Центр финансовой экспертизы Роскачества рассказывает, как работает программа долгосрочных сбережений и для чего она нужна.
Что такое программа долгосрочных сбережений
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт для всех граждан РФ в возрасте от 18 лет. Его можно использовать как для будущих добавок к пенсии, так и для реализации других целей.
Эту программу софинансирует государство. Для этого нужно внести не менее 2000 рублей за год, а максимально можно получить от государства до 36 000 рублей в год.
Сумма прибавки от государства зависит от дохода участника программы:
- Для тех, кто зарабатывает в месяц до 80 000 рублей включительно, расчет будет 1:1. Государство добавит рубль на каждый внесенный участником программы рубль, но не более 36 000 в год.
- Для тех, кто зарабатывает в месяц от 80 000,01 до 150 000 рублей включительно, расчет — 1:2. Государство добавит рубль на каждые два рубля участника программы, то есть необходимо внести 72 000 для получения максимального софинансирования.
- Если доход участника от 150 000,01 рубля, расчет — 1:4. Для получения максимального размера софинансирования нужно вносить в год от 144 000 рублей.
-
Государство будет софинансировать вложения в ПДС в течение десяти лет с момента первого взноса в программу.
Важно упомянуть, что можно открыть несколько счетов в разных НПФ в разное время. Они все будут софинансироваться, но опять же в пределах лимита, а срок 10 лет пойдет с момента открытия первого счета.
Когда можно начать получать выплаты из фонда?
Начать получать ежемесячные выплаты от выбранного пенсионного фонда можно будет через 15 лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин, с 60 — для мужчин.
В экстренных ситуациях можно забрать все сбережения вместе с доходом раньше положенного срока. Например, на лечение тяжелой болезни или в случае потери кормильца.
Во всех остальных случаях свои сбережения тоже можно забрать, но уже с потерями. Если НПФ выплатит вам больше того, что вы внесли, разница будет считаться вашим доходом — и с него придется заплатить НДФЛ. Если же вы получали и налоговые вычеты, то НПФ удержит и сумму вычетов. При этом снять можно только сбережения. Софинансирование от государства и пенсионные накопления останутся на счете в ПДС.
Распространяется ли страховка на взносы по программе?
Взносы в НПФ по программе долгосрочных сбережений (а также доход по ним) застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей.
Что происходит со сбережениями?
Выбранный негосударственный пенсионный фонд получит сбережения в свое распоряжение и будет вкладывать их в государственные ценные бумаги (ОФЗ), корпоративные облигации, акции и прочие финансовые инструменты. НПФ должны обеспечить безубыточность инвестиций для своих клиентов. Для этого к НПФ предъявляется целый ряд требований.
Например, НПФ должны иметь собственные средства не меньше установленного размера, а для проверки своей устойчивости к внешним рискам НПФ должны не реже одного раза в квартал проходить стресс-тестирование по сценариям и методологии, которые устанавливает Центробанк.
Какой налоговый вычет можно получить с программы?
Участники программы могут получить налоговый вычет с суммы взносов до 400 000 рублей, то есть до 52 тысяч рублей ежегодно (максимальная сумма по закону). Полученные средства можно дополнительно внести на счет программы или использовать для своих нужд.
Как будут выплачиваться деньги?
Участник программы может выбрать пожизненную выплату или самостоятельно назначить период выплат от 3 лет. В первом случае сумму выплат рассчитают с учетом данных об ожидаемой средней продолжительности жизни на момент его обращения.
Во втором случае деньги будут выплачивать равными долями на протяжении выбранного срока.
Какой доход не облагается налогом?
Инвестиционный доход по ПДС возникает с момента, когда вы начинаете получать выплаты со счета. Для того чтобы не платить с них подоходный налог, нужно одновременно уложиться в два лимита:
- Получать до 30 млн рублей в год по всем договорам ПДС. Если у вас два счета и вы получили, например, 30 млн 100 тысяч рублей, то со 100 тысяч нужно будет уплатить налог.
-
По одному счету ПДС заработать не больше 30 млн рублей за все время выплат. Например, если вы заработали 40 млн, то нужно будет заплатить налог с 10 млн.
Как перевести в ПДС свои накопления?
Узнать, есть ли у вас пенсионные накопления и где они хранятся, вы можете в личном кабинете на портале Госуслуг, на сайте или в отделении СФР.
Если вы выбрали для ПДС тот же НПФ, где у вас уже размещены пенсионные накопления, то достаточно просто подать заявление о переводе денег с вашего пенсионного счета в ПДС.
