Иногда заемщики задумываются о том, чтобы оформить новый кредит и за его счет полностью погасить старый долг, в основном чтобы снизить процент и кредитную нагрузку. Несмотря на преимущества, решение о перекредитовании требует внимательности и взвешенного анализа новых условий. Центр финансовой экспертизы Роскачества объясняет, что нужно сделать, чтобы взять новый кредит и закрыть предыдущий.
Брать новый кредит разумно только тогда, когда вы намерены полностью закрыть старую задолженность. Если вы рассчитываете закрыть лишь часть долга, то в результате окажетесь должны сразу двум кредиторам, что только усложнит вашу финансовую ситуацию.
Среди популярных вариантов решения проблемы можно рассмотреть следующие.
Оформляя нецелевой кредит, заемщик получает возможность распоряжаться полученными средствами по своему усмотрению, в том числе использовать их для погашения текущего кредита. Вероятность одобрения такой заявки зависит от уже существующей кредитной нагрузки — если долгов слишком много, банк может отказать.
Основное условие эффективности такого выбора — новая ставка должна быть ниже прежней. В противном случае кредит окажется невыгодным. Чтобы минимизировать переплаты, можно рассмотреть специальные банковские предложения: например, кредиты с залогом имущества или поручителем часто предоставляются под пониженную ставку.
Банки предлагают перекредитование, при котором оформляется новый кредит на более выгодных условиях для погашения имеющихся задолженностей. Снижение ставки часто приводит к увеличению срока кредита.
В итоге рефинансирование не всегда приводит к экономии, несмотря на привлекательную рекламу. Не забудьте заранее учесть сопутствующие расходы — например, плату за страховку или оценку залога.
Если сумма задолженности небольшая, для частичного или полного погашения долгов можно воспользоваться картой с льготным периодом. Некоторые банки предлагают достаточно длительный — до нескольких месяцев — срок, когда проценты по карте не начисляются, если вернуть израсходованные средства до конца этого периода.
Если не погасить долг своевременно, после окончания льготного срока процентная ставка по карте может оказаться значительно выше обычного кредитного договора.
Когда возникает острая нехватка средств на обязательный ежемесячный платеж, можно обратиться в микрофинансовую организацию для получения экспресс-займа. Если не удастся вернуть заем вовремя, вероятность получить новый микрокредит резко снижается, а задолженность мгновенно увеличится из-за высоких штрафных санкций.
Перед тем как взять новый кредит с целью погашения предыдущих долгов, обязательно тщательно взвесьте все плюсы и минусы такого решения.
Какой кредит лучше взять, чтобы закрыть старый
Брать новый кредит разумно только тогда, когда вы намерены полностью закрыть старую задолженность. Если вы рассчитываете закрыть лишь часть долга, то в результате окажетесь должны сразу двум кредиторам, что только усложнит вашу финансовую ситуацию.
Среди популярных вариантов решения проблемы можно рассмотреть следующие.
Потребительский кредит
Оформляя нецелевой кредит, заемщик получает возможность распоряжаться полученными средствами по своему усмотрению, в том числе использовать их для погашения текущего кредита. Вероятность одобрения такой заявки зависит от уже существующей кредитной нагрузки — если долгов слишком много, банк может отказать.
Основное условие эффективности такого выбора — новая ставка должна быть ниже прежней. В противном случае кредит окажется невыгодным. Чтобы минимизировать переплаты, можно рассмотреть специальные банковские предложения: например, кредиты с залогом имущества или поручителем часто предоставляются под пониженную ставку.
Рефинансирование
Банки предлагают перекредитование, при котором оформляется новый кредит на более выгодных условиях для погашения имеющихся задолженностей. Снижение ставки часто приводит к увеличению срока кредита.
В итоге рефинансирование не всегда приводит к экономии, несмотря на привлекательную рекламу. Не забудьте заранее учесть сопутствующие расходы — например, плату за страховку или оценку залога.
Кредитные карты с льготным периодом
Если сумма задолженности небольшая, для частичного или полного погашения долгов можно воспользоваться картой с льготным периодом. Некоторые банки предлагают достаточно длительный — до нескольких месяцев — срок, когда проценты по карте не начисляются, если вернуть израсходованные средства до конца этого периода.
Если не погасить долг своевременно, после окончания льготного срока процентная ставка по карте может оказаться значительно выше обычного кредитного договора.
Займы
Когда возникает острая нехватка средств на обязательный ежемесячный платеж, можно обратиться в микрофинансовую организацию для получения экспресс-займа. Если не удастся вернуть заем вовремя, вероятность получить новый микрокредит резко снижается, а задолженность мгновенно увеличится из-за высоких штрафных санкций.
Как оформить другой кредит
Перед тем как взять новый кредит с целью погашения предыдущих долгов, обязательно тщательно взвесьте все плюсы и минусы такого решения.
- Проведите несложные финансовые расчеты: подсчитайте, какую сумму вы в итоге выплатите по старому графику, и сравните ее с тем, сколько придется отдать по новому займу. Расчет поможет объективно оценить вашу реальную экономию или потери.
- Определитесь с финансовым инструментом, которым воспользуетесь: новый кредит, рефинансирование, микрозаем, кредитная карта.
- Проанализируйте предложения разных банков. Не стоит подавать заявки одновременно во множество организаций — постоянные запросы отражаются в вашей кредитной истории, и если службы безопасности банков заметят, что вы обращаетесь в несколько мест сразу, то это может существенно повысить риск отказа. Если вы запрашиваете предложения от финансовых организаций через агрегаторы, то они рассылают запросы сразу в несколько мест.
Если выбрали новый кредит и рефинансирование
- Учтите возможные дополнительные расходы, например, на страховку, включенную в условия нового кредита, или требования к идеальной кредитной истории, чтобы получить выгодную ставку. В стандартных случаях разница между предложениями разных банков, как правило, не превышает 1–2%, и существенная экономия может так и не появиться.
- Учитывайте и срок кредита. Если по текущему кредиту осталось всего несколько платежей, зачастую выгоднее попытаться закрыть долг своими силами — оформление нового займа только увеличит период возврата.
- Выберите банк, предложивший лучшие условия, и подайте заявку — многие банки принимают их онлайн, а предварительный ответ приходит уже через 10–30 минут.
- После одобрения соберите комплект документов: заявление, паспорт, подтверждение дохода, договоры по текущим обязательствам, справку о задолженности. Затем банк рассматривает документы, и, если решение положительное, вы подписываете договор.
- Перед подписанием нового кредитного договора внимательно ознакомьтесь с его условиями. Просчитайте все нюансы, учтите процентную ставку, срок и сумму — примите решение только тогда, когда убедитесь в целесообразности оформления нового кредита. Задайте вопросы сотруднику банка и согласитесь на условия только в том случае, если все полностью устраивает.
- После подписания договора при рефинансировании банк обычно самостоятельно перечисляет средства прежним кредиторам, а если сумма нового займа превышает долг, оставшиеся деньги переходят заемщику. После того как прежние обязательства закрыты, приступайте к выплате по новому договору.
