Плюсы и минусы банкротства

Банкротство — это процедура, которая помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Если должник имеет достаточный доход или имущество, но не хочет погашать взятые на себя обязательства, оснований для банкротства нет. Рассмотрим сценарии процедуры, плюсы и минусы банкротства физических лиц, а также разберем последствия и альтернативы. С 1 сентября 2020 года физические лица могут использовать механизм внесудебного банкротства — по заявлению через МФЦ. Оно проходит по упрощенной схеме за короткий срок и с минимумом документов. В отличие от судебного банкротства, заявитель не платит госпошлину, то есть процедура полностью бесплатна. Чтобы оформить банкротство через МФЦ, нужно соответствовать ряду критериев. Ранее мы уже рассказывали о требованиях к внесудебному банкротству. 

Сценарии процедуры банкротства 

Процедура банкротства физ лиц возможна в двух форматах — судебном и внесудебном. Их полезно изучить , чтобы понять, как именно устроено банкротство, стоит ли делать и зачем, а также какие риски существуют. Каждый вариант имеет собственные условия начала и разные пути прохождения, от которых зависит итоговый результат для должника. Полезно изучить оба варианта. 

Судебное банкротство 

Применяется в большинстве случаев, включая ситуации, когда гражданин обязан обратиться в суд. Основанием становятся признаки неплатежеспособности: длительная просрочка, отсутствие реальной возможности погашать долги, существенный разрыв между обязательствами и имуществом или доходами. Судебное банкротство может развиваться по нескольким сценариям: 

• Реструктуризация долгов. Этот вариант используется, если у человека есть регулярный доход и объективная возможность погасить долг в рассрочку. Суд утверждает план реструктуризации, который определяет порядок выплат на срок до пяти лет. На период действия плана приостанавливается начисление штрафов, а сделки с имуществом ограничиваются. При успешном выполнении графика дело завершается без продажи имущества. 
• Реализация имущества. Если дохода недостаточно или выполнение плана невозможно, суд вводит процедуру реализации имущества. Финансовый управляющий формирует перечень активов, которые могут быть проданы для расчётов с кредиторами. Личное имущество, защищённое законом, сохраняется за должником. После завершения продаж суд рассматривает вопрос об освобождении гражданина от дальнейших обязательств. 
• Мировое соглашение. Этот вариант возможен на любой стадии. Должник и кредиторы заключают соглашение о новом порядке погашения долга. После утверждения судом оно прекращает дело о банкротстве. В случае нарушения условий соглашения процедура может быть возобновлена. 

Внесудебное банкротство 

Внесудебная процедура остаётся максимально упрощённой. Она проходит через МФЦ, без суда и финансового управляющего, и подходит только тем, кто отвечает установленным критериям. Основные из них — сумма долга от 25 тысяч до 1 млн рублей и отсутствие имущества или доходов, из которых можно вести взыскание. Обязательное условие — завершённые исполнительные производства по причине невозможности взыскания. После подачи заявления сведения публикуются в реестре, кредиторы получают право проверить достоверность информации. Если оснований для оспаривания нет, через шесть месяцев долги списываются. При выявлении имущества или несоответствия условиям процедура прекращается, а дело может быть передано в суд. 

Плюсы банкротства 

• Ваши долги спишутся. Это главный и основной плюс банкротства, судебного и внесудебного. Коллекторы и приставы останутся в прошлом и не будут больше беспокоить. Исключение — долги, неразрывно связанные с личностью физического лица (например, алиментные обязательства или компенсации за причинение вреда). 
• Долги перестанут расти. Как только ваше заявление о банкротстве принято, все штрафы и пени приостанавливаются, а значит и общий долг перестанет расти. Необходимое имущество остается у должника. Заемщик не лишается всей собственности. За ним остается имущество, предусмотренное ст. 446 ГПК РФ. Это означает, что никто не сможет забрать у должника единственное жилье, предметы быта, технику первой необходимости, личные вещи, оборудование для профессиональной деятельности и другое. 
• Бесплатность (для внесудебного банкротства). При банкротстве через МФЦ не нужно будет платить пошлину, а процедура упрощена так, что можно собрать документы самостоятельно, не прибегая к помощи юристов. 
• Возможность снова брать кредиты. Это также одно из основных преимуществ того, что дает банкротство. После завершения процедуры банкротства можно снова обращаться в финансовые организациями за кредитами и займами. Правда, одобрение таких заявок будет зависеть от кредитной организации. Дополнительно можно начать работу по улучшению кредитной истории. 

Минусы банкротства

• Банкротство не бесплатно. Если банкротиться через суд, то нужно будет оплатить фиксированную стоимость за работу финансового управляющего плюс 7% с продажи имущества. Эта же продажа покроет и судебные издержки. 
• Банкротство ухудшит кредитную историю. Вместе с репутацией пострадает и КИ, а банки могут не одобрять заявки на новые кредиты и замы. У банкротства есть серьезные последствия. Ранее мы уже подробнее писали о них. Нужно быть готовым к серьезным ограничениям. 
• Статус банкрота дают на пять лет. В этом кроются основные подводные камни банкротства. Это значит, что в течение этого периода нужно будет сообщать о своем статусе при получении кредита. Повторно можно банкротиться только через этот же срок. 
• Сложности с поиском финансового управляющего. Если это судебное банкротство, то нужно будет найти финансового управляющего, который бы вел дело. Однако если у должника нет дорогого имущества, то финуправляющий вряд ли согласиться вести банкротство. 
• Необходимость контролировать банкротство. Если это не упрощенное банкротство, то скорее всего придется нанимать юриста, который бы вел весь процесс, хоть должник и защищен законом. 

Последствия банкротства 

После завершения процедуры для гражданина наступает ряд юридических и финансовых ограничений. Рассмотрим, какие минусы банкротства нужно учитывать. 

Финансовые и юридические последствия

 Статус банкрота плохо влияет на кредитную историю, потому что фиксируется в ней и в реестре сведений о банкротстве. Ближайшие годы это осложняет получение новых кредитов и может ухудшать условия, которые предлагают финансовые организации. Подвох также в том, что не все обязательства прекращаются. Сохраняются алименты, выплаты за вред жизни и здоровью, моральный вред и другие долги, перечисленные в законе. Суд также может не освободить от долгов, если в ходе процедуры были выявлены нарушения — сокрытие имущества, предоставление ложных данных, признаки фиктивного банкротства. 

Ограничения в деятельности и трудоустройстве 

После процедуры действуют ограничения на работу физлиц в организациях финансового сектора. В зависимости от вида учреждения они устанавливаются на срок от трёх до десяти лет и касаются руководящих и управленческих должностей. Важно также знать, чем опасно банкротство для ИП. Ведь для индивидуальных предпринимателей процедура означает прекращение деятельности и необходимость повторной регистрации после окончания ограничительного периода. 

Имущественные последствия и ответственность третьих лиц 

Если в ходе процедуры было реализовано имущество, в конкурсную массу может войти и доля гражданина в совместной собственности супругов. Поручители и созаемщики сохраняют обязательства перед кредиторами независимо от банкротства основного должника — их ответственность не прекращается.

Альтернативы банкротству: есть ли другие пути? 

Перед тем, как предпринимать какие-либо действия, лучше несколько раз подумать, стоит ли банкротиться. Потому что банкротство — не единственный вариант решения проблем с задолженностью. В ряде случаев долг удаётся урегулировать без процедуры, особенно если финансовая ситуация может стабилизироваться в ближайшее время. 

Переговоры с кредиторами и реструктуризация. 

Банки и МФО предлагают собственные программы пересмотра условий: продление срока кредита, снижение ежемесячного платежа, частичное списание штрафов. 

Такие меры позволяют уменьшить долговую нагрузку без юридических последствий, связанных с банкротством.

 Рефинансирование и объединение долгов. 

Если несколько кредитов или займов оформлены на разных условиях, их можно объединить в один. Новый кредит имеет более низкую ставку или увеличенный срок, что делает платежи посильными и снижает риск просрочек. Кредитные каникулы. Для граждан действует постоянный механизм кредитных каникул. При снижении дохода или в ситуации чрезвычайных обстоятельств можно приостановить выплаты до шести месяцев. 

Добровольная продажа имущества и оптимизация расходов. 

До обращения к суду можно рассмотреть продажу части имущества, если это позволит покрыть значительную часть долга и восстановить платёжеспособность. Важно, чтобы такие сделки были реальными и не нарушали интересы кредиторов. 

Досудебные соглашения. 

На стадии просрочки или исполнительного производства возможно заключение соглашений с кредитором о рассрочке или новом графике погашения долга. Важно хорошо и несколько раз подумать, стоит ли банкротиться, перед тем как предпринимать какие-либо действия. Также не лишним будет изучить отзывы других людей о процедуре.