С 1 января 2024 года вступили в силу нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которые регламентируют обязанности кредитора по расчету показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Данный показатель необходим для выявления рисков неисполнения обязательств (Федеральный закон от 29 декабря 2022 года № 601-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»).
С этого года при кредитовании граждан банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать долговую нагрузку заемщиков и письменно уведомлять их о рисках, если на платежи по кредитам у заемщика уходит более 50% доходов.
С этого года при кредитовании граждан банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать долговую нагрузку заемщиков и письменно уведомлять их о рисках, если на платежи по кредитам у заемщика уходит более 50% доходов.
Что такое показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам. Сокращенно он называется «ПДН» или аббревиатурой PTI от английского Payment to income — «платеж к доходу».
Кредитор обязан предоставить заемщику уведомление о рисках закредитованности перед заключением договора кредита или займа в письменном виде, для того чтобы заемщик еще раз предварительно оценил все свои риски.
Банк России сообщает, что обязанность кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика теперь распространяется на кредиты и займы даже до 10 тыс. рублей.
Банк России сообщает, что обязанность кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика теперь распространяется на кредиты и займы даже до 10 тыс. рублей.
Также ПДН рассчитывают в следующих случаях:
- увеличение среднемесячного платежа по действующему кредиту или займу;
- увеличение лимита по кредитной карте или продление срока договора по ее использованию;
- при получении рефинансирования, если есть текущие долги.
Исключения бывают в том случае, когда заемщик обращается за кредитными каникулами и когда увеличение среднемесячного платежа обусловлено событиями, прописанными в договоре. Также ПДН не требуется рассчитывать, если при отказе заемщика от продления страховки повысится процентная ставка по кредиту.
Как рассчитывается показатель долговой нагрузки
Показатель рассчитывается по формуле: ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам (займам) / среднемесячный доход.
Для расчета среднемесячного дохода требуется:
- справка 2-НДФЛ;
- данные, полученные банком с согласия заемщика из информационной системы Федеральной налоговой службы;
- справка о размере зарплаты, выданная работодателем;
- справка о размере пенсии, выданная ПФР или другим органом, выплачивающим пенсию;
- выписка о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
- справка о сумме ежемесячной денежной выплаты или компенсации (например, пенсии по инвалидности);
- выписки по счетам, на которые поступают зарплата, пенсионные и социальные выплаты, доходы от сдачи жилья внаем;
- налоговая декларация, книга учета доходов и расходов (для ИП);
- справка о постановке на учет в качестве плательщика налога на профессиональный доход и справка о состоянии расчетов (для самозанятых)
При отсутствии справок о доходах банк может рассчитать среднемесячный доход клиента самостоятельно, для этого предусмотрены два способа. Первый — отчет из бюро кредитных историй, второй — среднее арифметическое значение среднедушевого дохода в регионе, рассчитанного за четыре квартала. Для этого расчета используются данные Росстата.
![Ольга Вяльшина Ольга Вяльшина](/upload/medialibrary/6e6/o6xp943fpx74adq3pzdmvlwjlk00g65i.jpg)
Ольга Вяльшина
руководитель Центра финансовой экспертизы Роскачества
Значение показателя долговой нагрузки демонстрирует заемщику, какие доходы он использует для погашения имеющихся кредитов и займов. Таким образом, уведомление заемщика о рассчитанном в отношении него показателе долговой нагрузки будет способствовать повышению финансовой грамотности граждан нашей страны.