Что такое мисселинг? Манипуляции в финансовых организациях

Что такое мисселинг

Мисселинг означает продажу одного финансового продукта под видом другого. Формально это не нарушение закона, но по сути введение клиента в заблуждение. Банк России называет мисселинг «недобросовестной практикой» финансовых учреждений. Чаще всего жертвами банковского обмана становятся пожилые клиенты, люди с низкой финансовой грамотностью или слишком доверчивые. Мисселинг встречается как в крупных организациях, так и в мелких.

Где можно столкнуться с мисселингом

Столкнуться с ним можно в финансовых организациях: банках, страховых и брокерских компаниях, негосударственных пенсионных фондах, управляющих компаниях.

Какие типы мисселинга бывают в банках

Несмотря на то что банки подписывают целые соглашения о борьбе с мисселингом, в отдельных случаях применяются недобросовестные практики. Банк России ежемесячно получает жалобы и обращения от граждан. Какие типы подмены можно встретить в банках?

• Навязывание комбинированных финансовых продуктов. Это происходит, когда клиент хочет просто открыть депозит в банке, а ему навязывают дополнительный инвестиционный продукт. При этом от вкладчика скрывают, что инвестиционная часть имеет риски и особые условия действия и расторжения договора, а банк не несет ответственности за дополнительный продукт.

• Предложение пенсионерам инвестиционных продуктов и ценных бумаг. Пожилые люди обращаются в офис банка с желанием открыть депозитный счет, а в банке им навязывают вместо депозита инвестиции в ценные бумаги. От клиентов скрывают, что, в отличие от вкладов, подобные инвестиции не гарантируют получения дохода и имеют особые условия расторжения договора, если клиент хочет снять со счета свои деньги.

• Продажа сложных инвестиционных продуктов. Клиент обращается в банк для открытия счета, а ему предлагают оформить более выгодный «вклад», за которым скрываются инвестиционное (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Вкладчику обещают более высокий процент, но скрывают, что доходность не гарантирована, а страховка отсутствует. Клиент может даже потерять деньги. Как отмечает ЦБ, потребителю не разъясняют условия расторжения договоров ИСЖ и НСЖ, а эти договоры досрочно расторгнуть можно только со штрафами. Что и становится причиной жалоб клиентов.

• Навязывание услуг НПФ (негосударственных пенсионных фондов). Банки навязывают клиентам услуги дочерних негосударственных пенсионных фондов. Однако договор с любым НПФ всего лишь опционален и не должен быть обязательным условием при покупке другого финансового продукта.

Как не стать жертвой

С 1 июля начали действовать новые правила продажи сложных финансовых продуктов. Теперь, когда клиент хочет открыть депозит, а ему вместо вклада предлагают схожую услугу, банки обязаны устно пояснять клиенту, что приобретаемый им финансовый продукт не является вкладом, не имеет гарантированной доходности и не застрахован в государственной системе страхования вкладов. Эти сведения должны соответствовать тому, что написано в сопроводительных информационных документах, с которыми человек знакомится и подтверждает своей подписью.

Попросите предоставить бумажную копию договора

Если вам предлагают «то же самое, но лучше», это «лучше» должно быть зафиксировано в договоре, а не быть обещаниями на словах. Договор на приобретение финансового продукта может быть объемным, и риски и их описание могут быть «зарыты» в середине документа. Изучайте не торопясь, даже если менеджер вас торопит или отвлекает. Возникли сомнения? Попросите копию документа домой, изучите или привлеките юриста, чтобы разобраться с тонкостями. Речь может идти о потере крупных сумм.

Все обещания на словах должны быть подкреплены документально

Все основные условия и правила должны быть закреплены в договоре. Не стесняйтесь задавать вопросы и требуйте подкреплять ответы письменно. Если что-то непонятно или появились сомнения, тормозите сделку и обращайтесь за юридической помощью.

Требуйте рассказать о рисках

Читайте в договоре и просите назвать основные риски и условия страхования. Если вы видите, что в договоре второй стороной является не банк, а страховая компания или инвестиционный фонд, вам могут продавать совсем не вклад. Банк позже может сослаться, что вы заключили сделку не с ним и он не несет никакой ответственности за убытки. Банк также обязан проинформировать о том, застрахованы ли средства и какая гарантирована по ним доходность. Для инвестиционных продуктов никаких гарантий нет, как нет и страховки (или же ее нужно приобретать дополнительно). Уточните, можно ли расторгнуть договор раньше и на каких условиях. Часто этот пункт скрывают, а когда клиент раньше времени отзывает свои финансы, он существенно теряет в деньгах за счет, например, удержания процентов или штрафов.

Сергей Солодкий

Начальник отдела Роскачества по защите прав потребителей

Если все же вам продали совсем не тот продукт или навязали страховку, пишите обращение в банк и интернет-приемную Банка России. Как показывает практика, Банк России после проверки часто заставляет банк вернуть клиенту его деньги без потерь.