Банки теперь обязаны уведомлять заемщиков о закредитованности

С 1 января 2024 года вступили в силу нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которые регламентируют обязанности кредитора по расчету показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Данный показатель необходим для выявления рисков неисполнения обязательств (Федеральный закон от 29 декабря 2022 года № 601-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»).
С этого года при кредитовании граждан банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать долговую нагрузку заемщиков и письменно уведомлять их о рисках, если на платежи по кредитам у заемщика уходит более 50% доходов.

Показатель долговой нагрузки — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам. Сокращенно он называется «ПДН» или аббревиатурой PTI от английского Payment to income — «платеж к доходу».

Кредитор обязан предоставить заемщику уведомление о рисках закредитованности перед заключением договора кредита или займа в письменном виде, для того чтобы заемщик еще раз предварительно оценил все свои риски.
Банк России сообщает, что обязанность кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика теперь распространяется на кредиты и займы даже до 10 тыс. рублей.

Также ПДН рассчитывают в следующих случаях:

 

• увеличение среднемесячного платежа по действующему кредиту или займу;
• увеличение лимита по кредитной карте или продление срока договора по ее использованию;
• при получении рефинансирования, если есть текущие долги.

Исключения бывают в том случае, когда заемщик обращается за кредитными каникулами и когда увеличение среднемесячного платежа обусловлено событиями, прописанными в договоре. Также ПДН не требуется рассчитывать, если при отказе заемщика от продления страховки повысится процентная ставка по кредиту.

Показатель рассчитывается по формуле: ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам (займам) / среднемесячный доход.

Для расчета среднемесячного дохода требуется:

 

• справка 2-НДФЛ;
• данные, полученные банком с согласия заемщика из информационной системы Федеральной налоговой службы;
• справка о размере зарплаты, выданная работодателем;
• справка о размере пенсии, выданная ПФР или другим органом, выплачивающим пенсию;
• выписка о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
• справка о сумме ежемесячной денежной выплаты или компенсации (например, пенсии по инвалидности);
• выписки по счетам, на которые поступают зарплата, пенсионные и социальные выплаты, доходы от сдачи жилья внаем;
• налоговая декларация, книга учета доходов и расходов (для ИП);
• справка о постановке на учет в качестве плательщика налога на профессиональный доход и справка о состоянии расчетов (для самозанятых)

.

При отсутствии справок о доходах банк может рассчитать среднемесячный доход клиента самостоятельно, для этого предусмотрены два способа. Первый — отчет из бюро кредитных историй, второй — среднее арифметическое значение среднедушевого дохода в регионе, рассчитанного за четыре квартала. Для этого расчета используются данные Росстата.