Желающие иметь пенсию побольше задумываются о том, чтобы воспользоваться негосударственными пенсионными фондами уже в молодом возрасте. Но для многих принцип работы таких фондов остается непонятным. Расскажем о возможностях и рисках вместе с экспертами.
Что такое НПФ
Работа некоммерческих пенсионных фондов определяется положениями Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 № 75-ФЗ.
Если говорить простым языком, работают фонды таким образом: участники платят взносы, фонд от их лица определяет инвестиционную стратегию и организует инвестирование средств пенсионных накоплений. Из средств, вырученных таким образом, и производятся выплаты пенсий (предположительно – больше по размеру, чем обычные государственные пенсии).
Работодатели до 2014 года выплачивали 6% от зарплат сотрудников в счет формирования накопительной пенсии. Эти средства сейчас можно перенести в негосударственный фонд.
Вариантов получения средств от фонда есть несколько: ежемесячные выплаты, выплаты с меньшей регулярностью (раз в год или полгода), единовременное получение средств.
Пенсионные правила фонда
В законе указаны правила, которым должна соответствовать деятельность фонда. В частности, эти правила в обязательном порядке должны содержать:
-
перечень видов пенсионных схем, применяемых фондом, и их описание;
-
положения об ответственности фонда перед вкладчиками и участниками и условиях возникновения и прекращения обязательств фонда;
-
порядок и условия внесения пенсионных взносов в фонд;
-
положения о направлениях и порядке размещения средств пенсионных резервов;
-
порядок ведения пенсионных счетов;
-
перечень пенсионных оснований;
-
порядок и условия назначения и выплаты негосударственных пенсий;
-
порядок заключения, изменения или прекращения пенсионного договора и других договоров;
-
перечень прав и обязанностей вкладчиков, участников и фонда;
-
порядок формирования пенсионных резервов;
-
порядок расчета выкупной суммы;
-
порядок предоставления вкладчикам и участникам информации об управляющей компании (управляющих компаниях) и о специализированном депозитарии, с которыми фонд заключил договоры согласно требованиям закона;
-
порядок расчета размера негосударственной пенсии;
-
порядок определения размера оплаты услуг фонда, управляющей компании и специализированного депозитария;
-
порядок и условия внесения изменений и дополнений в пенсионные правила фонда.
Важно! Перед заключением договора с фондом требуется внимательно изучить правила, уделив внимание всем пунктам. Это даст возможность корректно оценивать перспективы и риски. Закон защищает интересы вкладчиков, и важно, чтобы фонд этот закон соблюдал.
Заключение пенсионного договора
Для участия в деятельности пенсионного фонда гражданин должен заключить с ним договор. Этот документ обязательно оформляется в письменном виде и должен содержать подписи обеих сторон.
В договоре указываются следующие данные (ст. 12 Закона № 75-ФЗ):
-
наименование сторон;
-
сведения о предмете договора;
-
положения о правах и обязанностях сторон;
-
положения о порядке и условиях внесения пенсионных взносов;
-
вид пенсионной схемы;
-
пенсионные основания;
-
положения о порядке выплаты негосударственных пенсий;
-
положения об ответственности сторон за неисполнение своих обязательств;
-
сроки действия и прекращения договора;
-
положения о порядке и условиях изменения и расторжения договора;
-
положения о порядке урегулирования споров;
-
реквизиты сторон.
Обратите внимание! Эти пункты должны быть обязательно, но возможно и включение других условий, главное – чтобы они не противоречили другим законам РФ. В случае сомнений есть смысл проконсультироваться с юристом, чтобы убедиться, что предлагаемый договор соблюдает интересы обеих сторон и не нарушает никаких положений законов.
Откуда берутся деньги, которые перечисляются в фонд
В общем случае фонд работает не с добровольными выплатами, а с выплатами по обязательному пенсионному страхованию (их вносит за работника работодатель или сам работник, если он самозанятый или индивидуальный предприниматель). Перевод денег происходит в течение периода жизни вкладчика, пока тот работает и получает официальный доход. После выхода на пенсию он получает пенсию из средств фонда. Чем лучше фонд работает – тем больше пенсия.
Но есть возможность обеспечить и дополнительную пенсию! Для этого нужно заключить еще один договор с фондом или выбрать любой другой фонд, это разрешается. Это негосударственное пенсионное обеспечение, оно формируется из добровольных выплат вкладчиков, размер которых определяет сам вкладчик.
Вносить средства в негосударственный пенсионный фонд может сам вкладчик, его работодатель или и вкладчик, и работодатель. Это зависит от количества и условий заключенных договоров.
Как выбрать негосударственный пенсионный фонд
В первую очередь необходимо заключать договор только с теми фондами, которые работают официально и имеют лицензию на такой род деятельности. Это регулируется Банком России, который выдает лицензии и следит за тем, чтобы фонды работали законно. Некоторые фонды участвуют в системе гарантирования прав застрахованных лиц. Это значит, что даже в случае разорения фонда вкладчики получат страховые выплаты и не останутся вообще без средств. Конечно, желательно отдавать предпочтение тем фондам, которые предлагают такие возможности.
Кроме того, есть смысл обратить внимание на то, как давно работает фонд и насколько успешна его деятельность. Помните, что сменить фонд достаточно сложно, в ряде случаев вкладчик может потерять часть денежных средств. Лучше заранее уточнить, каковы именно условия расторжения договора, и выбрать самый привлекательный вариант.
Можно ли переводить средства из фонда в фонд
Как сменить негосударственный пенсионный фонд на другой? И возможно ли это? У вкладчиков есть возможность как вернуть свои средства в государственный фонд, так и сменить негосударственный фонд.
Тут существует два варианта:
-
Срочный перевод – через пять лет после заключения договора и позже.
-
Досрочный перевод – в течение года после заключения договора.
Подавать заявление нужно с 1 декабря до 1 января, в этом случае средства перейдут в выбранный фонд до 31 марта следующего года. Обратите внимание, что мгновенного перехода не происходит, это важно учитывать.
Раз в пять лет фонд обязан фиксировать доход на счете клиента. При этом сумма не может быть меньше той, которая была там на момент заключения договора. В год фиксации можно перейти из фонда в фонд без потери накоплений. В остальных случаях будут потеряны средства, накопленные за период с предыдущей фиксации до года, когда происходит смена фонда.
Важно! С учетом того, как осуществляется перевод средств, важно оценить, насколько принципиальна смена фонда. В некоторых случаях есть смысл дождаться очередной фиксации накоплений, чтобы ничего не потерять. Менять фонд с потерей средств есть смысл в том случае, если настоящий фонд неэффективно управляет средствами, а новый имеет доказанную бóльшую эффективность, которая покроет любые возможные потери. В любом случае требуется оценка всех рисков и возможностей.
Плюсы и минусы негосударственных пенсионных фондов
Плюсы негосударственного пенсионного фондаНюансы и особенности работы негосударственных пенсионных фондов. Как происходит смена пенсионного фонда, как правильно выбрать НПФ? Читайте в эксперной статье Роскачества. очевидны: в случае успешной стратегии на инвестиционном рынке участники фонда получают дополнительные выплаты, которые могут увеличить пенсию. Если заключить договор с несколькими фондами, вероятность успешного инвестирования выше.
Из минусов стоит назвать опасность того, что фонды недостаточно хорошо будут распоряжаться средствами вкладчиков или вообще разорятся. Также не нужно забывать о том, что смена фонда часто является непростым мероприятием, в ряде случаев вкладчик потеряет часть средств. При выборе важно заранее узнавать конкретные условия и выбирать тот фонд, который предлагает самые выгодные варианты.
Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.
При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.
