Центр финансовой экспертизы Роскачества объясняет, какие подводные камни есть у высоких ставок по накопительным счетам.
В условиях высокой ключевой ставки банки предлагают вклады и накопительные счета с как никогда высокими ставками. По накопительным счетам ставки доходят до 20% годовых, и, скорее всего, такой уровень ставок сохранится до конца года.
Естественно, вкладчики хотят максимизировать доходность и ищут счета с самыми привлекательными условиями.
В первую очередь обращают внимание на ставку, но не всегда внимательно изучают детали открытия счета. Конечно, такая невнимательность не оставит без денег, но полученный по итогам месяца доход может разочаровать.
Рассказываем, на что стоит обращать внимание при выборе счета, чтобы извлечь максимальный доход.
Высокая ставка только в первые месяцы после открытия счета
Заявленная банком высокая ставка, скорее всего, будет действовать только в первоначальный период после открытия. Обычно это от месяца до трех, затем ставка значительно снизится. К этому нужно быть готовым. С учетом того, что переводы самому себе по СБП сейчас почти не ограничены комиссией, можно перенести свои деньги в другой банк по истечении срока. Но и здесь нужно быть внимательным и читать условия открытия счета в новом для вас банке.
Высокая ставка при высоких тратах
После истечения первоначального периода банк может выдвинуть дополнительные условия для сохранения относительно высокой ставки по накопительному счету (НС). Например, совершать в месяц покупок на сумму не менее Y. Здесь возникает парадоксальная ситуация: накопительный счет предполагает экономию и накопления, а банк просит вас тратить. А без трат по карте ставка по НС может быть настолько мизерной, что вы едва заметите доход.
Высокая ставка при подписке
Если банк просит оформить подписку на свои сервисы для увеличения ставки, следует предварительно рассчитать доходность. Например, если подписка стоит 199 рублей, а ваш приблизительный доход по НС будет 299 рублей, то стоит ли вообще открывать счет в таком случае? Оплата подписки съест весь доход.
Высокая ставка на минимальный остаток
Если в условиях открытия НС написано, что проценты начисляются в конце месяца на минимальный остаток на счете, то следует серьезно подумать, стоит ли выбирать такой счет. НС изначально задуман как финансовый инструмент, позволяющий снимать и класть деньги без ограничений. При условии начисления на минимальный остаток банк мягко принуждает вас не снимать деньги с НС вообще. Рассмотрим пример для сравнения. Банк предлагает ставку 20% годовых по НС, но на минимальный остаток. Допустим, у вас на счету хранилось 100 000 рублей. Вы снимаете в какой-то момент 70 000, а уже на другой день возвращаете ту же сумму, и на счету снова 100 тысяч. Банк начислит проценты только на 30 тысяч, и в конце месяца вы получите 500 рублей. При этом если бы у вас был открыт НС в другом банке, например, под 10%, но с ежедневной капитализацией и выплатой процентов в конце месяца, то при той же процедуре снятия 70 000 и возвращения их на другой день вы получили бы примерно 800 рублей.
Поэтому, если вы предполагаете, что будете снимать с НС крупные суммы, лучше выбирать счета с начислением процентов на ежедневный остаток по счету.
Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.
При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.
