Сегодня расчеты с помощью банковских карт стали нормой: зарплаты, пенсии, переводы — все приходит на карту. Это удобно, безопасно, не требует наличных и открывает доступ к бонусам, например кешбэку или процентам на остаток. При этом выбор банковской карты — задача не из простых. Современный рынок предлагает сотни вариантов, и легко растеряться среди такого разнообразия. Центр финансовой экспертизы Роскачества объясняет, на что обратить внимание.
Для начала можно изучить банки и их инфраструктуру.
Выбор карт настолько сложный, что у клиентов банков в итоге не по одной карте. Одной-двух карт бывает недостаточно для решения всех финансовых задач.
Например, по одним картам выгодный кешбэк, по другой — хорошие лимиты на переводы через СБП, третья позволяет получать повышенный процент по вкладу, и на нее перечисляют зарплату. Еще одна — социальная — для пенсии и пособий, а с еще одной удобно ездить за границу и оплачивать международные покупки, другая же карта дает скидки на покупки в маркетплейсе. В итоге у многих накапливается 4–5 карт, а со временем их может стать десяток — эта ситуация становится нормальной. При этом количество карт на одного человека в ЦБ все же хотят ограничить.
Но все же, чтобы не начать путаться в количестве карт, вот на что можно обратить внимание, чтобы остановить свой выбор на нескольких оптимально удобных картах.
Определитесь с целями использования карты — зачем она вам нужна:
Основные разновидности банковских карт можно представить следующим образом:
Если же вы активируете ненужную карту, возможны такие последствия:
Если какие-то ранее выбранные карты вам больше не нужны, лучше их закрыть.
Как подобрать банк
Для начала можно изучить банки и их инфраструктуру.
- Проверьте надежность. Убедитесь, что банк входит в систему страхования вкладов — эта информация есть на сайте АСВ. Посмотрите рейтинги надежности на сайте Банка России.
- Оцените удобство. Выбирайте банк с онлайн- и мобильным банкингом, удобными сервисами, разветвленной сетью банкоматов и отделений, желательно близко к дому или работе. Узнайте, можно ли оформить карту онлайн и есть ли доставка курьером.
- Подумайте о будущем. Если планируете когда-нибудь взять кредит или оформить вклад, выбирайте крупный банк с хорошими условиями по этим продуктам. Посмотрите на условия, если карта будет в банке зарплатной.
- Изучите отзывы. Читайте отзывы клиентов и спрашивайте знакомых об их опыте. Обратите внимание на уровень клиентского сервиса и скорость решения вопросов.
- Посмотрите, есть ли у банка экосистема. Пользование картой и банковским приложением может быть удобным, если еще есть возможность заказывать продукты, покупать билеты в кино через экосистемы банков с повышенными бонусами для клиентов. Например, подобные есть у «Сбера», «Альфа-Банка», «Т-Банка» и других.
Как выбрать карту
Выбор карт настолько сложный, что у клиентов банков в итоге не по одной карте. Одной-двух карт бывает недостаточно для решения всех финансовых задач.
Например, по одним картам выгодный кешбэк, по другой — хорошие лимиты на переводы через СБП, третья позволяет получать повышенный процент по вкладу, и на нее перечисляют зарплату. Еще одна — социальная — для пенсии и пособий, а с еще одной удобно ездить за границу и оплачивать международные покупки, другая же карта дает скидки на покупки в маркетплейсе. В итоге у многих накапливается 4–5 карт, а со временем их может стать десяток — эта ситуация становится нормальной. При этом количество карт на одного человека в ЦБ все же хотят ограничить.
Но все же, чтобы не начать путаться в количестве карт, вот на что можно обратить внимание, чтобы остановить свой выбор на нескольких оптимально удобных картах.
Определитесь с целями использования карты — зачем она вам нужна:
- Нужно ли получить карту быстро, или можно подождать изготовления?
- Вы планируете использовать свои средства или заемные?
- Планируете ли вы оплачивать ею покупки в интернете?
- Будете использовать карту за рубежом?
- Важна ли для вас валюта счета (рубли / другая валюта)?
Основные разновидности банковских карт можно представить следующим образом:
- Изучите условия тарифов, платежей и обслуживания. Карты могут быть бесплатными или с платой за обслуживание. Часто бесплатное обслуживание возможно при выполнении условий (например, определенная сумма трат или остаток на счете). Обратите внимание, как часто взимается плата — ежемесячно/ежегодно.
- Комиссии. Проверьте, будете ли вы платить комиссию при переводах между счетами внутри банка и в другие банки. Иногда переводы внутри банка бесплатные, а для других банков — платные. Уточните условия снятия наличных: бесплатно ли в банкоматах вашего банка и/или банков-партнеров, а также какие установлены лимиты на бесплатное снятие и за переводы через СБП.
- Выберите оптимальный класс и статус карты. Карты бывают стандартными и премиальными (Gold, Platinum и другие). Премиальные карты подойдут тем, у кого высокий денежный оборот в месяц и крупные поступления средств на карту, кто часто путешествует: включают страховки, бесплатные проходы в VIP-залы аэропортов, повышенный кешбэк. Или тем, кто готов платить за расширенные привилегии. Стандартные карты — выбор для ежедневных трат и расчетов без дополнительных платных опций.
- Сравните программы лояльности и бонусы. Многие банки предлагают бонусы за пользование картой.
- Кешбэк. Обычно это возврат от 1 до 3% от суммы покупок на всё или в определенных категориях: супермаркеты, кафе и пр. Также каждый месяц можно выбирать повышенный кешбэк на определенные категории трат. Может начисляться рублями или баллами, которые затем можно потратить на определенные услуги.
- Бонусные мили. Подходят путешественникам — за траты начисляются мили, которые можно использовать для оплаты авиабилетов или других услуг.
- Собственные программы банка и подписки. Иногда можно оплачивать подписки на услуги банка и получать дополнительные бонусы по картам: повышенный процент по вкладам, увеличенная сумма бесплатных переводов в месяц.
- Проценты на остаток. Если вы храните крупные суммы на карте, обратите внимание на карты с начислением процентов на остаток. Это позволит получать дополнительный доход.
- Обращайте внимание на безопасность при онлайн-покупках. Для интернет-шопинга подойдут виртуальные или отдельные карты, чтобы ограничить риск в случае утечки данных. Не забывайте про подключение СМС- или пуш-уведомлений и настройку лимитов на интернет-операции.
- Дополнительные бонусы от банка. При оформлении дебетовой карты или других банковских продуктов некоторые банки могут предложить получить в подарок кредитную карту, которую можно активировать по телефону, через личный кабинет или мобильное приложение в любое удобное время. А могут фактически привезти ее прямо во время выдачи дебетовой. Если вы не собирались оформлять кредитную карту, но получили ее «в подарок», лучше сразу отказаться от нее.
Если же вы активируете ненужную карту, возможны такие последствия:
- Банк может начать взимать комиссию за обслуживание этой карты, и у вас появится задолженность.
- Наличие кредитной карты увеличивает ваш показатель долговой нагрузки (ПДН), который банки обязательно учитывают при выдаче новых кредитов: при высоком ПДН вам могут отказать в получении нужного займа.
Стоит ли закрывать карты, которыми не пользуетесь
Если какие-то ранее выбранные карты вам больше не нужны, лучше их закрыть.
- Это поможет избежать ситуации, когда банк меняет тарифы — например, вводит комиссию за обслуживание неиспользуемой карты, а вы об этом не узнаете, поскольку не следите за уведомлениями. В результате с карты могут списать комиссию, на балансе появится минус, и, если это предусмотрено вашим договором, возникнет технический овердрафт. Такая задолженность считается кредитной и может негативно повлиять на кредитную историю. Например, в договоре обслуживания Сбербанк указывает, что условия по картам могут меняться в одностороннем порядке с уведомлением за семь дней. Если не отказаться от карты, считается, что вы согласны с новыми условиями.
- Сократив количество карт, вы снизите риск, что случайный перевод поступит на неудобную вам карту, а также упростите контроль за своими финансами и документами.
Что важно учесть при закрытии карты:
- Уточните в службе поддержки, как правильно закрывать карту и останется ли у вас доступ к мобильному банку и интернет-банку. В большинстве случаев доступ не пропадет, но бывают исключения.
- Проверьте, не привязана ли карта к сервисам, подпискам, автоматическим оплатам. После закрытия карты эти платежи не пройдут, есть риск пропустить важную оплату.
- После закрытия карты другие люди не смогут переводить вам деньги по ее номеру, но переводы через СБП, скорее всего, останутся доступны, если у вас открыт счет в этом банке. Лучше уточнить этот момент у вашего банка.
