Как избавиться от кредитов: негативные последствия решения

В интернете можно найти множество предложений, как избавиться от долгов по кредитам законно. В подавляющем большинстве случаев под этим законным способом подразумевается процедура банкротства. Но бесплатный сыр бывает только в мышеловке. У такого шага есть не только позитивные, но и негативные последствия. О них, а также о том, что из себя представляет банкротство, расскажут в этой статье наши эксперты.

Что такое банкротство физического лица

Это признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами. Регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Условия банкротства

Чтобы гражданин мог объявить себя банкротом, должно быть выполнено несколько условий:

Это случаи, в которых должник обязан подать заявление о банкротстве. Если, например, сумма меньше 500 000 рублей, а просрочка меньше 3 месяцев, он сам решает, объявлять ли себя банкротом.

Кроме перечисленного выше важно, чтобы должник предпринимал попытки решить вопрос миром (например, обращался в банк с просьбой реструктуризировать кредит или изменить его условия), не скрывал доходы или собственность (в этом случае в банкротстве просто откажут), работал или пытался найти работу.

Сколько времени занимает процесс банкротства

После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:

Иногда банкротство длится 1–2 года.

Что происходит после банкротства?

Да, банкротство - это формально способ законно избавиться от кредита. Но это не значит, что долг простят. Имущество человека, признанного банкротом, продается на аукционе, а вырученные деньги распределяются между кредиторами пропорционально суммам долга. Если должник владеет частью имущества (например, половиной квартиры), взыскание касается только его доли. Описью и оценкой занимается финансовый управляющий.

Есть определенные категории имущества, которые нельзя использовать для этой цели:

Сколько стоит банкротство?

Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.

Недостатки банкротства

Как мы упоминали в самом начале, в интернете много предложений «избавления от долгов», под которыми, по сути, скрывается принуждение к банкротству (а юридические фирмы, соответственно, рассчитывают, что это поручат им за определенную плату). При этом говорят только о плюсах – возможности избавиться от долгов, кредиторов, коллекторов, начать финансовую жизнь с чистого листа. Но в реальности минусов у этой процедуры тоже немало, и они могут существенно усложнить дальнейшую жизнь! Так что банкротство не самый простой способ избавиться от кредитов.

Лишние траты

Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.

Продажа имущества

Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, земельного участка, если на нем находится дом, который является единственным жильем и предметов быта, алиментов, пенсии, пособий, а также части дохода, которая составляет прожиточный минимум, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге. Можно ли избавиться от кредита без этой меры? Нет, но от суммы долга зависит то, какое имущество и в каком количестве будет продано.

Ограничения в профессиональной деятельности

После банкротства начнет действовать запрет на получение определенных должностей. Так, в течение трех лет бывший должник не сможет работать руководителем в юридическом лице; в течение пяти лет запрещается управлять страховой компанией, НПФ; в течение десяти лет – нельзя занимать должности в кредитном организации (например, в банке).

Сведения о банкротстве будут доступны публично

То, что человек прошел через процедуру банкротства, будет указано в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Также будет дано объявление в «Коммерсант» и на сайт газеты. Доступ к ним сможет получить любой человек, например, потенциальный работодатель или партнер по бизнесу.

Если должник в браке, пострадает общее имущество

Если супруги проживают не в единственном жилье, часть должника может быть отдана за долги. Причем, обычно процесс выглядит так: финансовый управляющий продает всю квартиру, а пропорциональные части выплачивает другим собственникам жилья.

Могут не пустить за границу

Это не обязательно, и ограничение может быть установлено только на тот период, пока продолжается процедура банкротства. Не факт, что суд поступит именно так, но подобный вариант не исключен.

Будет испорчена кредитная история

В ней появится информация о банкротстве. В течение пяти лет банкрот будет обязан уведомлять банки о своем статусе, если захочет взять новый кредит. Возможность взять деньги в долг не будет утеряна навсегда, но серьезные проблемы в условиях нестабильной экономики точно появятся, ведь взять любой кредит будет намного сложнее.

Признание сделок недействительными

Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.

Отдельный вопрос – роль посредников-юристов, которые могут склонять человека к банкротству.

Сергей Солодкий

начальник отдела по Защите прав потребителей Роскачества

С момента внесения законодателем изменений в ФЗ 127 на рынке стали появляться юридические фирмы, либо отдельные юристы, которые предлагают услуги по сопровождению процедуры личного банкротства. Но прежде необходимо узнать, какие подводные камни могут вас поджидать.

Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. 

Есть ли альтернатива банкротству?

Да, есть методы избавиться от кредитов законным способом без банкротства. Если вы размышляете, как разобраться с кредитами и долгами, обратите сначала внимание на них.

Что будет, если не платить кредит?

Один из них является, по сути, частью банкротства – это реструктуризация долга, то есть, изменение порядка выплата долга: пересмотр сроков и ежемесячных платежей, уменьшение процентов, и так далее. Возможно это тогда, когда кредитор теоретически платежеспособен, то есть имеет источник дохода такой, что после выплат у него будет оставаться прожиточный минимум. Также он должен быть не судим за экономические преступления и откровенен перед судом, не скрывая имущество и доходы.

Еще один вариант – кредитные каникулы. Банк предоставляет возможность не платить долг в течение какого-то времени, которое должник потратит, например, на восстановление финансовой состоятельности. Важно! Долг при этом не «прощается» и не списывается, его необходимо будет выплатить в полном объеме. Но если возникли временные финансовые трудности, это может стать решением.

И, наконец, списание долга по сроку давности, который составляет 3 года. Но рассчитывать на этот вариант особенно не стоит по той причине, что кредиторы, как правило, не ждут столько времени и начинают давить на должника гораздо раньше. Скрываться три года – решение, которое устроит далеко не каждого.

Подведем итог!

Процедура банкротства – не решение всех проблем, что бы ни обещали объявления в интернете. Это долгая (до года) и дорогая процедура, которая может не привести к нужному результату и будет иметь негативные последствия. Поэтому прибегать к банкротству без острой необходимости не стоит, лучше искать альтернативные пути, например, пытаться договориться о реструктуризации долга.