоматизирован по сравнению с электронными программами, он помогает дисциплинировать и поддерживать порядок в мыслях.
- Электронные таблицы. Использование электронных таблиц, таких как Google Таблицы и Excel, экономит время. Формулы вводятся заранее, что освобождает от необходимости ручных вычислений, позволяя ввести данные за две-три минуты в день. Можно создать свою систему или воспользоваться шаблонами для планирования финансов.
- Банковские приложения. Если доходы и расходы в основном онлайн, банковские приложения могут быть полезны. Они предоставляют полную аналитику финансов, включая наглядные графики и распределение трат по категориям, а также установить лимиты на расходы.
- Специальные программы и мобильные приложения. Множество приложений, таких как DrebeDengi, Moneon, «Дзен-мани», предлагают платные и бесплатные версии. Выбор подходящего варианта может занять время, но удобство интерфейса, совместимость и возможность синхронизации с банками — ключевые параметры для оценки.
- Чат-боты. Чат-боты, работающие в мессенджерах, позволяют легко управлять бюджетом, например, путем отправки QR-кодов чеков. Они автоматически подсчитывают расходы и распределяют их по категориям, создавая отчеты.
- Комбинированный подход. Идеальный метод ведения бюджета — это тот, который подходит вашей семье. Можно комбинировать функции разных инструментов: например, использовать приложения для контроля и анализа текущих трат, а для годового планирования использовать электронные таблицы.
Важно обдуманно выбрать метод, который поможет легко анализировать финансовую ситуацию и отслеживать изменения из месяца в месяц.
В первую очередь нужен строгий учет!
На начальном этапе ведения бюджета оценка бюджета «на глаз» не подходит — требуется точный учет.
- Выберите способ фиксации (на бумаге, в электронных таблицах, в приложениях).
- В течение месяца записывайте выбранным способом фиксации каждую финансовую операцию: сколько денег поступает в бюджет и на что они тратятся.
- Подсчитайте доходы и расходы. Проанализируйте категории расходов.
Наталья Колбасина
эксперт Центра финансовой экспертизы Роскачества
После завершения такой практики можно удивиться. Например, вы думали, что тратите на еду вне дома 10 000 рублей, а в действительности сумма составляет 15 000–20 000 рублей. Также может выясниться, что часть бюджета уходит на неиспользуемые подписки или вредные привычки
Главная цель учета доходов и расходов — собрать исходные данные для анализа и оптимизации бюджета. Тогда вы будете тратить свои средства осознанно, грамотно расставлять приоритеты в расходах и жить по средствам. И разница между доходами и расходами окажется положительной, а ваш бюджет — профицитным.
Как систематизировать доходы и расходы
- Активные доходы требуют постоянного участия и внимания. Примеры включают заработную плату, доход от предпринимательства при личном вовлечении, гонорары за проектную работу и другую деятельность, где необходимо личное участие.
- Пассивные доходы, напротив, поступают без активного участия. Такие доходы обычно требуют первоначальных финансовых вложений, полученных от активных доходов. К ним относятся доходы от аренды недвижимости, пенсии, дивиденды.
Важно обратить внимание на соотношение активных и пассивных доходов: в начале карьеры основными источниками дохода выступают активные источники. С возрастом должны увеличиваться пассивные доходы. Выход на пенсию будет более комфортным при наличии стабильных пассивных источников доходов.
«Анализируйте периодичность поступления средств, учитывайте сезонность. Особенно это касается тех, у кого выплаты нерегулярные и суммы нестабильны из месяца в месяц», — дополняет Наталья Колбасина.
В расходах также существует деление на основные и дополнительные.
Основные расходы неизбежны и привязаны ко времени. Это, например:
- покупка продуктов;
- кредиты;
- коммунальные платежи;
- налоги.
Они обычно оплачиваются сразу после получения дохода.
Дополнительные расходы можно подразделить на запланированные и импульсивные.
- Запланированные расходы включают в себя покупку мебели, ремонт, обучение, путешествия и другие значительные траты, которые планируются.
- Импульсивные расходы возникают спонтанно и часто не являются необходимыми, хотя иногда оказываются выгодными — например, при случайных скидках.
Доходы и расходы отражаются в приложениях банка, и их можно ежедневно переносить в таблицу Excel, или в тетрадь, или в приложение по контролю бюджета. В приложениях есть синхронизация с банками, и все операции могут загружаться автоматически. Если есть волнения по поводу безопасности синхронизации операций с банковскими приложениями, ее можно не подключать и вносить данные самостоятельно, заодно и анализировать операции, которые прошли за день.
Если выбрали приложение по ведению бюджета, то все доходы можно разбить по статьям или по банковским картам и счетам, где хранятся деньги. Расходы также можно распределить по категориям «Продукты», «Транспорт», «Кредит», «ЖКХ», «Одежда» и так далее.
Установить на каждую категорию лимит трат, и, когда будет перерасход, категория начнет светиться красным, а расходы, близкие к перелимиту, будут подсвечены желтым. Такая система помогает сразу видеть, какая категория трат на месяц оказалась неверно спланирована. Например, на «Сувениры» был установлен лимит 1000 рублей, а потрачено 2000. Категория будет красной.
В приложении по ведению бюджета также для анализа автоматически будут рассчитаны проценты расходов по каждой категории и построены графики. Так, пример категории «Продукты» составляет 36% от дохода семьи (20 000 рублей / 55 000 рублей). Там же будет и динамика от месяца к месяцу. В данном примере за месяц доходы = расходы.
В таблице Excel также можно настроить автоматические расчеты или найти таблицы уже с готовыми формулами, а вот в тетрадке придется все считать самостоятельно.
Этот подход к классификации доходов и расходов служит одним из способов управления личными финансами, но можно выбрать и другой метод:
- Доходы разделить в следующем порядке: от трудовой деятельности, от государства в виде льгот и пособий, пассивные доходы и прочее (алименты, подарки, наследство).
- Расходы — целевые на финансовые цели, обязательные и необязательные. По периодичности — на регулярные, переменные и непредвиденные.
Сколько денег потребуется «на жизнь»?
Для ведения бюджета важно рассчитать, сколько денег потребуется на жизнь в двух вариантах:
- Базовые и необходимые расходы.
-
Комфортное существование с поддержанием привычного образа жизни без экономии.
Как научиться распределять доходы и расходы
- Запланируйте доходы на будущее, разбив их на категории, но учитывайте только те, в которых абсолютно уверены.
- Тщательно спланируйте и зафиксируйте предполагаемые расходы.
- Рассчитайте разницу между вашими доходами и расходами.
Какой в итоге получился бюджет: с дефицитом, профицитом или сбалансированный? Сбалансированный бюджет предполагает, что доходы превышают расходы, а разница направляется на сбережения и инвестиции.
Учет денежных потоков в месяц — это тактика, составление бюджета на год — это стратегия.
При нестабильном заработке учитесь распределять стабильные доходы так, чтобы они покрывали все необходимые расходы и основные финансовые цели. Остальное — при наличии дополнительных денег.
Если постоянный доход отсутствует, нужно ориентироваться на реальный минимальный заработок. Если для бюджетных поступлений характерна сезонность, то нужно будет учесть доходы с фактором сезонности, но без завышений, либо определить средний доход в месяц и использовать его для расчетов. Дополнительные средства откладывать в резерв, который может потребоваться, когда дохода будет недостаточно для покрытия всех потребностей.
Как оптимизировать расходы
- Классификация расходов. Разделите траты на категории и подкатегории, которые будут удобны лично для вас и ваших близких. Учитывайте жизненный уклад и семейные потребности. Категоризация должна быть подробной, но без излишней детализации.
Пример: Вы можете выделить расходы на питание по таким пунктам, как покупки в магазинах и доставка еды без детального деления на конкретные блюда.
- Расстановка приоритетов. Определите, какие расходы для вас обязательны, а какие можно считать второстепенными. Каждая семья имеет свои уникальные потребности, и некоторые траты, которые кажутся случайными с финансовой точки зрения, могут быть для вас неотъемлемыми.
Пример: Вы не откажетесь от трат на репетиторов для своего ребенка, но при этом готовы отказаться от поездок на такси, пересев на общественный транспорт. Или вы не готовы отказаться от перечисления пожертвований в приют, но готовы отказаться от ежедневной покупки чашки кофе по дороге на работу.
- Определение расходов для оптимизации. Найдите две-три крупные статьи расходов, каждая из которых составляет более 5–10% от вашего месячного бюджета. Оптимизация этих трат позволит ощутимо сэкономить.
Пример: Вы любите читать и покупаете книги только в печатном варианте, что ощутимо дороже, если приобретать и читать их в электронном виде либо брать бесплатно в районной библиотеке. Или вы покупаете одежду на маркетплейсах буквально по первому попавшемуся предложению, не анализируя, имеются ли более выгодные аналоги, пусть даже с доставкой, которую придется ждать не 1–2 дня, а 10–20 дней.
- Планирование улучшений. Изучите способы уменьшения расходов в выбранных категориях и выберите наиболее подходящие для вас. Начните действовать, оцените достигнутые результаты и не забудьте похвалить себя за успехи.
Пример: Вы часто смотрите фильмы в онлайн-кинотеатрах, покупая просмотр каждого фильма. Возможно, если вы оформите (или уже оформили) пакет обслуживания от какого-либо банка, просмотр фильмов в том или ином онлайн-кинотеатре станет для вас бесплатным, поскольку включен в пакет. Подсчитайте, сколько вы сэкономите таким образом за год.
Пример бюджета на год
Разберемся, как формировать бюджет семьи и справляться с сезонностью дохода Антона.
- 80 000 рублей × 9 + 40 000 рублей × 3 = 840 000 рублей — годовой доход.
- 840 000 рублей / 12 = 70 000 рублей — среднемесячный доход Антона.
- Общие среднемесячные доходы семьи — 105 000 рублей.
- 85 000 рублей — среднемесячные расходы семьи с учетом выплаты ипотеки.
- 80 000 рублей – 70 000 рублей = 10 000 рублей нужно откладывать Антону с мая по сентябрь, чтобы создать резерв на лето.
- 105 000 – 85 000 – 10 000 = 10 000 рублей у семьи может оставаться для формирования финансовой подушки безопасности.
Наталья Колбасина
эксперт Центра финансовой экспертизы Роскачества
Оптимизация бюджета позволяет найти в нем свободные средства, которые можно направить на достижение важных целей: погашение кредитов, создание финансового резерва, в инвестиции. Хотелось бы отметить, что оптимизация расходов возможна при любом бюджете, вне зависимости от его размера. При желании всегда можно найти хотя бы небольшие возможности сократить траты и начать менять свою финансовую жизнь к лучшему
Ольга Вяльшина
руководитель Центра финансовой экспертизы Роскачества
Предложенные инструменты — от традиционных записей «от руки» до современных банковских приложений и чат-ботов — обеспечивают разнообразие подходов к учету финансов. Каждый метод имеет свои плюсы и минусы, что позволяет выбрать наиболее подходящий для конкретной семьи. Это подчеркивает индивидуальность финансового планирования и важность выбора метода, который будет удобен именно для вас. Недавно Центр цифровой экспертизы Роскачества провел полезное исследование приложений по ведению личного бюджета, которые можно подстроить и под семейный формат.
Структурированный подход к началу ведения бюджета, делает процесс более доступным и понятным. Четкие шаги — от выбора способа фиксации до анализа расходов — помогают избежать путаницы и обеспечивают надежную основу для дальнейшего планирования.
