Центр финансовой экспертизы Роскачества объясняет, какой случай считается страховым и какие есть исключения
Что такое страховой случай
Понятие «страховой случай» дается сразу в двух законодательных актах. В статье 929 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) страховой случай определен общим образом как «предусмотренное в договоре событие». В законе «Об организации страхового дела» страховой случай определен как «совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».
Таким образом, закон определяет такой случай как свершившееся событие, то есть то, что уже наступило. Помимо этого, закон «Об организации страхового дела» содержит понятие страхового риска – это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Поэтому между двумя рассматриваемыми понятиями есть связь: риск — это гипотетическое событие, которое может наступить в будущем, тогда как страховой случай уже наступил в настоящем.
Вы платите страховой компании за покрытие рисков, а если страховой случай наступил, то уже страховая выплачивает компенсацию вам.
Условия наступления страхового случая
Все условия наступления страхового случая прописываются в договоре, и в целом событие должно отвечать нескольким критериям, которые обычно стандартны для всех договоров:
-
Случайность и неожиданность: случай всегда наступает внезапно, его нельзя спрогнозировать.
-
Причинение вреда: событие должно нанести какой-то ущерб человеку или имуществу, и этот ущерб может быть выражен в денежной сумме.
-
Связь между событием и причиненным ущербом: событие должно стать причиной ущерба. Например, дерево упало на автомобиль и повредило капот. При этом ранее у автомобиля была разбита фара. Соответственно, повреждение капота будет считаться страховым случаем и подлежать возмещению, а повреждение фары нет.
Какие страховые случаи бывают
Какие именно риски будут вписаны в договор, зависит как от желания страхователя, так и от предложений страховой компании. Граждане чаще всего страхуют:- Имущество (страховой случай — повреждение или утрата имущества).
- Жизнь и здоровье (страховой случай — вред здоровью или гибель застрахованного).
- Гражданскую ответственность (страховой случай — причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).
Какие случаи не считаются страховыми
Закон четко определяет ряд случаев, от которых нельзя застраховаться. Это:
- Расходы от противоправных действий — например, нельзя возместить ущерб от штрафов за нарушение ПДД.
- Убытки от игр (в том числе азартных), пари и лотерей.
-
Затраты на выкуп для освобождения заложников.
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Кроме того, по статье 963 ГК РФ «страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица», а также в предусмотренных законом случаях «при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя». Не удастся получить компенсацию от страховой компании, если имущество страхователя конфискуется по решению суда. То есть если приобретатель застраховался от пожара, а потом сам инициировал пожар, то такой случай не будет считаться страховым.
Что делать при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая страхователю нужно предпринять действия, установленные договором страхования и правилами, принятыми страховой компанией.
Важно!
Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается (п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20).
Страховая компания сообщит, какие документы, подтверждающие наступление страхового случая, нужно собрать и предоставить (указываются в правилах страхования или договоре). Обычно это:
- паспорт;
- договор страхования (полис);
- медицинские документы (если речь о страховании жизни и здоровья);
-
заключения экспертов (если речь о вреде недвижимости);
-
документы о ДТП (если произошло ДТП).
Что будет, если не уведомить о наступлении страхового случая
Если вовремя не уведомить страховую, то получить компенсацию не получится. Все сроки и условия прописаны в договоре. И если сроки будут нарушены, страховщик будет вправе отказать в выплате.
Если отказали в выплате по страховому случаю
Если вы вовремя обратились в страховую, предоставили все доказательства и случай прописан в договоре, то никаких проблем с возмещением ущерба возникнуть не должно. Страховая компания в положенные сроки рассмотрит ваш случай и компенсирует ущерб.
Если же компания отказывает в выплате, хотя ваш случай страховой, то можно обратиться к финансовому уполномоченному. Он помогает страхователям в спорах с финансовыми организациями согласно Федеральному закону от 4 июня 2018 № 123-ФЗ. Часть случаев удается решить уже на этом этапе.
Заявление и сопроводительные документы (заявление и ответ страховщика, договор страхования и т. д.) можно направить омбудсмену в электронном виде через портал Госуслуг. Рассматривают обращение в течение 15 рабочих дней.
Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.
При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.
