Центр финансовой экспертизы Роскачества рассказывает, в каких случаях стоит закрыть старый вклад и открыть новый, чтобы получить больший доход.
Как рассчитать, выгодно ли закрыть старый вклад
При досрочном закрытии вклада банк выплатит проценты как по ставке «до востребования», которая обычно равна 0,01%. Поэтому закрыть старый вклад досрочно с потерей процентов выгодно, только если новый вклад на ту же сумму даст больше процентов к дате закрытия, чем принес бы старый вклад к той же дате.
Соответственно, чем больше срок с начала открытия вклада, тем меньше вероятность, что открытие нового вклада с высоким процентом компенсирует потерю по старому вкладу.
Чтобы принять решение о закрытии, нужно провести расчеты. Если время, оставшееся до конца старого вклада, в N раз меньше начального срока, ставка нового вклада должна быть в N раз выше, чем по старому вкладу.
Теперь представим, что такой вклад был открыт на 12 месяцев под 12% на сумму 100 тысяч рублей. Если оставить все как было, то через год вклад принесет 12 000 рублей. Если этот вклад закрыть через 4 месяца с потерей процентов и открыть новый со ставкой 20% на 8 месяцев, то в конце срока он принесет 13 400 рублей. Мы видим, что при текущих ставках все равно есть финансовый смысл закрывать старые вклады даже спустя 4 месяца. Если этот же вклад закрыть через 5 месяцев, а потом открыть новый под 20%, то он принесет 11 777 рублей. В этом случае закрывать старый вклад уже не будет смысла.
На что еще обратить внимание
- Краткосрочные вклады. Возможно, в текущей ситуации стоит перекладывать деньги на краткосрочные вклады на 3 месяца под самые высокие ставки до 30% и ждать решения по ключевой ставке. Вполне возможно, что ставки вырастут еще.
- Дополнительные условия по вкладам. Внимательно читайте условия по вкладам. Возможно, высокая ставка дается только при выполнении определенных условий банка, в иных случаях она будет гораздо ниже. Например, банк дает высокую ставку только при размещении в этом банке средств по программе долгосрочных сбережений, определенных ежемесячных тратах и т. д. Если вы такие условия не планируете выполнить, лучше поискать альтернативу.
- Рассмотрите вклады с возможностью снятия на льготных условиях. Некоторые банки предлагают льготные условия при расторжении договора, то есть выплаты процентов не по ставке 0,01%, а гораздо выше.
- Рассмотрите накопительный счет как альтернативу. Процентные ставки в некоторых банках по накопительным счетам уже сопоставимы со ставками по вкладам, при этом деньги со счета можно снять в любой момент. Возможно, на некоторое время это будет удобная альтернатива вкладам.
