Что такое кредитная история
Кредитная история – это важный показатель, который влияет на решение финансовых организаций о том, выдадут они клиенту новый заем или нет. Она состоит из данных о заемщике, которые организации (а среди них могут быть не только банки и микрофинансовые организации, но и кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ и лизинговые компании) обязаны направлять хотя бы в одно БКИ – бюро кредитных историй.
Также в БКИ может передаваться:
-
информация о взыскании долгов за ЖКУ и услуги связи;
-
информация от судебных приставов, например, по невыплаченным алиментам.
Кредитные организации сами определяют, в какое БКИ (одно или несколько) направлять всю имеющуюся информацию в отношении заемщиков.
Можно ли узнать свою кредитную историю
Чтобы получить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, в каком БКИ она хранится. Для этого необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) – удаленно через Госуслуги или официальный сайт Банка России.
Для направления запроса через сайт Банка России потребуется код субъекта кредитной истории.
Код субъекта является по своему смыслу аналогом ПИН-кода банковской карты и используется только на сайте Банка России и только для получения в ЦККИ сведений о БКИ, в котором хранится кредитная история. На Госуслугах сведения о БКИ, в котором хранится кредитная история, можно уточнить в разделе «Сведения о бюро кредитных историй». Но запрос можно подать и через кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы, БКИ.
После того как вы узнали, в каком бюро хранится ваша кредитная история, можно запросить ее напрямую в БКИ либо через кредитные или микрофинансовые организации. Это можно сделать два раза в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причины обращения.
Ранее Роскачество писало, кому не стоит брать кредиты.
Как взять кредит с плохой кредитной историей?
МФО более лояльны к заемщикам и могут выдать микрокредит даже клиентам с плохой кредитной историей и открытыми просрочками. Но Роскачество уже предупреждало о том, что обращаться за микрозаймами, чтобы погасить другие займы, – это прямой путь в долговую яму.
Банки крайне неохотно выдают кредиты людям с плохой кредитной историей. Но при этом некоторые банки создают кредитные продукты, активно рекламируемые и предлагаемые заемщикам с плохой кредитной историей, которые срочно нуждаются в деньгах. Такие кредиты, как правило, идут с дополнительными ограничениями, и условия по ним значительно отличаются от тех условий, которые предлагаются «непроблемным» клиентам. Рассмотрим эти случаи.
-
Кредит с увеличенной процентной ставкой. Ряд банков готов выдать кредиты на любые цели «проблемным» клиентам, но по увеличенной ставке. Как следует из представленных на рынке кредитных продуктов для клиентов с плохой кредитной историей, максимальная ставка по таким кредитам может достигать 40% годовых.
-
Кредит под залог. Можно попытаться попросить кредит с обеспечением, однако большинство банков принимают только один тип обеспечения – залог квартиры без обременений в многоквартирном доме на территории РФ. Если заемщик не уверен, что он погасит кредит, есть риск остаться без залоговой недвижимости. Некоторые банки ставят дополнительное условие: залоговая недвижимость должна быть застрахована.
-
Привлечь поручителя. Обязательным условием по ряду кредитов для «проблемных» заемщиков будет привлечение поручителя. Но «плохому» заемщику тяжело будет найти поручителя, ведь в случае просрочек платежей долг ложится на поручителя. Ранее Роскачество писало о том, в каких случаях не стоит выступать поручителем.
-
Небольшая максимальная сумма кредита. Банк может одобрить «проблемному» заемщику небольшую сумму. Она может быть недостаточной для поставленных целей, однако послужит хорошим средством улучшить свою кредитную историю. Закрыв небольшой кредит, заемщик и получает шанс на бóльшую сумму следующего кредита, и улучшает кредитную историю. Это же касается кредитных карт с небольшим лимитом: если заемщик будет стабильно пользоваться картой, погашать по ней долг и не допускать просрочек, банк может увеличить лимит. Кредитная история тоже должна улучшиться. Ранее Роскачество писало об отличиях кредита от кредитной карты.
Итак, подведем итоги. Банки редко сотрудничают с «проблемными» клиентами, а также предлагают им невыгодные условия. Больше шансов получить кредит, если привести поручителя или предложить залог. Но не стоит забывать, что случай каждого заемщика индивидуален. Кому-то могут выдать кредит и с плохой кредитной историей, а кому-то откажут и с хорошей.
