Роскачество объясняет разницу между микрозаймами и рассрочкой типа BNPL.
После ужесточения кредитной политики ЦБ россиянам, особенно молодым, становится все сложнее получить одобрение кредита в банке. Доля одобрений ссуд россиянам до 25 лет упала ниже 15%, тогда как средний уровень по стране — 21% (по данным «Известий»). Также им стали резко снижать их кредитный рейтинг. В итоге объемы выдач займов молодежи упали вчетверо за год.
При нехватке собственных средств для покупок остаются две альтернативы – микрозаймы и оплата частями или долями (так называемая рассрочка типа BNPL), которая становится все более распространенной среди маркетплейсов и интернет-магазинов, вошедших в Реестр доверенных площадок Роскачества.
Разберем плюсы и минусы этих вариантов кредитования и попытаемся определить, какой из них более выгоден для заемщика.
Оплата частями (долями, сплит) — способ приобретения товаров или услуг с оплатой равными долями (сплитами) без негативных последствий в виде переплат. Этот метод известен как BNPL, или «Купи сейчас, плати позже».
Суть такого подхода заключается в том, что стоимость товара делится на несколько равных платежей, чаще всего на четыре. При совершении покупки клиент оплачивает лишь первую часть, в то время как остальные суммируются и автоматически списываются с карты через регулярные промежутки — например, каждые две недели.
Микрозаем — это небольшой краткосрочный кредит, который выдают микрофинансовые организации (МФО). В зависимости от максимального размера выдаваемых займов, МФО делятся на две категории: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании. Максимальная процентная ставка в таких организациях составляет 0,8% в день, или 292% годовых.
Общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,3 раза.
Ранее Роскачество уже сообщало о риске оформления микрозаймов
При соблюдении основных условий сервиса оплаты частями — полной оплаты товара в течение двух месяцев — не будет переплаты и начисления процентов. Сервисы стараются включить комиссии не покупателю, а продавцу. Но так происходит не всегда, иногда комиссию придется платить и покупателю. Нужно внимательно изучать предложения сервисов.
Комиссии за пользование сервисом могут появиться, если платежи растянуты на срок от 4 до 12 месяцев. Например, комиссия есть у сервиса «Плати частями». Периодически ее тоже отменяют, когда проводят акции по привлечению клиентов в сервис.
При этом есть сервисы, которые все же закладывают в стоимость товара переплаты без возможности выбора со стороны покупателя. Например, Wildberries переплату включает в платежи, разбивая полную оплату товара на шесть частей длительностью выплат в три месяца.
Для микрозаймов проценты начисляются сразу (0,8% в день), однако на небольшие суммы будут действовать другие условия. Так, при займе до 10 000 рублей на срок до 15 дней общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 1500 рублей, или 15% от суммы займа.
Причем в день заемщик будет платить не больше 100 рублей. Неустойка за просрочку по любому займу не должна превышать 0,1% за каждый день задержки платежа, а если на сумму займа продолжают капать проценты — не более 20% годовых.
Сервисы оплаты частями не взаимодействуют с бюро кредитных историй (БКИ). Использование сервисов оплаты частями не отражается на кредитной истории пользователя. Хотя сейчас рассматривается законопроект, по которому ссуды по такому типу рассрочки тоже будут учитываться в КИ.
Микрозаймы, как и кредиты в банке, сразу же отображаются в кредитной истории вместе со всеми просрочками.
Сервисы используют собственную платформу для оценки платежеспособности клиентов, основываясь на данных, таких как номер телефона, цифровой след и история покупок в магазинах-партнерах. Тогда как для оформления микрозайма могут понадобиться паспорт, СНИЛС, подтверждение через портал Госуслуг.
Большинство сервисов оплаты частями начисляют штрафы в виде процента от суммы задолженности, только если клиент нарушил договор и допустил просрочку платежа. Это же относится и к микрозаймам: при нарушении сроков платежей сразу начисляются штрафы.
Итак, выше рассмотрены основные нюансы двух видов ссуды. Если все же есть нужда в заемных средствах, то какой из них выгоднее?
Оплата частями выгоднее, если:
Микрозаем выгоднее, если:
Для покупок онлайн будет выгодна рассрочка по типу BNPL через те платформы, которые не начисляют проценты на рассрочку до месяца. Но и максимальные суммы по таким рассрочкам весьма ограниченны, для крупных покупок они не подойдут.
После ужесточения кредитной политики ЦБ россиянам, особенно молодым, становится все сложнее получить одобрение кредита в банке. Доля одобрений ссуд россиянам до 25 лет упала ниже 15%, тогда как средний уровень по стране — 21% (по данным «Известий»). Также им стали резко снижать их кредитный рейтинг. В итоге объемы выдач займов молодежи упали вчетверо за год.
При нехватке собственных средств для покупок остаются две альтернативы – микрозаймы и оплата частями или долями (так называемая рассрочка типа BNPL), которая становится все более распространенной среди маркетплейсов и интернет-магазинов, вошедших в Реестр доверенных площадок Роскачества.
Разберем плюсы и минусы этих вариантов кредитования и попытаемся определить, какой из них более выгоден для заемщика.
Что такое рассрочка BNPL?
Оплата частями (долями, сплит) — способ приобретения товаров или услуг с оплатой равными долями (сплитами) без негативных последствий в виде переплат. Этот метод известен как BNPL, или «Купи сейчас, плати позже».
Суть такого подхода заключается в том, что стоимость товара делится на несколько равных платежей, чаще всего на четыре. При совершении покупки клиент оплачивает лишь первую часть, в то время как остальные суммируются и автоматически списываются с карты через регулярные промежутки — например, каждые две недели.
Что такое микрозаем?
Микрозаем — это небольшой краткосрочный кредит, который выдают микрофинансовые организации (МФО). В зависимости от максимального размера выдаваемых займов, МФО делятся на две категории: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании. Максимальная процентная ставка в таких организациях составляет 0,8% в день, или 292% годовых.
Общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,3 раза.
Ранее Роскачество уже сообщало о риске оформления микрозаймов
Какова переплата по рассрочке и микрозайму?
При соблюдении основных условий сервиса оплаты частями — полной оплаты товара в течение двух месяцев — не будет переплаты и начисления процентов. Сервисы стараются включить комиссии не покупателю, а продавцу. Но так происходит не всегда, иногда комиссию придется платить и покупателю. Нужно внимательно изучать предложения сервисов.
Комиссии за пользование сервисом могут появиться, если платежи растянуты на срок от 4 до 12 месяцев. Например, комиссия есть у сервиса «Плати частями». Периодически ее тоже отменяют, когда проводят акции по привлечению клиентов в сервис.
При этом есть сервисы, которые все же закладывают в стоимость товара переплаты без возможности выбора со стороны покупателя. Например, Wildberries переплату включает в платежи, разбивая полную оплату товара на шесть частей длительностью выплат в три месяца.
Для микрозаймов проценты начисляются сразу (0,8% в день), однако на небольшие суммы будут действовать другие условия. Так, при займе до 10 000 рублей на срок до 15 дней общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 1500 рублей, или 15% от суммы займа.
Причем в день заемщик будет платить не больше 100 рублей. Неустойка за просрочку по любому займу не должна превышать 0,1% за каждый день задержки платежа, а если на сумму займа продолжают капать проценты — не более 20% годовых.
Как рассрочка и микрозаймы влияют на кредитную историю?
Сервисы оплаты частями не взаимодействуют с бюро кредитных историй (БКИ). Использование сервисов оплаты частями не отражается на кредитной истории пользователя. Хотя сейчас рассматривается законопроект, по которому ссуды по такому типу рассрочки тоже будут учитываться в КИ.
Микрозаймы, как и кредиты в банке, сразу же отображаются в кредитной истории вместе со всеми просрочками.
Сервисы используют собственную платформу для оценки платежеспособности клиентов, основываясь на данных, таких как номер телефона, цифровой след и история покупок в магазинах-партнерах. Тогда как для оформления микрозайма могут понадобиться паспорт, СНИЛС, подтверждение через портал Госуслуг.
Скрытые платежи и расчет стоимости для рассрочки и микрозайма
Большинство сервисов оплаты частями начисляют штрафы в виде процента от суммы задолженности, только если клиент нарушил договор и допустил просрочку платежа. Это же относится и к микрозаймам: при нарушении сроков платежей сразу начисляются штрафы.
- Рассрочка: к скрытым платежам можно отнести только стоимость кредита, которая зашита в цену товара (но это справедливо не для всех сервисов оплаты долями).
- Микрозаймы: МФО могут подключить платные подписки, от которых потом тяжело отписаться.
Когда рассрочка выгоднее микрозайма
Итак, выше рассмотрены основные нюансы двух видов ссуды. Если все же есть нужда в заемных средствах, то какой из них выгоднее?
Оплата частями выгоднее, если:
- Вы покупаете что-то на маркетплейсах или в онлайн-магазинах.
- Сможете погасить рассрочку в срок до 4 недель.
Микрозаем выгоднее, если:
- Вам нужны наличные.
- Вы берете заем на небольшую сумму на срок до 10 дней.
Для покупок онлайн будет выгодна рассрочка по типу BNPL через те платформы, которые не начисляют проценты на рассрочку до месяца. Но и максимальные суммы по таким рассрочкам весьма ограниченны, для крупных покупок они не подойдут.
