С 1 января 2024 года вступили в силу нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которые регламентируют обязанности кредитора по расчету показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Данный показатель необходим для выявления рисков неисполнения обязательств (Федеральный закон от 29 декабря 2022 года № 601-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»).
С этого года при кредитовании граждан банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать долговую нагрузку заемщиков и письменно уведомлять их о рисках, если на платежи по кредитам у заемщика уходит более 50% доходов.
С этого года при кредитовании граждан банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать долговую нагрузку заемщиков и письменно уведомлять их о рисках, если на платежи по кредитам у заемщика уходит более 50% доходов.
Что такое показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам. Сокращенно он называется «ПДН» или аббревиатурой PTI от английского Payment to income — «платеж к доходу».
Кредитор обязан предоставить заемщику уведомление о рисках закредитованности перед заключением договора кредита или займа в письменном виде, для того чтобы заемщик еще раз предварительно оценил все свои риски.
Банк России сообщает, что обязанность кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика теперь распространяется на кредиты и займы даже до 10 тыс. рублей.
Банк России сообщает, что обязанность кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика теперь распространяется на кредиты и займы даже до 10 тыс. рублей.
Также ПДН рассчитывают в следующих случаях:
- увеличение среднемесячного платежа по действующему кредиту или займу;
- увеличение лимита по кредитной карте или продление срока договора по ее использованию;
- при получении рефинансирования, если есть текущие долги.
Исключения бывают в том случае, когда заемщик обращается за кредитными каникулами и когда увеличение среднемесячного платежа обусловлено событиями, прописанными в договоре. Также ПДН не требуется рассчитывать, если при отказе заемщика от продления страховки повысится процентная ставка по кредиту.
Как рассчитывается показатель долговой нагрузки
Показатель рассчитывается по формуле: ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам (займам) / среднемесячный доход.
Для расчета среднемесячного дохода требуется:
- справка 2-НДФЛ;
- данные, полученные банком с согласия заемщика из информационной системы Федеральной налоговой службы;
- справка о размере зарплаты, выданная работодателем;
- справка о размере пенсии, выданная ПФР или другим органом, выплачивающим пенсию;
- выписка о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
- справка о сумме ежемесячной денежной выплаты или компенсации (например, пенсии по инвалидности);
- выписки по счетам, на которые поступают зарплата, пенсионные и социальные выплаты, доходы от сдачи жилья внаем;
- налоговая декларация, книга учета доходов и расходов (для ИП);
- справка о постановке на учет в качестве плательщика налога на профессиональный доход и справка о состоянии расчетов (для самозанятых)
При отсутствии справок о доходах банк может рассчитать среднемесячный доход клиента самостоятельно, для этого предусмотрены два способа. Первый — отчет из бюро кредитных историй, второй — среднее арифметическое значение среднедушевого дохода в регионе, рассчитанного за четыре квартала. Для этого расчета используются данные Росстата.
Ольга Вяльшина
руководитель Центра финансовой экспертизы Роскачества
Значение показателя долговой нагрузки демонстрирует заемщику, какие доходы он использует для погашения имеющихся кредитов и займов. Таким образом, уведомление заемщика о рассчитанном в отношении него показателе долговой нагрузки будет способствовать повышению финансовой грамотности граждан нашей страны.
