Центр финансовой экспертизы Роскачества объясняет, в чем разница между счетами с капитализацией и без и какой выгоднее.
Что такое капитализация
Капитализация — это процесс, когда проценты по вкладу начисляются и на основную сумму, и на полученные проценты. Вклад с капитализацией растет быстрее и приносит больше дохода, чем если бы проценты начислялись только на сумму взноса.
По вкладам с капитализацией процентов банки могут предлагать более низкие ставки, чем без нее. Однако в последнее время разница между ставками стала ощутимее, что и наталкивает клиентов на мысль о том, что капитализация не всегда выгодна.
Капитализация процентов происходит в определенных периодах: например, ежедневно (чаще по накопительным счетам, а не вкладам), ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Чем чаще, тем быстрее вклад растет и генерирует доход.
Как рассчитывается капитализация
Доход по вкладам считают в процентах. Обещание заплатить 10% годовых означает, что через год банк выплатит клиенту десятую часть вложенной суммы. Так, проценты с 300 000 ₽ составят 30 000 ₽.
Важно: годовая ставка показывает доход за год. Если деньги размещаются на шесть месяцев, то банк выплатит 15 000 ₽. Получается, что на доход, который получит вкладчик, влияют три величины:
- вложенная сумма,
- процентная ставка,
- срок, на который открывается вклад.
Если вложить 300 000 ₽ на один год под 5% с ежемесячной капитализацией, в первый месяц начисленные проценты составят 1232 ₽ (300 000*5%/365*30). В конце месяца этот процент добавится к основной сумме вклада, и на следующий месяц проценты начислят уже не на 300 000, а на 301 232 ₽. Процесс повторяется каждый месяц: проценты начисляются и на начальный взнос, и на заработанные проценты, размер которых постепенно растет. В итоге за год можно получить в виде процентов около 15 414 ₽.
Почему капитализация выгодна
Капитализация процентов — один из главных способов вкладчиков увеличить доходность, особенно при инвестициях на долгий срок, например от пяти лет.
Главное преимущество — более высокий доход. Благодаря капитализации процентов сумма вклада растет быстрее, чем при начислении процентов без капитализации на «обычном» вкладе.
Недостатки капитализации
У капитализации по вкладу или счету нет недостатков как таковых. Однако, чтобы получить существенный доход на вкладе с капитализацией, придется запастись терпением. Вклад рассчитан на долгосрочные вложения: чем больше срок действия вклада, тем выше доходность за счет капитализации процентов. Капитализация на вкладе на небольшой срок не принесет существенного дохода.
Кроме того, если снять деньги раньше окончания срока вклада, все проценты, которые банк причислил к сумме вклада раньше, будут пересчитаны по ставке 0,01% и без капитализации.
Накопительный счет позволяет снимать и вносить деньги без ограничений (в зависимости от условий банка).
