Когда выгоднее оплатить товар частями, а когда — полностью или в кредит

Возможность разбить крупный платеж на несколько частей кажется спасением для бюджета. И часто так оно и есть: можно купить нужную вещь сейчас, не дожидаясь окончания процесса накоплений. Но иногда разбивка на доли оборачивается скрытой переплатой, а кредит или кредитная карта — оптимальным решением. Центр финансовой экспертизы Роскачества объясняет, когда выгоднее оплатить товар частями, а когда — полностью или в кредит.

Какие есть продукты с отсроченным платежом

Если не хотите или не можете оплатить всю сумму сразу, у вас есть несколько путей:

• Потребительский кредит в банке. Клиент заключает договор с банком на конкретную сумму и срок. За пользование деньгами платит проценты. Погашение обычно начинается со следующего месяца.
• Рассрочка от банка или МФО. Формально это тот же кредит, но проценты по нему может частично или полностью покрывать продавец, если это указано в договоре. Часто используется в магазинах электроники или мебели.
• Рассрочка от продавца. Договор заключается напрямую с магазином. Клиент вносит предоплату, а остальное платит при доставке или в течение согласованного срока. Часто беспроцентная, но доступна не на все товары.
• Кредитная карта. Подходит для спонтанных покупок, если у карты есть льготный (грейс) период. Главное — успеть погасить долг до его окончания, чтобы не платить проценты.
• Оплата частями через BNPL-сервисы. Сравнительно новый и популярный формат. Представлен такими компаниями, как «Долями», «Сплит», «Подели». Для коротких сроков до 2–3 месяцев часто не требует оформления договора — достаточно выбрать эту опцию при оплате онлайн. Для более длинных сроков заключается кредитный договор с банком-партнером. При этом с психологической точки зрения, оплата частями воспринимается легче, чем оформление кредита. Создается иллюзия, что просто откладываете платеж, а не берете долг. Однако эта простота часто скрывает финансовые нюансы, которые могут стоить тысяч рублей переплаты. О том, какие есть преимущества и недостатки в оплате частями писали в отдельном материале.

Общее во всех вариантах: платеж делится на части. Первый взнос — сразу или через несколько недель, остальные — по графику.

В чем подвох «беспроцентных» предложений

Ключевой принцип в том, что финансовая услуга не бывает полностью бесплатной. Если вам не выставляют проценты, издержки могут быть заложены другими способами:

• повышенная цена товара по сравнению с оплатой сразу;
• скрытые комиссии за обслуживание или страхование;
• ограниченный выбор — рассрочка действует не на все модели или категории;
• жесткие штрафы за просрочку даже на один день.

Поэтому первый шаг к выгодной покупке — сравнить итоговую сумму к оплате при разных способах. Цена «в рассрочку» может быть на 5–20% выше, чем цена при полной оплате. И эта разница иногда превышает процент по обычному потребительскому кредиту.

Как понять, когда оплата частями выгодна

Общие правила выбора:

• Всегда считайте итоговую сумму. Не смотрите на размер ежемесячного платежа — смотрите, сколько вы отдадите в конце. Как рассчитать размер переплаты при оплате долями писали в отдельном материале.
• Сравнивайте с полной оплатой. Узнайте цену товара без рассрочки — иногда она ниже.
• Чем короче срок — тем меньше переплата. Беспроцентные периоды редко превышают 2–3 месяца.
• Используйте свои деньги. Если у вас есть вся сумма, но вы взяли беспроцентную рассрочку, положите деньги на накопительный счет с процентами — это будет ваш дополнительный доход.

Разберем на реальных примерах покупки Sony игровой приставки Sony PlayStation 5 Slim Digital Edition, 3 ревизия, 1ТБ, без дисковода.

Пример 1: оплата частями без переплаты

• Где: «Яндекс Маркет»
• Цена при полной оплате: 60 525 рублей
• Способ: «Яндекс Сплит» на 4 части
• Условия: первый платеж — сразу, остальные три — каждые две недели. Полная оплата за 6 недель.
• Платеж: 15 132 рублей × 4 = 60 525 рублей
• Переплата: 0 рублей

Пример сплита без переплаты в Яндексе. Источник: Яндекс.Маркет

Подходящий вариант. Вы не переплачиваете, а собственные деньги за это время могут лежать на накопительном счете и приносить доход.

Обратите внимание, что срок фактически составляет не 2 месяца, а 6 недель. Это важно для расчета альтернативной доходности ваших средств.

Пример 2: оплата частями со скрытой переплатой

• Где: тот же «Яндекс Маркет», тот же сервис «Сплит»
• Цена при полной оплате: 60 525 рублей
• Условия: 11 платежей с интервалом раз в две недели. Первый — сразу. Полная оплата за 6 месяцев.
• Платеж: 6 543 рублей × 12 = 71 973 рубля
• Переплата: 71 973 рубля – 60 525 = 11 448 рублей

Пример того же сплита с переплатой в Яндексе. Источник: Яндекс.Маркет

Переплата — 18,9 % от стоимости. В пересчете на годовые проценты — около 45%.
Формально та же рассрочка, но на других условиях превращается в очень дорогой кредит. Это классический пример, когда удлинение срока в полтора раза увеличивает стоимость на тысячи рублей.

Пример 3: более дешевый товар, но дорогая рассрочка

• Где: Wildberries
• Базовая цена: 49 369 рубля (дешевле, чем на «Яндекс.Маркете»)
• Условия рассрочки: первый платеж — через 2 недели, затем 7 платежей раз в две недели.
• График: 8 платежей по 7 342 рубля.
• Итоговая сумма: 58 736 рублей.

Предложение по оплате товара частями на сайте WB.

Переплата: 58 736 рублей – 49 369 рублей = 9 367 рублей (или 19% от цены)
Годовой процент: около 62%

Хотя изначально игровая консоль на Wildberries дешевле на 11 000 рублей, из-за условий рассрочки вы в итоге заплатите почти столько же, сколько и на «Яндекс.Маркете» без переплаты. Переплата в 19% — это цена за возможность не платить сразу.

Пример 4: возможность купить в кредит на три года и рассрочка на два года

• Где: М-Видео
• Базовая цена: 61 099 рублей
• Условия кредита: ежемесячные платежи в течение трех лет.
• График: 36 платежей — процент от 1 832 рублей.

Предложение по оплате товара в кредит и в рассрочку на сайте «М-Видео».

Итоговая сумма по кредиту неизвестна до индивидуального расчета банком процентной ставки. Зато рассрочка будет без процентов на два года, в отличие от предложений на других маркетплейсах.

BNPL и кредитные карты: пример сравнения продуктов

Выберите оплату долями (BNPL), если:

• Нужно быстро купить не очень дорогую вещь в магазине-партнере сервиса.
• По расчетам это для вас самый выгодный продукт.
• Есть проблемы с получением кредита (низкий доход, плохая кредитная история, высокая долговая нагрузка).
• Хочется избежать оформления долгосрочного кредитного продукта.

Выберите кредитную карту, если:

• Планируете крупную покупку в магазине, не работающем с BNPL.
• Нужен универсальный и гибкий финансовый инструмент на будущее.
• Вы уверены, что сможете стабильно погашать задолженность в льготный период.
• Хотите получать кешбэк или бонусы.

Главное правило — какой бы инструмент вы ни выбрали, внимательно читайте условия, считайте итоговую переплату и четко соблюдайте график платежей. Только так отложенный платеж станет удобным помощником, а не источником долгов.