В последние годы российский банковский сектор переживает очередной этап укрупнения: большие игроки активно сливаются, поглощают дочерние или партнерские организации. В конце прошлого года примером такого объединения стало присоединение «Почта Банка» к ВТБ, а уже в начале 2025 года ВТБ объявил о завершении интеграции банка «Открытие», в июне 2025 года ВТБ и РНКБ. В то же время в начале 2025 года «Росбанк» стал частью «Т-Банка». Центр финансовой экспертизы Роскачества объясняет, что происходит с кредитами и вкладами при слиянии банков.
Процедура реорганизации банков регулируется универсальными правилами, установленными для всех юридических лиц, с учетом нюансов, зависящих от того, какой формы собственности придерживается банк — ООО, АО и так далее.
В России вопросы слияний и поглощений тщательно регулируются не только Центробанком и ФАС, но и рядом законодательных актов, в том числе законом о банках, о конкуренции, о хозяйственных обществах и Гражданским кодексом РФ. Применяются специальные инструкции и положения, разработанные Центральным банком, например документ от 29 августа 2012 года № 386-П.
Как правило, банки проходят реорганизацию двумя основными путями — слиянием или присоединением:
Наиболее распространенный путь — присоединение.
К группе ВТБ за последние годы присоединены такие банки, как «Открытие» и РНКБ, «Возрождение», «Запсибкомбанк» и «Банк Москвы». «Росбанк» объединился с «Т-Банком» в 2024 году. В апреле 2025 года прекратил самостоятельное существование и банк «Хоум Кредит», присоединившийся к «Совкомбанку».
Весь процесс прозрачный: он начинается с официального обращения банков в Центробанк с заявкой на реорганизацию. Регулятор может как дать добро на сделку, так и отказать, если, например, выявит признаки финансовой несостоятельности или другие проблемы у участников процесса.
Само учреждение, проходящее реорганизацию, обязано публично оповестить своих клиентов через официальный сайт не позднее 30 дней с момента утверждения решения о перестройке. Оповещение может быть продублировано по электронной почте, в СМС, мобильном приложении и иными способами. Если у клиента остаются вопросы, всегда можно обратиться за консультацией или уточнениями в новый обслуживающий банк.
Процесс слияния банков проходит поэтапно и может занять год или даже больше. В конце в выписке из ЕГРЮЛ фиксируется дата, с которой банк прекращает самостоятельную деятельность из-за реорганизации.
Причины таких сделок могут быть самыми разными: от банального стратегического объединения до необходимости укрепить положение слабых игроков рынка.
Вместо затрат на продвижение и привлечение новых клиентов иногда банку проще приобрести уже устоявшийся бизнес, купив контрольную долю в другом, давно работающем на рынке банке. Объединяя структуры, участники сделки оптимизируют расходы: нет необходимости содержать две раздельные сети филиалов и банкоматов, ведь после реорганизации все инфраструктурные ресурсы становятся общими. Это также расширяет базу клиентов, позволяет предлагать им дополнительные банковские продукты и услуги, способствует повышению общей прибыли и улучшает конкурентные позиции объединенного банка.
Бывает и так, что у одного банка есть необходимые лицензии для определенных видов деятельности, например для валютных операций, а у другого их нет. В такой ситуации приобретение или слияние может стать эффективным решением, позволяющим сэкономить время и ресурсы на получение лицензии и быстрее выйти на прибыльный рынок.
Изменения, связанные с объединением банков, обычно почти не затрагивают самих клиентов: ваш статус и обязательства по депозитам, кредитам и другим продуктам сохраняются в полном объеме.
После объединения или присоединения одного банка к другому все подписанные ранее договоры продолжают работать — они переходят к преемнику или новой организации, которая возникла в результате слияния.
Ваш депозит по-прежнему действителен до окончания срока, и его условия — процентная ставка, срок размещения — останутся такими же, как были прописаны в договоре.
Может поменяться лишь дата выплаты процентов — такие технические корректировки проводились на практике, например когда «Росбанк» присоединился к «Т-Банку». Срок договора и проценты при этом не меняются. После окончания срока вклада предложат подписать новый договор на условиях уже нового банка.
Само по себе объединение банков не становится причиной для досрочного расторжения вкладного договора. Исключением может быть только сложная ситуация оздоровления банка (санации), но и в этом случае работает система страхования вкладов.
На ваши вклады распространяется государственная защита: если суммы в одном банке не превышают 1,4 миллиона рублей, Агентство по страхованию вкладов гарантирует их возврат, даже если банк сдаст свои позиции или обанкротится.
Что касается кредитов, здесь также сохраняется прежний порядок погашения — главное, внимательно следить за реквизитами, поскольку для ежемесячных взносов и других операций потребуется использовать новые данные, полученные от банка-правопреемника.
Банковские карты тоже продолжают работать, хотя их реквизиты счета могут измениться. Будьте готовы к тому, что требования по использованию карты, а также комиссии и льготный период, особенно по кредитным картам, могут быть пересмотрены новым банком.
Пример: после присоединения РНКБ к ВТБ методика расчета льготного периода по кредитным картам изменилась — льготный период стал не возобновляемым ежемесячно, а установленным на фиксированный срок.
Пересмотру иногда подвергаются комиссии, тарифы на обслуживание, условия кешбэка по картам и брокерским продуктам. Обо всех изменениях банк обязан заранее уведомлять.
Если у вас возникают сомнения относительно слияния, можно принять дополнительные меры предосторожности.
Как проходит реорганизация банков
Процедура реорганизации банков регулируется универсальными правилами, установленными для всех юридических лиц, с учетом нюансов, зависящих от того, какой формы собственности придерживается банк — ООО, АО и так далее.
В России вопросы слияний и поглощений тщательно регулируются не только Центробанком и ФАС, но и рядом законодательных актов, в том числе законом о банках, о конкуренции, о хозяйственных обществах и Гражданским кодексом РФ. Применяются специальные инструкции и положения, разработанные Центральным банком, например документ от 29 августа 2012 года № 386-П.
Как правило, банки проходят реорганизацию двумя основными путями — слиянием или присоединением:
- В результате слияния формируется совершенно новое юридическое лицо, в которое полностью интегрируются права и обязанности всех участвующих в процессе банков.
- В случае присоединения один или несколько банков становятся частью другого, причем все их обязательства и активы переходят к принимающей организации.
Наиболее распространенный путь — присоединение.
К группе ВТБ за последние годы присоединены такие банки, как «Открытие» и РНКБ, «Возрождение», «Запсибкомбанк» и «Банк Москвы». «Росбанк» объединился с «Т-Банком» в 2024 году. В апреле 2025 года прекратил самостоятельное существование и банк «Хоум Кредит», присоединившийся к «Совкомбанку».
Весь процесс прозрачный: он начинается с официального обращения банков в Центробанк с заявкой на реорганизацию. Регулятор может как дать добро на сделку, так и отказать, если, например, выявит признаки финансовой несостоятельности или другие проблемы у участников процесса.
Само учреждение, проходящее реорганизацию, обязано публично оповестить своих клиентов через официальный сайт не позднее 30 дней с момента утверждения решения о перестройке. Оповещение может быть продублировано по электронной почте, в СМС, мобильном приложении и иными способами. Если у клиента остаются вопросы, всегда можно обратиться за консультацией или уточнениями в новый обслуживающий банк.
Процесс слияния банков проходит поэтапно и может занять год или даже больше. В конце в выписке из ЕГРЮЛ фиксируется дата, с которой банк прекращает самостоятельную деятельность из-за реорганизации.
Зачем банки объединяются
Причины таких сделок могут быть самыми разными: от банального стратегического объединения до необходимости укрепить положение слабых игроков рынка.
Вместо затрат на продвижение и привлечение новых клиентов иногда банку проще приобрести уже устоявшийся бизнес, купив контрольную долю в другом, давно работающем на рынке банке. Объединяя структуры, участники сделки оптимизируют расходы: нет необходимости содержать две раздельные сети филиалов и банкоматов, ведь после реорганизации все инфраструктурные ресурсы становятся общими. Это также расширяет базу клиентов, позволяет предлагать им дополнительные банковские продукты и услуги, способствует повышению общей прибыли и улучшает конкурентные позиции объединенного банка.
Бывает и так, что у одного банка есть необходимые лицензии для определенных видов деятельности, например для валютных операций, а у другого их нет. В такой ситуации приобретение или слияние может стать эффективным решением, позволяющим сэкономить время и ресурсы на получение лицензии и быстрее выйти на прибыльный рынок.
Как объединение банков влияет на вклады, кредиты и счета
Изменения, связанные с объединением банков, обычно почти не затрагивают самих клиентов: ваш статус и обязательства по депозитам, кредитам и другим продуктам сохраняются в полном объеме.
После объединения или присоединения одного банка к другому все подписанные ранее договоры продолжают работать — они переходят к преемнику или новой организации, которая возникла в результате слияния.
Вклады
Ваш депозит по-прежнему действителен до окончания срока, и его условия — процентная ставка, срок размещения — останутся такими же, как были прописаны в договоре.
Может поменяться лишь дата выплаты процентов — такие технические корректировки проводились на практике, например когда «Росбанк» присоединился к «Т-Банку». Срок договора и проценты при этом не меняются. После окончания срока вклада предложат подписать новый договор на условиях уже нового банка.
Само по себе объединение банков не становится причиной для досрочного расторжения вкладного договора. Исключением может быть только сложная ситуация оздоровления банка (санации), но и в этом случае работает система страхования вкладов.
На ваши вклады распространяется государственная защита: если суммы в одном банке не превышают 1,4 миллиона рублей, Агентство по страхованию вкладов гарантирует их возврат, даже если банк сдаст свои позиции или обанкротится.
Кредиты
Что касается кредитов, здесь также сохраняется прежний порядок погашения — главное, внимательно следить за реквизитами, поскольку для ежемесячных взносов и других операций потребуется использовать новые данные, полученные от банка-правопреемника.
Банковские карты тоже продолжают работать, хотя их реквизиты счета могут измениться. Будьте готовы к тому, что требования по использованию карты, а также комиссии и льготный период, особенно по кредитным картам, могут быть пересмотрены новым банком.
Пример: после присоединения РНКБ к ВТБ методика расчета льготного периода по кредитным картам изменилась — льготный период стал не возобновляемым ежемесячно, а установленным на фиксированный срок.
Пересмотру иногда подвергаются комиссии, тарифы на обслуживание, условия кешбэка по картам и брокерским продуктам. Обо всех изменениях банк обязан заранее уведомлять.
Как позаботиться о безопасности средств в период объединения банков
Если у вас возникают сомнения относительно слияния, можно принять дополнительные меры предосторожности.
- При объединении банков лимиты по страховке не суммируются: если у вас были вклады в обоих банках и их общий размер теперь больше 1,4 миллиона, то только эта сумма и будет застрахована.
- Обязательно храните все документы, подтверждающие наличие финансового продукта (договоры, выписки, чеки). Это поможет в спорных ситуациях.
- Требуйте письменного уведомления обо всех изменениях — банк обязан предупреждать клиентов об изменениях условий. Не полагайтесь на устные заверения. Следите за информацией на официальных ресурсах (например, сайте Банка России или Агентства по страхованию вкладов), чтобы не стать жертвой слухов и паники.
- Если вас не устраивают новые условия обслуживания, перейдите в другой банк.
