Виды кредитного договора и нюансы его расторжения

Виды кредитного договора

Кредитный договор – соглашение между кредитором и заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Существует несколько классификаций и разновидностей соглашений по долговому обязательству. Основными считаются:

По степени обеспеченности:

• имеющие достаточное обеспечение: подразумевают наличие или отсутствие залогового имущества или капитала;

• не имеющие обеспечения: не имеют залога.

По целям использования:

• целевой кредит: с обозначением определенных целей;

• нецелевой кредит: заемщик может распоряжаться средствами исключительно в личных целях на свое усмотрение.

По сроку предоставления:

• краткосрочные: до 12 месяцев;

• долгосрочные: от 1 до 5 лет (и более).

По субъектному составу:

• договоры, заключаемые с физическими лицами;

• договоры, заключаемые с юридическими лицами.

Какие условия включает в себя договор

Основные условия, которые включает в себя договор:

• сумма заемных средств;

• период предоставления кредита;

• размер процентов по ссуде;

• основные параметры кредитования;

• варианты, как обеспечивается обязательство;

• реквизиты сторон.

Но в договоре могут прописываться и иные условия в зависимости от конкретной ситуации. Причем если анализ платежеспособности клиента показывает, что способность возврата денег у него низкая, то кредитор имеет право отказаться от заключения соглашения. Соответственно, заемщик может не подписывать документ, если считает его невыгодным или обнаруживает пункты, которые не соответствуют его требованиям к кредиту.

Обязанности сторон

Права и обязанности заемщика и кредитора устанавливаются статьями 819, 821 ГК РФ, нормами договора займа (статьи 807–818 ГК РФ), ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и некоторыми нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Банк или другая кредитная организация обязаны перечислить денежные средства заемщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

Заемщик же обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заемщик также обязан:

• использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре (при наличии);

• своевременно представлять бухгалтерскую отчетность и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

• обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании (если кредит выдается компании, а не частному лицу) для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

• обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц – других кредитных организаций;

• при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Банк также имеет право:

• осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

• прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

• с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Что будет в случае нарушения условий одной из сторон?

За нарушение кредитного договора обе стороны несут ответственность, предусмотренную ГК РФ и условиями сделки. За неисполнение обязательств можно назначить штраф или пеню.

Нарушение договора банком

Бывают и такие ситуации, когда клиент добросовестно вносит проценты, а банк меняет условия договора. Согласно Гражданскому кодексу РФ, условия кредитного договора могут быть изменены только в том случае, если это предусмотрено договором или законом.

Банк не имеет права увеличивать процентную ставку, если такое условие не предусмотрено в договоре. Прежде чем подписывать, заемщик должен внимательно читать все пункты документа, которые прописаны мелким шрифтом. Но если нет такого пункта, а банк предлагает подписать дополнение к кредитному договору, то такое предложение смело можно игнорировать.

Если банк нарушает условия договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь. Если банк не идет навстречу по урегулированию спорной ситуации, нужно обращаться в суд.

Нарушение договора заемщиком

Если заемщик нарушает свои обязанности, то кредитор вправе:

• Отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Обычно это неплатежеспособность заемщика.

• В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 3 ст. 821 ГК РФ).

• При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как расторгнуть кредитный договор

Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в некоторых случаях в одностороннем порядке. Часто основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.

Основания для расторжения

Бывают случаи, когда компания навязывает человеку кредит на собственные услуги или товары. Если заемщик еще даже не получил услугу или товар, договор нужно разрывать в кратчайшие сроки. Но если компания не идет навстречу, нужно обращаться в полицию с заявлением о кредите, навязанном мошенническим образом. Скорее всего, придется обращаться в суд, и подобные дела могут длиться довольно долго.

Порядок расторжения

Кредитный договор может быть расторгнут двумя способами: по соглашению сторон и по решению суда (согласно ст. 450 ГК РФ).

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными, как правило, с момента заключения соглашения сторон о его расторжении, а при расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погашена ли заемщиком задолженность по кредитному договору и истек ли срок его действия.

Расторжение кредитного договора по истечении срока действия

Порядок расторжения кредитного договора по истечении срока его действия зависит от наличия или отсутствия задолженности по нему.

Если задолженность погашена

При полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением. Каких-либо дополнительных документов подписывать не нужно, например заявление о расторжении договора, дополнительное соглашение к кредитному договору (согласно ст. 408 ГК РФ).

Если задолженность не погашена

Факт истечения срока кредитного договора, долг по которому не погашен в полном объеме, сам по себе не прекращает действия договора. В данном случае, если заемщик намерен расторгнуть кредитный договор, при наличии оснований ему необходимо обратиться в суд с исковым заявлением и перечнем прилагаемых документов.

По результатам рассмотрения этого заявления банк может подписать с вами соглашение, позволяющее погасить задолженность на новых условиях (срок погашения, график погашения, процентная ставка). Это может быть дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий кредитования или новый кредитный договор.

Расторжение кредитного договора в судебном порядке

По требованию заемщика договор может быть расторгнут по решению суда (п. 2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ).

Если банк игнорирует ваши просьбы в письменном виде расторгнуть договор, нужно обращаться в суд с исковым заявлением. Оно должно быть в письменном виде и содержать в себе:

• наименование суда, в который подается заявление;

• сведения о вас: фамилия, имя, отчество, место жительства, контактный телефон;

• наименование и адрес ответчика (банка), а также его ИНН и ОГРН;

• сущность нарушения прав и ваши требования;

• обстоятельства, на которых вы основываете свои требования, и их доказательства;

• сведения об обращении в банк в досудебном порядке;

• перечень прилагаемых к заявлению документов.

Сроки проведения процедуры расторжения

Судья рассматривает вопрос о принятии искового заявления к производству в течение пяти дней со дня поступления. О принятии заявления судья выносит определение, на основании которого возбуждается дело. Если невозможно явиться на судебное заседание, предупредите об этом суд, представьте доказательства уважительности причин отсутствия на заседании и попросите суд об отложении разбирательства по делу либо рассмотрении дела в ваше отсутствие.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано. Обжаловать решение можно в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Если исковые требования удовлетворены, кредитный договор признается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда.

Срок давности кредитного договора

Согласно действующему законодательству РФ, срок давности для востребования задолженности по кредитному договору составляет три года. Если в течение этого времени банк не сможет взыскать средства с заемщика, то после завершения трехлетнего периода в случае подачи иска у заемщика есть право заявить о сроке давности, и суд отклонит требования кредитора за данный истекший период.

Отсчет срока начинается с момента совершения нарушения условий договора. Если в договоре прописан конкретный период, когда задолженность должна быть погашена, то отсчет начинается с момента окончания.