Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу

Иногда заемщики, которым срочно нужны деньги, отправляют заявки на кредит сразу в несколько банков. Рассказываем, какие негативные последствия это может иметь.

Почему обращение в несколько банков за кредитом одновременно — не лучшая идея

Обращение одновременно в несколько банков за кредитом может негативно сказываться на вашем финансовом имидже и кредитной истории по нескольким причинам:

Отражение запросов в кредитной истории

Каждый банк проверяет вашу кредитоспособность путем обращения в бюро кредитных историй. Чем больше количество запросов в короткий промежуток времени, тем сильнее банки воспринимают вас как рискованного заемщика. Это снижает вероятность одобрения кредита и повышает риск отказа.

Повышение кредитного риска

Одновременные запросы в разные банки создают впечатление, будто вы остро нуждаетесь в средствах, испытываете финансовые трудности или хотите быстро набрать большое количество кредитов. Банки интерпретируют такое поведение как высокий уровень финансового риска, что увеличивает вероятность отказа.

Воздействие на скоринговые баллы

Большинство банков используют автоматизированные системы оценки заемщиков («скоринг»). Большое число обращений в короткие сроки существенно понижает ваш кредитный рейтинг (скоринговый балл). Это автоматически уменьшает шансы на получение выгодных предложений.

Откуда банк все знает о заемщиках

Банк получает подробную информацию о заемщиках из нескольких основных источников:

Кредитная история

Кредитная история хранится в специализированных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Здесь фиксируется вся информация о предыдущих займах клиента, включая суммы, сроки погашения, просрочки платежей и прочие детали. Каждый банк имеет доступ к данным БКИ при получении согласия заемщика на проверку кредитной истории.

Документы, представленные клиентом

При подаче заявки на кредит клиент обязан представить пакет документов, подтверждающих личность, доход, занятость и другие важные факты. Например, паспорт гражданина РФ, справка о доходах (например, форма 2-НДФЛ), трудовая книжка, подтверждение доходов по форме банка и др.

Автоматизированные проверки

Современные технологии позволяют банкам проверять клиентов с использованием автоматических сервисов и алгоритмов анализа данных. Так называемые скоринговые модели оценивают платежеспособность клиента на основании множества факторов: возраст, профессия, регион проживания, семейное положение, наличие детей и другие социально-демографические характеристики.

Данные государственных органов

Банки сотрудничают с государственными учреждениями, такими как налоговая служба, Пенсионный фонд, органы ЗАГСа и др., для подтверждения подлинности представленных сведений и выявления потенциальных рисков (наличие задолженностей, исполнительных производств и т. п.).

Информация от партнеров и контрагентов

Иногда банки обмениваются информацией друг с другом, особенно в части проблемных должников. Такая практика помогает снизить риски мошенничества и предотвратить выдачу новых кредитов недобросовестным клиентам.

Плюсы есть, но они перекрываются минусами

Отправление заявок сразу в несколько банков является распространенной практикой среди заемщиков, поскольку позволяет сравнить условия кредитования и выбрать наиболее выгодное предложение. Однако важно учитывать некоторые моменты, чтобы избежать возможных проблем.

Преимущества подачи заявок в разные банки

• Выбор лучших условий: возможность сравнить процентные ставки, сроки погашения и дополнительные услуги.
• Повышение шансов одобрения: если заявка отклоняется одним банком, другой может одобрить кредит.
• Экономия времени: не нужно подавать заявку последовательно, процесс ускоряется.

Риски и возможные проблемы

• Одновременное оформление кредитов: банки могут воспринять множественные запросы как признак финансовой нестабильности заемщика.
• Проверка кредитной истории: каждое обращение фиксируется в бюро кредитных историй, что может негативно повлиять на оценку вашей платежеспособности.
• Отказы снижают доверие: череда отказов снижает шансы на получение кредита даже в тех банках, где изначально были хорошие перспективы.

Возможные проблемы в большинстве случаев перекроют плюсы, и вы останетесь не только без заемных средств, но и ухудшите свою кредитную историю.

Когда целесообразно подать несколько заявок?

Различаются условия кредитования (это особенно актуально для ипотеки):

• Процентные ставки значительно отличаются.
• Условия досрочного погашения различаются.
• Наличие специальных предложений (например, льготные программы).

Необходимость срочного финансирования:

Нужно срочно получить средства, и вы хотите увеличить шансы на быстрое одобрение (но такое одобрение может последовать не всегда).

Минимизация рисков отказа:

Вы сомневаетесь в положительном решении одного банка и хотите иметь запасной вариант.

Как правильно распределить подачу заявок?

• Сначала подавайте в крупные надежные банки, где вероятность одобрения высока. Впрочем, иногда и небольшие банки дают кредиты клиентам даже с плохой кредитной историей.
• Делайте перерывы между подачами заявок. Некоторые эксперты рекомендуют выждать около двух недель между обращениями.
• Контролируйте количество запросов. Избегайте чрезмерного количества обращений, чтобы не испортить свою кредитную репутацию.